Wenn einzelne Hypotheken von Kreditgebern wie Banken oder Kreditgenossenschaften vergeben werden, kann dies der Fall sein
Bündeln Sie Gruppen dieser Hypotheken in Finanzinstrumenten, die als hypothekenbesichert bezeichnet werden
Wertpapiere (MBS), die dann auf einem Sekundärmarkt an Anleger verkauft werden.
Dies ermöglicht es den Anlegern, sich auf dem Hypothekenmarkt zu engagieren und Renditen zu erzielen, während die Kreditgeber sofort Kapital für die Ausgabe neuer Hypotheken erhalten.
Wenn jedoch eine Hypothek in einem MBS-Paket ausfällt oder Fehler aufweist, liegt ein „Rückkauf“ vor
Risiko.” Dies bedeutet, dass das Unternehmen, das die MBS zusammengebaut und verkauft hat, verpflichtet ist, alle notleidenden oder fehlerhaften Hypothekendarlehen zurückzukaufen. Dadurch wird sichergestellt, dass das Paket seine Bonität und seinen Marktwert behält.
Wenn zu viele Hypotheken ausfallen, kann der MBS erheblich an Wert verlieren. Aus diesem Grund streben Kreditgeber danach, verlässliche Hypotheken in ihre Wertpapiere aufzunehmen und über Technologien zur Bewertung des Kreditrisikos, zur Aufdeckung von Betrug und zur Überwachung der Leistung zu verfügen – um erzwungene Rückkäufe oder Verluste für Anleger zu vermeiden, die das Marktvertrauen schwächen. Im ersten Quartal 2023 gab es Rückkäufe im Wert von 459 Millionen US-Dollar bei etwa 68 Milliarden US-Dollar Fannie Mae Kreditakquisevolumen oder eine Rückkaufrate von 68 Basispunkten.
Vorteile der Technologie für das Rückkaufrisiko
Neue Technologien erweisen sich als entscheidend für die Reduzierung des Rückkaufrisikos und Verbesserungen
Vertrauen in Hypotheken, die auf Sekundärmärkten verkauft werden, wodurch die Transparenz und Sicherheit der Kreditdatenübertragung erhöht wird, um Fehler zu minimieren.
Beispielsweise können Kreditgeber durch automatisiertes Underwriting, das auf künstlicher Intelligenz (KI) und maschinellem Lernen basiert, Risiken genauer einschätzen und potenziellen Betrug während des Antragsprozesses erkennen, was zu Krediten höherer Qualität mit geringerer Ausfallwahrscheinlichkeit führt.
Kreditgeber nutzen auch prädiktive Analysen zum Kreditnehmerverhalten, um frühzeitig Anzeichen von Problemen zu erkennen und durch verbesserte Kreditüberwachungssysteme vorbeugende Maßnahmen zu ergreifen.
Durch die automatisierte Nachverfolgung, die bei Bedarf schnellere Eingriffe ermöglicht, tragen diese technologischen Fähigkeiten dazu bei, die Ausfallraten zu senken, reibungslose Zahlungen zu gewährleisten und das Rückkaufrisiko deutlich zu mindern. Durch die Nutzung solcher Innovationen können Kreditgeber das Vertrauen der Anleger in gebündelte Hypothekenprodukte erheblich stärken.
Spezifische Arten von Technologien zur Risikominderung
Modernste Datentechnologien sind von unschätzbarem Wert, um das Rückkaufrisiko branchenübergreifend zu mindern.
insbesondere bei Hypotheken. Beispielsweise nutzen bestimmte Firmen mittlerweile automatisierte Direktdatenverbindungen, um Bewerberdaten in Echtzeit zu validieren und Einkommen, Beschäftigung, Vermögen und andere Informationen zum Zeitpunkt der Erstellung zu bestätigen. Dadurch werden Falschmeldungen schon im Vorfeld verhindert.
Darüber hinaus ermöglicht der verbesserte Datenzugriff den Kreditgebern die kontinuierliche Überwachung der Kreditleistungsfaktoren. Über API-Verbindungen werden Kreditdaten in Systeme gestreamt, sodass die Mitarbeiter Frühwarnzeichen für eine Notlage des Kreditnehmers erkennen können, wie etwa versäumte Zahlungen auf anderen Kreditkonten. Diese Daten ermöglichen es Kreditgebern, rechtzeitig vorbeugende und korrigierende Maßnahmen bei in Schwierigkeiten geratenen Kreditnehmern zu ergreifen, bevor diese vollständig ausfallen.
Durch die fortschrittliche Prüfung auf Anwendungsbetrug und die frühzeitige Intervention bei aufkommenden Problemzeichen beugen diese Datenfunktionen dem Rückkaufrisiko von beiden Seiten vor und schützen so die Hypotheken für nachgelagerte Investoren zusätzlich.
Vorteile für Kreditgeber und Verbraucher
Der Einsatz solcher technologischen Schutzmaßnahmen bringt für alle Hypothekendarlehensbeteiligten große Vorteile mit sich. Durch geringere Zahlungsausfälle und minimierte Rückkaufanträge können Kreditgeber höhere Gewinne aus verkauften Hypotheken erzielen und gleichzeitig das Vertrauen der Anleger in die damit verbundenen Wertpapiere stärken. Dies trägt dazu bei, fortlaufendes Investitionskapital in den Wohnungssektor zu lenken.
Verbraucher profitieren auch, da eine verbesserte Kreditqualität und ein geringeres wahrgenommenes Ausfallrisiko den Zugang zu Krediten ermöglichen und es den Kreditgebern ermöglicht, mehr Kreditnehmern Hypothekenfinanzierungen anzubieten, oft zu besseren Zinssätzen.
Durch die Reduzierung des Risikos durch Daten und Automatisierung ermöglichen diese Innovationen ein Wachstum des Hypothekenmarktes und befeuern eine Win-Win-Situation sowohl für Kreditgeber als auch für alltägliche Kreditnehmer, die ein Haus kaufen möchten. Die verbesserte Marktstabilität und der verbesserte Verbraucherzugang unterstreichen die Fähigkeit der Technologie, positive Veränderungen in der Kreditvergabe voranzutreiben.
Die Technologie verändert die Art und Weise, wie Hypotheken vergeben, gebündelt und sekundär verkauft werden
Märkte, um das Rückkaufrisiko zu mindern und die Stabilität zu verbessern. Durch automatisiertes Underwriting
Kreditgeber können direkte Quelldatenüberprüfungen und eine API-gesteuerte Leistungsüberwachung durchführen
Ausfälle und Fehler in Kreditpools deutlich reduzieren.
Aufgrund des geringeren Rückkaufrisikos profitieren Kreditgeber von einem größeren Umsatzpotenzial und dem Vertrauen der Anleger in die Hypothekeninstrumente, die sie auf den Markt bringen. Unterstützt durch Frühwarnsysteme, die ein gezieltes Eingreifen der Kreditnehmer ermöglichen, verlagern diese Fähigkeiten Risiken nicht nur aus den Büchern der Kreditgeber, sondern verhindern sie aktiv in großem Umfang.
Die Ergebnisse sind ein profitables Kreditwachstum und ein erweiterter Verbraucherzugang. Regierungsbehörden mögen Fannie Mae Und Freddie Mac Beide haben diese Funktionen in den Kreditvergabeprozess integriert, um die Zuverlässigkeit der Daten vom ersten Tag bis zum Abschluss und schließlich zum Verkauf des Kredits zu bestätigen.
Während Vorschriften und sorgfältige Prozesse weiterhin unerlässlich bleiben, gibt es Innovationen bei Daten und Analysen
Bereitstellung der Infrastruktur, um die Hypothekenqualität im Laufe der Zeit kontinuierlich zu verbessern. Als Adoption
Wenn sich die Entwicklung beschleunigt, werden Technologiesysteme zur unverzichtbaren Grundlage für die Aufrechterhaltung des Wohnungsmarktwachstums für kommende Generationen.
John Hardesty ist General Manager für Hypotheken bei Argyle, die führende Plattform für vom Verbraucher genehmigte Konnektivität zur Lohn- und Gehaltsabrechnung.