Die meisten Tech-CEOs betonen, dass ihre Technologie den Menschen stärkt und nicht ersetzt. Aber Pavan Agarwal, CEO von Sun West Hypothekengesellschaft und der Erfinder der Angel Ai-Technologie, hat eine andere Perspektive, die er in diesem Interview mit Sarah Wheeler, Chefredakteurin von HousingWire, teilt. Dieses Interview wurde aus Gründen der Länge und Klarheit bearbeitet.
Sarah Wheeler: Was verstehen die Leute in der Hypothekenbranche nicht über KI?
Pavan Agarwal: Ich denke, die Hypothekenbranche ist von ChatGPT fasziniert. Das ist eine gute Sache: Ich liebe ChatGPT, weil es das Bewusstsein gestärkt hat. Früher, als Sie KI sagten, dachten die Leute, Sie redeten über Zukunftsmusik. Dann kam ChatGPT heraus und die Leute erkannten, dass KI real ist und heute hier ist.
Aber die Hypothekenbranche und die Immobilienbranche haben KI gewissermaßen mit ChatGPT gleichgesetzt. Es gibt also die Annahme, dass ChatGPT süß ist, es ist nett – es ist hilfreich für ein Marketingteam. Aber hoher Wert? NEIN.
Bei Angel Ai geht es darum, einen hohen Wert zu erzielen: Einkommen wirklich berechnen, Dokumente wirklich prüfen, Zehntausende Seiten mit Bundes- und Behördenvorschriften wirklich durchgehen und den besten Weg finden. Die Entwicklung von ChatGPT ist aus technischer Sicht revolutionär, die Anwendung erfolgte jedoch schrittweise.
Auf unserer Seite ist das, was wir entwickelt haben, jedoch grundsätzlich disruptiv. Denn 99 % dessen, was in der Hypothekenbranche von Menschen erledigt wird, geschieht automatisch.
SW: An welchen Punkten sind Menschen am Hypothekenprozess bei Sun West beteiligt?
PA: Wir haben Menschen, die in drei Schritten des Prozesses helfen. Die erste sind unsere Angelistas – die Menschen, die ans Telefon gehen und Verbraucher anrufen. Die zweite Möglichkeit besteht darin, Dokumente zu scannen und die Daten aus den Dokumenten zu entfernen. Wir lassen sie noch einmal von Menschen überprüfen, um sicherzustellen, dass es keine Fehler gibt. Und dann gibt es eine dritte menschliche Ebene: Wenn die KI die Regel oder die Anfrage analysiert und ihr Vertrauensniveau nicht hoch genug ist, um eine endgültige Antwort zu geben, schaltet sie automatisch einen Menschen ein, der die Entscheidung trifft.
Und das ist wirklich wichtig, denn denken Sie daran, ich stecke mein Geld hinter Angel Ai. Wenn wir also Kredite mit einem niedrigen Vertrauensniveau durchgehen lassen, dann habe ich ein großes Problem vor mir – ich werde viele Kredite haben in meiner Bilanz und das ist nicht gut fürs Geschäft.
Die Erhöhung des Konfidenzniveaus zeigt, wie schnell wir dieses Problem lösen und darin besser werden. Und je mehr Antworten Sie erhalten, desto weniger menschliche Überprüfung ist erforderlich. Für jede Anfrage, die ich in die KI stelle, gibt es viele Zwischenschritte – sie sagt nicht nur eine Antwort, sondern trifft auf dem Weg eine Reihe von Entscheidungen, um schließlich zu dieser Antwort zu gelangen.
Wenn eine dieser Entscheidungen einen niedrigen Konfidenzwert aufweist, muss ein Mensch beteiligt sein. Aber wenn man sich den Prozess ansieht, den wir heute haben, haben wir die Anzahl der menschlichen Berührungspunkte wirklich reduziert.
SW: Die meisten anderen Unternehmen sprechen davon, Automatisierung oder KI zu nutzen, um die Arbeit von Menschen zu verbessern, aber es hört sich so an, als hätten Sie ein anderes Ziel.
PA: Das Ziel ist eine vollständige Roboterfertigung. Auf diese Weise wird jedes andere Produkt hergestellt, das Sie verwenden, vom Mobiltelefon bis zum Auto. Es ist wie beim neuen Tesla mit dem Giga Press: Es genügt ein Knopfdruck und das Auto fährt heraus. Und KI kann das leisten.
Wir haben kaum Leute, und die Leute, die wir haben, sind enorm skalierbar. Wir haben Leute, die Dokumente überprüfen, um sicherzustellen, dass die OCR korrekt ist. Wie viel Schulung war dafür im Vergleich zur Schulung eines erfahrenen Underwriters erforderlich? Wenn ich also sage, dass dies störend ist, dann ist das der Grund. Denn sagen wir mal, selbst wenn meine Mitarbeiterzahl mit der Mitarbeiterzahl einer anderen Hypothekenbank übereinstimmt, kommt es nicht nur auf die Mitarbeiterzahl an, sondern auf das Qualifikationsniveau der Mitarbeiter.
Dies sind beispielsweise keine realen Zahlen, aber wenn ein Unternehmen zehn DE-Underwriter hätte und ich einen DE-Underwriter und neun Verwaltungsmitarbeiter habe, die die Daten noch einmal prüfen, welcher ist Ihrer Meinung nach skalierbarer, belastbarer und profitabler?
Wenn die Hypothekenzinsen endlich sinken und sich das Hypothekengeschäft erholt, was passiert dann, wenn Sie wieder 10 Underwriter benötigen? Erinnern Sie sich, dass Unternehmen zu Zeiten der Corona-Krise enorme Unterzeichnungsprämien an Underwriter und Hypothekendarlehensabwickler zahlten? Mit unserer KI haben wir die Lösung, wenn die nächste Hypothekenwelle kommt. Wir haben quasi eine Giga-Presse für Hypotheken: Sie können so viele Kredite aufnehmen, wie Sie möchten.
SW: Wie reagieren die Leute in der Hypothekenbranche, wenn Sie über solche Produktionskredite sprechen?
AP: Die Leute regen sich auf. Aber das Durchschnittsalter der Hauskäufer liegt bei etwa 30 Jahren und das Durchschnittsalter der Kreditsachbearbeiter bei etwa 55 Jahren. Und die Kreditsachbearbeiter werden jedes Jahr älter, während die Hauskäufer gleich bleiben oder jünger werden, sodass die Kluft größer wird. Und diese jungen Whippersnapper wollen alles schnell und zuverlässig. Sie verstehen einfach nicht, warum alles andere im Leben so funktioniert, Immobilien jedoch nicht. Und das ist der eigentliche Markt, den ich suche: die Kreditsachbearbeiter und Branchenprofis, die das verstehen.
SW: Glauben Sie also, dass es einen Tag geben wird, an dem es keine Kreditsachbearbeiter mehr geben wird?
PA: Nein, ich denke, es wird einen Tag geben, an dem es keine Kreditsachbearbeiter mehr wie heute geben wird, und der ist bereits da. Unsere Kreditsachbearbeiter verbringen, wenn überhaupt, nur sehr wenig Zeit mit dem Herstellungsprozess und verbringen ihre ganze Zeit mit der Beschaffung von Geschäften.
SW: Wie verändert sich dadurch, wen Sie als Kreditsachbearbeiter einstellen?
PA: Nun, die Herausforderung besteht darin, dass die letzten 10 Jahre in diesem Geschäft großartig waren und man nicht wirklich nach Quellen suchen musste. Und die meisten Kreditsachbearbeiter, die heute hier sind, haben sich in den letzten zehn Jahren damit beschäftigt und sind daher nicht an die Beschaffung gewöhnt. Früher war die Beschaffung normal! Die Kreditsachbearbeiter wollten sich nicht an der Herstellung beteiligen – sie wollten die Quellen beschaffen, weil sie damit Geld verdienten. Wir waren eine Beschaffungsbranche. Damals wurde die Herstellung von Hand von einem Team durchgeführt, das die Kreditsachbearbeiter unterstützte, aber jetzt können wir es mit KI machen.
SW: Sie haben diese Hypothekenbank, Sun West Mortgage Company, und Sie haben auch diese Technologiekomponente, Angel Ai. Wie sieht die Zukunft für Sie aus: Hypothek oder Technologie?
PA: Grundsätzlich bin ich ein Techniker. Im Leben gibt es Dinge, die Sie tun müssen, und dann Dinge, die Sie tun möchten. Und es ist mir gelungen, diese Nadel so schön einzufädeln, dass ich beides kann. Ich muss eine Hypothekenbank leiten und möchte eine erstaunliche Technologie entwickeln, die allen helfen kann. Und ich konnte die Hypothekenbank dazu nutzen. Weil es das beste Testgelände und Forschungs- und Entwicklungsgelände ist.
SW: Sie haben Angel Ai für Sun West entwickelt, aber jetzt haben Sie es Ihren Konkurrenten zugänglich gemacht. Wie soll das gehen?
PA: Ich muss nicht gewinnen, wenn jemand anderes verliert – es gibt jede Menge Geschäfte, selbst auf einem Markt wie diesem.
Es gibt definitiv einen Vorteil, den wir haben [Sun West] haben, weil wir die Technologie auf einem Niveau verstehen, das niemand sonst kennt. Allerdings gibt es im Vergleich zu anderen Kreditgebern auch einen Nachteil, da wir eine Tech-Kultur haben und daher nicht jedermanns Sache ist.
Es gibt zum Beispiel einige Makler, mit denen wir einfach nicht zusammenarbeiten können, weil sie sich weigern, mit der KI zu chatten, sondern ständig mit einer Person sprechen wollen. Natürlich haben wir hochrangige Vizepräsidenten mit Entscheidungsbefugnis, die gerne mit Ihnen sprechen, aber wir werden Sie nicht kurzfristig in Ihrem Büro besuchen. Wir haben nicht die Aufgabe, Sie zu bewirten und zu verwöhnen, wie es andere Kundenbetreuer tun.
SW: Glauben Sie, dass dies in 10 Jahren, wenn wir auf diesen Moment zurückblicken, der Wendepunkt für KI sein wird?
PA: Ja, ich denke, die Kombination aus Marktbedingungen und KI-Technologie und dann dieser Generationsunterschied zwischen Urhebern und Kunden – diese drei sind ein perfekter Sturm. Es handelt sich um einen Waldbrand und die heutigen Mammutbäume werden abgeholzt und verbrannt und neue Setzlinge werden der nächste Wald sein. Und Sie können es bereits sehen – ich spreche mit Kreditgebern, Maklern und Originatoren, die derzeit diese Denkweise der neuen Generation haben. Sie verstehen, was 20-Jährige wollen, und sie wollen nicht mit ihren Bankern telefonieren, und dennoch sehen wir Makler, die nicht mit AI reden wollen, sie können keine Geschäfte machen, wenn sie nicht mit jemandem reden. Doch ihre Kunden, die sie für sich gewinnen wollen, wollen nicht so mit ihnen reden.