Studenten können Zehntausende von Pfund leihen, um ihre Ausbildung zu finanzieren, aber wenn es um die Rückzahlung von Studentendarlehen geht, können die Regeln verwirrend sein.
Was werden Sie ausleihen?
„Studentendarlehen sind ein komplexes Thema, und es gibt viele Mythen, daher ist es wichtig, dass Studenten die Rückzahlungen, ihre Verpflichtungen und die Auswirkungen auf die zukünftige Kreditaufnahme verstehen“, sagt Paula Roche, Geschäftsführerin für Verbraucherlösungen bei Equifax UK.
Das hängt vom Zeitpunkt Ihres Abschlusses ab, sowie davon, woher Sie kommen und wo Sie studieren möchten.
Englische Universitäten können von einheimischen Studenten bis zu 9.250 £ pro Jahr verlangen. Studenten in England können auch einen Unterhaltskredit von bis zu 12.667 £ aufnehmen, um ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Die Unterhaltsbeihilfen wurden 2016 eingestellt.
Kredite müssen erst nach dem Abschluss zurückgezahlt werden, sondern werden bereits während des Studiums verzinst.
Was ist der Zinssatz?
Studiendarlehen werden ab dem Tag verzinst, an dem die erste Zahlung auf Ihrem Bankkonto oder an Ihrer Universität eingegangen ist, bis sie vollständig zurückgezahlt oder storniert wurden. Die Zinsen werden täglich berechnet und jeden Monat auf das Guthaben angewendet, der sogenannte Zinseszins.
Die Regeln hängen von dem Rückzahlungsplan ab, für den Sie sich entschieden haben: Es gibt sie vier verschiedene Aber wenn Sie ein englischer oder walisischer Student sind, der in den letzten zehn Jahren irgendwo im Vereinigten Königreich einen Grundstudiengang begonnen hat, sind Sie auf Plan 2, also haben wir uns diese Option angesehen.
Während des Studiums basiert der berechnete Zinssatz normalerweise auf dem Einzelhandelspreisindex (RPI), der ein Maß für die Inflation ist, das die Wohnkosten plus 3 % beinhaltet, aber nach dem Abschluss wird der Zinssatz an Ihr Einkommen gekoppelt. Der Kurs wird in der Regel am 1. September jedes Jahres festgelegt, basierend auf dem RPI des vorangegangenen März.
Wenn Sie 27.295 £ oder weniger verdienen, entspricht der berechnete Zinssatz der Inflationsrate, aber wenn Sie mehr als diesen verdienen, zahlen Sie einen höheren Zinssatz, der an Ihr Gehalt gekoppelt ist. Es handelt sich um eine gleitende Skala, und Kreditnehmer erreichen den maximalen Zinssatz von RPI plus 3 %, sobald sie etwa 50.000 £ verdienen.
In diesem September war der Zinssatz für Plan-2-Darlehen aufgrund der steigenden Inflation niedriger begrenzt auf 6,3 % für drei Monate, und die Regierung hat dies kürzlich bestätigt Anstieg auf 6,5 % Im Dezember.
Wie viel zurückzahlen
Vollzeitstudierende beginnen ab April nach dem Abschluss mit der Rückzahlung ihres Darlehens über das Steuersystem. Diese automatischen Rückzahlungen beginnen jedoch erst, wenn Ihr Einkommen den Schwellenwert für Ihren Rückzahlungsplan übersteigt, der in diesem Fall beträgt £27.295 pro Jahr.
Dies entspricht einem Monatsgehalt von 2.274 £ oder 524 £ pro Woche in Großbritannien. Wenn Ihr Einkommen darunter fällt, werden die Rückzahlungen ausgesetzt, bis sich Ihre Einnahmen erholt haben.
In Plan 2 zahlen Studenten 9 % ihres Einkommens über 27.295 £, unabhängig von der Höhe ihrer Schulden.
Sondertilgungen sind möglich, werden aber von Finanzexperten nicht empfohlen. Der Rat der Regierung lautet, „über Ihre persönlichen und finanziellen Umstände nachzudenken und wie sich diese in Zukunft ändern könnten“, bevor Sie dies tun.
Kreditnehmer sollten nur dann Sonderzahlungen leisten, wenn sie davon ausgehen, den ausstehenden Restbetrag bis zum Ende der 30 Jahre vollständig zurückzahlen zu können.
Derzeit tut dies nur etwa ein Viertel der Studenten, obwohl diese Zahl voraussichtlich steigen wird, da Studenten in England ab September nächsten Jahres Universitätsdarlehen über 40 Jahre zurückzahlen müssen.
Wer muss nicht zurückzahlen?
Absolventen müssen keine Darlehensrückzahlungen leisten, wenn sie weniger als 27.295 £ verdienen, und der Restbetrag wird nach 30 Jahren abgeschrieben. Das bedeutet, dass jemand, der nie mehr verdient, niemals einen Teil seines Darlehens zurückzahlen würde.
Ein Studiendarlehen kann für Personen gekündigt werden, die aufgrund von Krankheit oder Behinderung nicht mehr arbeiten können und bestimmte Leistungen in Anspruch nehmen, darunter Leistungen für die persönliche Unabhängigkeit, Wohngeld für Behinderte, Leistungen für Arbeitsunfälle und Schwerbehinderung.
Es wird auch abgeschrieben, wenn ein Student stirbt. Familienmitglieder müssen die Student Loans Company (SLC) informieren und Nachweise vorlegen, z. B. eine Original-Sterbeurkunde und die Kundenreferenznummer der Person.
Was ist mit Steuern?
Rückzahlungen basieren auf dem Einkommen vor Steuern, das Geld wird jedoch nach Zahlung der Steuern entnommen. Jemand mit einem Jahresgehalt unter der Rückzahlungsschwelle von 27.295 £ sollte keine Studiendarlehensbeiträge leisten.
Eine Rückzahlung kann jedoch abgezogen werden, wenn das Einkommen die wöchentliche oder monatliche Grenze von 524 £ bzw. 2.274 £ übersteigt, beispielsweise durch Überstunden oder den Erhalt eines Bonus.
Überzahlungen können am Ende des Steuerjahres durch Kontaktaufnahme mit dem SLC zurückgefordert werden.
Was ist, wenn Sie ins Ausland ziehen?
Es ist ein Mythos, dass die Rückzahlung von Studienkrediten durch einen Umzug ins Ausland vermieden werden kann. Wer plant, für drei Monate oder länger ins Ausland zu ziehen, sollte sich mit dem SLC in Verbindung setzen, das die erforderlichen Rückzahlungen und gegebenenfalls deren Höhe ausarbeitet.
Dies gilt nur für Personen, die im Ausland arbeiten, nicht für Studium, Freiwilligenarbeit oder Reisen.
Absolventen, die im Ausland leben, müssen den SLC direkt bezahlen, anstatt Geld automatisch von ihrem Gehalt abzuziehen, entweder über ihr Online-Konto oder per internationaler Banküberweisung.
Die Regeln für die Rückzahlung sind die gleichen wie im Vereinigten Königreich, aber es gibt unterschiedliche Einkommensschwellen für jedes Land, um die Unterschiede bei den Lebenshaltungskosten widerzuspiegeln. In den USA beträgt der Schwellenwert beispielsweise 32.755 £ und in Singapur 16.380 £.
Wer dem SLC seine Einkommensinformationen nicht mitteilt, muss eine feste monatliche Rückzahlung zahlen, anstatt eine auf dem Einkommen basierende, die am Ende mehr im Monat kosten könnte.
Briten, die während ihres Auslandsaufenthalts keine Rückzahlungen für Studentendarlehen leisten, werden Zahlungsrückstände aufbauen.
Laut den neuesten Regierungsstatistiken lebten 54.700 Absolventen im Ausland und zahlten ihre Kredite zurück – ein Anstieg um 8.700 Personen –, aber die Zahl der Kreditnehmer, die in Verzug waren, stieg im April um 1.500 auf 49.500.
Hat es Auswirkungen auf Hypotheken?
Studentendarlehen erscheinen nicht in der Kreditakte oder wirken sich nicht auf die Kreditwürdigkeit aus. Es könnte sich jedoch immer noch darauf auswirken, wie viel eine Bank bereit ist, denjenigen, die eine Hypothek beantragen, ein Darlehen zu gewähren, da die Nettovergütung berücksichtigt wird.
„Das erste, was Sie wissen müssen, ist, dass die Rückzahlung von Studentendarlehen Ihre Kreditwürdigkeit nicht direkt beeinflusst“, sagt Roche von Equifax UK. „Sie erscheinen nicht in Ihrer Kreditauskunft und wirken sich nicht direkt auf Ihre Fähigkeit aus, in Zukunft einen Kredit aufzunehmen.
„Dies liegt daran, dass sie automatisch vom Einkommen des Absolventen abgezogen werden, bevor das Geld auf Ihr Bankkonto gelangt, und dies geschieht nur, wenn Sie mehr als den Schwellenwert verdienen.
„Auf andere Weise entstandene Studentenschulden werden jedoch in Ihrer Kreditauskunft angezeigt, z. B. Kreditkartenausgaben, Überziehungskredite und andere persönliche Kredite wie für ein Mobiltelefon.“