Bundeskanzler Jeremy Hunts Überarbeitung der Regeln, wie viel Menschen in ihrer Rente sparen können, wurde als Almosen für die Reichsten in Großbritannien beschrieben.
Für die meisten Arbeitnehmer scheint das Budget in Bezug auf die Altersvorsorge herzlich wenig zu bieten. Was bedeuten also die Rentenankündigungen für die 99 % – und wie können Sie Ihre Altersvorsorge optimal nutzen?
Die großen Veränderungen
Die schlagzeilenträchtige Ankündigung lautete, dass die lebenslange Rente abgeschafft werden soll. Zuvor lag es bei 1.073.100 £, was bedeutete, dass Sie, wenn Sie mehr sparen, am Ende Steuern von bis zu 55 % auf den überschüssigen Betrag zahlen würden.
Ab dem nächsten Monat gibt es keine Begrenzung, wie viel Menschen im Laufe ihres Lebens steuerfrei aufbauen können. Als Werbegeschenk für die Reichen beschrieben, wurde es als nur für einen sehr kleinen Prozentsatz der Bevölkerung relevant abgetan.
Der zweite wichtige Schritt war eine Erhöhung des jährlichen Freibetrags – wie viel Menschen jedes Jahr steuerfrei in ihre Rententöpfe sparen können – von 40.000 £ auf 60.000 £. Dazu gehören sowohl Beiträge von Ihnen als auch von Ihrem Arbeitgeber. „Die meisten Steuerzahler mit Basissteuersatz können einen Steueraufschlag von 25 % auf anspruchsberechtigte Beiträge geltend machen, was bedeutet, dass HM Revenue and Customs für jede 100 £, die Sie in Ihren Rententopf stecken, effektiv weitere 25 £ hinzufügt“, sagt Becky O’Connor von PensionBee. Wenn Sie mehr als den Freibetrag sparen, erhalten Sie keine Steuervergünstigung, die sich um 20.000 £ erhöht hat.
Eine bedeutende Änderung für Menschen, die den Druck der steigenden Lebenshaltungskosten spüren, ist die Erhöhung der „Geldkauf-Jahreszulage“ (MPAA).
Dies ist eine Begrenzung, wie viel Personen über 55 in eine beitragsorientierte Rente mit Steuererleichterungen einzahlen können, sobald Sie beginnen, Einkünfte aus Ihrem Rententopf zu beziehen. Dies war 4.000 £, wurde aber jetzt auf 10.000 £ erhöht.
Der frühere Rentenminister Steve Webb, jetzt Partner beim Beratungsunternehmen LCP, sagt, dass dies Menschen helfen könnte, die Geld herausgenommen haben, um die steigenden Lebenshaltungskosten zu bezahlen.
Er sagt: „Das höhere MPAA wird es den Menschen erleichtern, ihre Rente aufzustocken, wenn sie es sich leisten können, und von einem Arbeitgeberbeitrag zu profitieren, wenn sie an einem Arbeitsplatz sind.“
Was passiert sonst noch?
Im nächsten Monat wird die gesetzliche Rente kräftig steigen. Etwa 12,6 Millionen Menschen profitieren von einer Erhöhung des Betrags um 10,1 %, den sie jeden Monat erhalten: 156,20 £ pro Woche für diejenigen, die die Grundrente beziehen, und 203,85 £ pro Woche für diejenigen, die ab dem 6. April die neue staatliche Rente beziehen.
Der Anstieg ist eine willkommene Neuigkeit für die ältere Bevölkerung, von der viele mit dem Anstieg der Energiepreise zu kämpfen haben. Age UK, die Wohltätigkeitsorganisation für ältere Menschen, hat die Kanzlerin dafür kritisiert, dass sie im Haushalt nicht mehr in die soziale Betreuung investiert.
Während der lebenslange Freibetrag abgeschafft wurde, bleibt die Grenze, wie viel Sie aus Ihrem Rententopf als steuerfreie Pauschale entnehmen können, gleich.
Zuvor waren es 25 % der lebenslangen Zulage von 1.073.100 £. Dies wird nun auf 268.275 £ begrenzt, eine „hinterhältige Kürzung“, so Alice Guy von der Website Interactive Investor.
„Die Obergrenze wird jetzt separat sein, mit dem Potenzial, dass sie in Zukunft gesenkt werden könnte“, sagt sie. „Der steuerfreie Pauschalbetrag wird in Zukunft auf 268.275 £ eingefroren, sodass dieser Wert mit der Inflation im Laufe der Zeit immer weniger wert sein wird.
„Dies kann sich für einige Rentensparer als großer Hemmschuh herausstellen und eine der einfachsten und beliebtesten Rentenregeln untergraben.“
Das Einfrieren der persönlichen Steuerschwellen wurde im Jahr 2021 angekündigt, und im Haushalt der letzten Woche gab es keine Änderung der Einkommensteuer. Guy sagt, dass das Rentensparen jetzt attraktiver geworden ist, da unsere Steuerlast zunimmt. „Die Einzahlung in eine Rente ist eine der besten Möglichkeiten, Einkommensteuer zu sparen. Rentensteuererleichterungen bedeuten, dass es Steuerzahler mit Basissteuersatz nur 80 £ kostet, 100 £ in ihre Rente einzuzahlen, und es ist ein noch besseres Geschäft für Steuerzahler mit höherem Steuersatz, bei denen es 60 £ kostet, 100 £ in ihre Rente einzuzahlen.“
Machen Sie das Beste aus Ihrem Geld
Während das Budget für gewöhnliche Rentner möglicherweise begrenzt war, gibt es für jeden Möglichkeiten, seine finanzielle Situation zu verbessern, wenn er in den Ruhestand geht.
Webb sagt, dass jeder, der eine Beförderung oder Gehaltserhöhung erhält, seine Rentenbeiträge überprüfen sollte. „Es ist einfach, die Dinge einfach laufen zu lassen, aber in diesen Zeiten können Sie es sich vielleicht leisten, etwas mehr zu sparen, und es wird nicht so weh tun, weil Ihr Gesamtgehalt steigt.“
Er sagt auch, dass die Leute prüfen sollten, ob ihr Arbeitgeber einen erhöhten Betrag an Rentenbeiträgen übernehmen wird.
„Im Vergleich zu fast allem anderen, was Sie mit Ihrem Geld machen könnten – zum Beispiel einem Aktien-Isa – ist die Rendite eines Rentenbeitrags mit Arbeitgeberübereinstimmung plus Steuerermäßigung auf Ihren Beitrag sehr zu schlagen.
„Trägheit führt jedoch dazu, dass viele Menschen dieses Angebot nicht annehmen oder nicht einmal wissen, dass es angeboten wird“, sagt Webb.
Zu verstehen, wie viel Sie im Ruhestand leben möchten, ist ein wichtiger Schritt, um zu verstehen, wie viel Sie sparen können. O’Connor sagt, dass viele Menschen etwa 70 % ihres Gehalts haben wollen, um einen komfortablen Ruhestand zu haben.