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- Das australische Rentenversicherungssystem schreibt arbeitgeberfinanzierte Rentenbeiträge vor.
- Im Gegensatz dazu hängen US-Rentenpläne von Arbeitnehmerbeiträgen auf Konten wie 401(k)s ab.
- Wenn die USA das australische Rentenmodell übernehmen würden, könnte sich dies auf das Lohnniveau auswirken.
Für viele auf der ganzen Welt kann der Ruhestand eine gemischte Angelegenheit sein.
Laut einer Studie bewerten australische Rentner ihr Ruhestandsglück mit 70 von 100 Umfrage unter 1.000 Australiern über 60 im Februar vom unabhängigen Researcher YouGov und der Investmentverwaltungsgesellschaft Challenger Limited. Neben einer guten körperlichen Gesundheit galt Geld als Schlüssel für einen glücklichen Ruhestand.
Mittlerweile bereitet das US-Rentensystem vielen Menschen Angst, da ältere Menschen Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen. Demnach verdient mehr als die Hälfte der über 65-jährigen Amerikaner weniger als 30.000 US-Dollar pro Jahr ein Bericht von Senator Bernie Sanders, veröffentlicht im März und basierend auf Nationaler Ruhestandsrisikoindex Daten.
In den USA sind Rentenkonten eine Unternehmensleistung, in die Mitarbeiter im Laufe ihrer Karriere einen Teil ihres Gehalts einzahlen können. Australien verlangt jedoch, dass Arbeitgeber für jeden Arbeitnehmer regelmäßige Beiträge in einen Rentenfonds leisten – ein System namens Superannuation.
Catherine Reilly, Mitarbeiterin des Finanzforschungsunternehmens Das TIAA Institute und ein nicht ansässiger Wissenschaftler am Center for Retirement Initiatives der Georgetown University sagten, das australische System stelle sicher, dass alle Erwachsenen über einen Rentenfonds verfügen.
„Jeder wird in einen Plan eingebunden“, sagte sie. „Während man in den USA nur dann in einen Plan aufgenommen wird, wenn man für einen Arbeitgeber arbeitet, der diesen anbietet.“
Einer Studie zufolge gaben 71 Prozent der nicht im Ruhestand befindlichen US-Amerikaner an, dass sie sich zumindest mäßige Sorgen darüber machen, ihren Ruhestand finanzieren zu können Gallup-Umfrage von 1.013 Erwachsenen in den USA im April 2023.
Reilly sagte, es gebe strukturelle Unterschiede in der Art und Weise, wie Amerika und Australien mit Ersparnissen für ältere Erwachsene umgehen. Und während Es mag schwierig sein, Australiens System auf der anderen Seite der Welt umzusetzen – aber die USA könnten nah dran sein, sagte sie.
Das australische Rentensystem überträgt die Sparverantwortung den Arbeitgebern und nicht den Arbeitnehmern
Amerikas aktuelle Renteninfrastruktur umfasst zwei Hauptkategorien: beitragsorientierte Pläne und Sozialversicherung.
Beitragsorientierte Pläne, zu denen 401(k)- und IRA-Konten gehören, ermöglichen es Mitarbeitern, Geld, das sie im Laufe ihrer Karriere verdienen, zu sparen und zu investieren, indem sie normalerweise einen Prozentsatz ihres regulären Gehaltsschecks direkt auf die Konten einzahlen.
Unternehmen leisten möglicherweise auch einen Beitrag zum 401(k) eines Mitarbeiters, es besteht jedoch keine bundesstaatliche Verpflichtung, dies zu tun. Auf welche Altersvorsorgekonten ein Mitarbeiter Zugriff hat und welche Leistungen er nach Beendigung seiner Tätigkeit behält, hängt davon ab, welches Altersvorsorgepaket ein einzelnes Unternehmen anbietet.
In einem Brief an die Anleger aus dem Jahr 2024 sagte Larry Fink, CEO von BlackRock, dass das US-Rentensystem übermäßigen Druck auf die Mitarbeiter ausübe, zu entscheiden, wie viel Geld sie sparen und investieren möchten. Angesichts der steigenden Lebenshaltungskosten in vielen US-Städten kann es für Amerikaner schwierig sein, vorherzusagen, wie viel Geld sie benötigen werden, ein Problem, das Fink als „unmögliches mathematisches Problem“ bezeichnete.
Wenn Amerikaner in den Ruhestand gehen, kommt auch die Sozialversicherung ins Spiel, die monatliche staatliche Einkommensleistungen auf der Grundlage des gemeldeten Einkommens einer Person gewährt. Das Bundesversicherungsprogramm wird aus Steuern finanziert und bietet Rentnern und Arbeitnehmern mit Behinderungen Einkommen. Viele Rentner beziehen Sozialversicherungsschecks und leben zusätzlich von ihren 401(k)-Ersparnissen.
Traditionelle festverzinsliche Renten sind in den USA keine übliche Unternehmensleistung mehr, werden aber weiterhin von angeboten Wählen Sie Stellen in der Regierung und im öffentlichen Dienst aus.
In Australien sind Unternehmen jedoch gesetzlich dazu verpflichtet 11 % beitragen des monatlichen Gehaltsschecks eines Mitarbeiters auf sein Rentenkonto. Dieses Geld kann in Aktien, Immobilien, Bargeld oder Anleihen fließen – der Mitarbeiter hat die Wahl. Auch Arbeitnehmer können Geld einzahlen, ein Großteil der Sparverantwortung liegt jedoch beim Arbeitgeber.
Der Arbeitgeberbeitragsbetrag wird auf festgelegt Steigerung auf 12 % nächstes Jahr.
Mit Erreichen des Rentenalters, das je nach Geburtsjahr zwischen 55 und 60 Jahren liegt, Australier können mit ihren Ersparnissen und Anlageerträgen auf den Fonds zugreifen.
„Es schafft gleiche Wettbewerbsbedingungen, weil jeder in einen Plan eingebunden wird“, sagte Reilly und fügte hinzu, dass die Australier mehr Wahlmöglichkeiten hätten, wo und wie sie ihr Ruhestandsgeld sparen.
Wie Reilly erklärte, ermöglicht die Superannuation Rentnern auch, an einem Ort auf ihr Geld zuzugreifen.
Dies unterscheidet sich vom amerikanischen System, wo das Geld der Rentner häufig zwischen einem 401(k)-Konto, anderen Konten und externen Investitionen gehalten wird. Wenn ein amerikanischer Arbeitnehmer im Laufe seiner Karriere bei mehreren verschiedenen Unternehmen arbeitet, kann dies laut Reilly auch seine Altersvorsorge erschweren.
Darüber hinaus die australische Regierung Altersrenten sind nicht dasselbe wie die Sozialversicherung. Rentner müssen ein ausreichend niedriges Vermögen erfüllen, um Anspruch auf die Altersrente zu haben. Reilly sagte, die begrenztere Rente könnte ein Nachteil des australischen Systems sein, da der Ruhestand vieler Menschen fast ausschließlich von ihren Rentenfonds abhängt.
Wenn die USA die Altersvorsorge einführen würden, könnte sich dies auf die Gehälter der Mitarbeiter auswirken
Obwohl die australische Regierung die Bedingungen für die Altersvorsorge festlegt, wird diese vom privaten Sektor verwaltet. Arbeitgeber verwalten die Altersvorsorge ihrer Mitarbeiter ohne große politische Kontrolle.
Reilly erwartet, dass das System ähnlich funktionieren würde, wenn Amerika die Altersvorsorge einführen würde: Die Bundesregierung könnte festlegen, wie viel Prozent des Einkommens eines Arbeitnehmers Arbeitgeber beisteuern müssen, aber dann könnten die Unternehmen die Rentenfonds selbst organisieren.
Sie zeigte darauf gepoolte Arbeitgeberpläne, eine Pensionsfondsstrategie, die in den USA bereits erprobt wird und es mehreren Unternehmen ermöglicht, Beiträge zu einem einzigen Pensionsfonds für einen Mitarbeiter zu leisten, wenn diese Person sich im Laufe ihrer Karriere dafür entscheidet, bei verschiedenen Unternehmen zu arbeiten. Einige einzelne Bundesstaaten wie Kalifornien und Colorado verlangen außerdem, dass Mitarbeiter automatisch in eine Art Altersvorsorgeplan aufgenommen werden.
„In den USA ist die Infrastruktur für die Verwaltung dieser Gelder durch den Privatsektor bereits vorhanden“, sagte Reilly. „Und ich denke, das wäre eine vernünftige Art, Dinge zu tun.“
Dennoch warnte Reilly davor, dass sich die Anwendung des australischen Rentensystems auf die USA negativ auf die Löhne der Arbeitnehmer auswirken könnte. Denn für Unternehmen wäre es „sehr unpopulär“, sagte sie.
Wenn ein Unternehmen jemanden neu einstellt, berücksichtigt es ihrer Meinung nach die Gesamtkosten für die Einstellung dieser Person. Dazu gehören Gehalt, Boni und Sozialleistungen. Wenn US-Arbeitgeber gesetzlich dazu verpflichtet werden, Beiträge zu Rentenfonds zu leisten, könnten Unternehmen laut Reilly die Gehälter ihrer Mitarbeiter senken, um diese neuen Kosten auszugleichen.
Dennoch könnte ein System wie die Altersvorsorge dazu beitragen, einen Rentenfonds für die Rentenversicherung sicherzustellen 56 Millionen Beschäftigte im privaten Sektor die keine Altersvorsorgeleistungen über ihren Arbeitgeber beziehen, berichtete The Pew Charitable Trust im Januar.
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