Der heutige Markt bedeutet, dass immer mehr Kreditnehmer ein höheres Schulden-Einkommens-Verhältnis haben, nur begrenzten Zugang zu Krediten haben und nach alternativen Möglichkeiten suchen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Tom Davis, Chief Sales Officer bei Deephaven-Hypothekbietet Informationen über Produkte, die Kreditnehmer qualifizieren können, und geht in diesem Gespräch mit Führungskräften auf einige der Trends ein, die er heute auf dem Markt sieht.
HousingWire: Welche Faktoren tragen dazu bei, dass Kreditnehmer aus dem Agenturmarkt ausscheiden?
Tom Davis: Das Hauptproblem bei Fallout-Szenarien besteht darin, dass die staatlich geförderten Unternehmen (GSEs) strengere Anforderungen an die Underwriting-Standards haben. Aufgrund der Anforderungen der QM-Regel des Büro für finanziellen Verbraucherschutz (CFPB) haben bestimmte Kreditnehmer nur begrenzten Zugang zu Krediten und zu alternativen Möglichkeiten, sich für ein Einkommen zu qualifizieren. Zu den spezifischen Faktoren gehören höhere Schulden-Einkommens-Verhältnisse, selbständige Kreditnehmer, die sich nicht mithilfe von Steuererklärungen qualifizieren können, weniger als sieben Jahre nach einem Kreditereignis wie einer Zwangsvollstreckung oder Immobilieninvestoren mit mehr als zehn Immobilien.
Non-QM bietet eine alternative Lösung zur Qualifizierung dieser Kreditnehmer, die die Agentur (die GSEs) nicht anbietet. Deephaven verfügt über die Flexibilität, auf der Grundlage seiner eigenen Kreditvergabestandards und -anforderungen zu zeichnen, die den Herausforderungen des Marktes gerecht werden. Obwohl unsere Richtlinien flexibel sind, muss jeder Kreditnehmer nachweisen, dass er in der Lage ist, seine Hypothek zurückzuzahlen, um die ATR-Regel zu erfüllen.
HW: Welches sind die drei wichtigsten Produkte, die Originalhersteller im Jahr 2024 anbieten sollten?
TF: Durch das Angebot von Kontoauszugsdarlehen, DSCR-Cashflow-Darlehen und einem eigenständigen Second-Lien-Produkt wie unserem könnte das Geschäftsergebnis eines Originators erheblich gesteigert werden Eigenkapitalvorteil Darlehen. In jeder Stadt gibt es einkommensstarke und vermögende Selbstständige und Immobilieninvestoren. Oftmals erfüllen traditionelle Hypothekenprodukte ihre Bedürfnisse nicht. Hierbei handelt es sich um umfangreiche Portfolios, die eine alternative Nicht-QM-Lösung wie die von Deephaven angebotenen Produkte erfordern.
Kontoauszugsdarlehen richten sich speziell an selbstständige Kreditnehmer, die anstelle von Steuererklärungen persönliche oder geschäftliche Kontoauszüge zur Einkommensüberprüfung einreichen können. Es werden auch einjährige Gewinn- und Verlustrechnungen sowie 1099-Berichte akzeptiert. Unser DSCR-Darlehen für Immobilieninvestoren orientiert sich am Miet-Cashflow der betreffenden Immobilie. Es sind keine herkömmlichen Einkommensanalysen oder Beschäftigungsinformationen erforderlich. Alle unsere Nicht-QM-Produktoptionen ermöglichen Flexibilität, einschließlich Gewürzanforderungen, außerhalb der Einschränkungen der Agenturbox. Equity Advantage ist ein Second-Lien-Cash-out-Refinanzierungsdarlehen, das es Kreditnehmern ermöglicht, ihre erste Hypothek mit niedrigem Zinssatz zu behalten.
HW: Warum sind DSCR-Cashflow-, Kontoauszugs- und Second-Lien-Hypotheken derzeit beliebt?
TF: Die Gründe für die Beliebtheit jedes dieser Kredite sind ebenso einzigartig wie die Produkte selbst und die Kreditnehmer, die sie benötigen.
Die Nachfrage nach Kontoauszugskrediten nimmt weiter zu, da die Zahl der selbständigen Kreditnehmer beträchtlich ist. Es gibt über 18 Millionen Selbstständige und über 35 Millionen Unternehmen in den USA heute, nach Angaben der US-Volkszählungsamt. Selbstständige Unternehmer und 1099-Verdiener wird es immer geben und die Bevölkerung wird weiter wachsen. Viele dieser Personen, die kaufen oder umfinanzieren möchten, qualifizieren sich möglicherweise nicht für die Steuererklärung. Sie können sich anhand von Kontoauszügen, 1099-Berichten oder 1-Jahres-Gewinn- und Verlustrechnungen qualifizieren. Sie brauchen lediglich einen Urheber, der diese Nicht-QM-Produkte anbietet.
Immobilieninvestoren bauen ihre Portfolios unabhängig von den Marktbedingungen auf. DSCR-Kredite sind immer eine beliebte Option. Dies liegt daran, dass sie keine Beschäftigungs- oder Einkommensdokumente benötigen und schnell schließen. Diese Darlehen qualifizieren sich auf der Grundlage des Miet-Cashflows der betreffenden Immobilie, wie bereits erwähnt. Im Jahr 2023 waren 26 % der Käufe Investorentransaktionen – ein Viertel des Marktes ist beeindruckend und bestätigt die Chance. Über 18,5 Millionen dieser als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien sind 1–4 Einheiten, die Deephaven zulässt.
Eigenständige Zweithypotheken werden immer gefragter. Hausbesitzer Wer eine Cash-out-Refinanzierung wünscht, möchte möglicherweise einen niedrigen Erstzinssatz behalten. Die Antwort ist eine separate Hypothek oder ein Zweitpfandrecht, das es ihnen ermöglicht, ihr Eigenheimkapital für Hausrenovierungen oder Schuldenkonsolidierung zu nutzen.
Schulden sind heute ein Thema auf dem Markt. Entsprechend der Federal Reserve Bank von New YorkDie Gesamtverschuldung der privaten Haushalte beläuft sich auf 17,5 Billionen US-Dollar. Die Kreditkartenschulden liegen bei 1,129 Billionen US-Dollar und die Autoschulden bei 1,6 Billionen US-Dollar. Zweithypotheken haben wahrscheinlich einen höheren Zinssatz als die erste Hypothek, aber niedrigere Zinssätze als ihre Kreditkarten. Es ist eine großartige Option für die Schuldenkonsolidierung.
HW: An wen können sich Hypothekenexperten wenden, um mehr über Nicht-QM zu erfahren?
TF: Ein echter Pädagoge auf dem Markt ist Deephaven-Hypothek. Wir bieten Schulungen, Webinare und nicht QM-fachkundige Vertriebsmitarbeiter als Berater an. Unser Vertriebsteam informiert Sie über unsere Nicht-QM-Produkte und die Strukturierung dieser Kredite. Arbeiten Sie mit Deephaven zusammen und wir helfen Ihnen bei der Erstellung eines Geschäftsplans, der Nicht-QM einschließt, um Ihr Unternehmen im Jahr 2024 weiter auszubauen.
Mehr Informationen: Deephaven-Hypothek.