Besser, schneller, billiger ist seit langem das Versprechen der Technologie in der Hypothekenbranche. Einige mögen darüber streiten, ob die heutige Technologie so viel besser ist als die Tools, die wir in der Vergangenheit verwendet haben, insbesondere im Servicegeschäft, wo viele noch Plattformen verwenden, die vor Jahrzehnten entworfen und zum ersten Mal gebaut wurden. Ebenso werden andere darüber streiten, ob die heutigen Tools angesichts der hohen Kosten für die Kreditvergabe billiger sind.
Niemand argumentiert darüber, dass die heutige Technologie schneller ist.
Wir können Website-Browser in Sekundenschnelle in potenzielle Kreditnehmer umwandeln, wobei vollständige Kreditanträge in nur wenigen Minuten online ausgefüllt werden. Das Underwriting ist seit Jahren ein Prozess von weniger als einer Minute. Die elektronische Datenerfassung und die automatisierten Überprüfungsdienste haben die Verarbeitung von Hypotheken erheblich beschleunigt. Wir können heute Kredite schneller als je zuvor abschließen, wenn wir dies wünschen. Einige schließen bereits jetzt Kaufgeldkredite in nur 10 Tagen.
Die Technologie hat unsere Branche in die Lage versetzt, schnell voranzukommen, und das ist das größte Risiko, dem wir heute ausgesetzt sind.
Stolpern über unsere eigene Technologie
Die Notwendigkeit ist die Mutter der Erfindung, wurde uns gesagt. Was wie ein Klischee klingt, ist eine Wahrheit, die wir in der Welt um uns herum sehen. Wir haben es letzten März gesehen, als ein obskures Virus plötzlich zu einer globalen Pandemie wurde. COVID hat mehr für die Hypothekentechnologie getan als 10 Jahre ständiger Vertriebsanstrengungen der 100 größten Technologieunternehmen der Branche.
Über Nacht wurden Werkzeuge, die Kreditgeber gekauft und dann jahrelang im Regal verstaubt hatten, plötzlich geschäftskritisch. Der Ansturm auf Digital war nicht mehr nur Wunschdenken. Dies war die einzige Möglichkeit, die Branche in einer vom Coronavirus infizierten Welt in Bewegung zu halten.
Als Reaktion darauf wurde die Remote-Online-Notarisierung, die seit der Jahrhundertwende auf Bundesebene technisch legal war und für die es bereits Technologie gab, zum aktuellen Thema. Künstliche Intelligenz, Roboter-Prozessautomatisierung und maschinelles Lernen wurden aus dem Weg geräumt, als Staaten sich beeilten, Gesetze zu verabschieden, die ROZ ermöglichen.
Verfügbar in nur wenigen Staaten, als die Nachricht von COVID innerhalb von 30 Tagen bekannt wurde Staaten im ganzen Land waren in Notfallsitzungen alles Notwendige tun, um die Immobilien- und Immobilienfinanzierungsbranche in ihren Bundesstaaten am Laufen zu halten.
Erst Wochen später wurde die Die National Notary Association begann zu fragen, wie ihre Mitglieder die Unterzeichner tatsächlich identifizieren würden für Remote-Online-Notariate.
Niemand wurde langsamer, um die Frage sorgfältig zu prüfen. Immerhin hatten wir bereits eine Technologie, auf die wir zurückgreifen konnten. Und der Herbst ist genau das, was wir getan haben.
Ein veraltetes Tool, das ein Risiko für die Hypothekenbranche darstellt
Die wissensbasierte Authentifizierung (KBA) ist eine Methode zur Authentifizierung der Identität einer Person, indem ermittelt wird, ob sie Dinge weiß, die nur die tatsächliche Person wissen würde. Befürworter sagen, dass die Methode immer ausgefeilter wird, da die Technologie Wege findet, Dinge zu wissen, die die authentifizierte Person wissen sollte.
Wenn diese Tools tatsächlich mit Technologiesystemen verbunden wären, bei denen diese Datenelemente sicher auf der Festplatte gespeichert und mit einer integrierten Suchfunktion leicht abrufbar sind, wäre dies möglicherweise die einzige Form der Authentifizierung, die wir jemals benötigen würden. So wie es ist, befragen diese Werkzeuge Menschen, um ihre Entscheidungen zu treffen.
Dies ist problematisch, weil Menschen sich nicht sehr gut an Dinge erinnern, leicht durch Fragen verwirrt werden, die nicht spezifisch (oder zu spezifisch) sind, und leicht durch Systeme frustriert werden, die vertrauliche Informationen über ihr Leben zu kennen scheinen, die sie möglicherweise nicht gekannt haben war für die Öffentlichkeit zugänglich.
Ein Finanzdienstleistungsunternehmen, mit dem ich kürzlich Kontakt aufgenommen habe, hat KBA verwendet, um mich als Kunden zu authentifizieren, indem es gefragt hat: “Welche Bank hatte Ihr Autokredit mit einem Zahlungsbetrag von 344,00 USD im Jahr 2017?” Ich hatte in diesen Jahren zwei Autokredite bei verschiedenen Banken.
Ich hatte eine 50/50-Chance, die richtige Antwort zu finden. Die falsche Antwort hat mich für 24 Stunden von meinem Konto gesperrt.
Es war ärgerlich, aber wenn ich versucht hätte, eine Immobilientransaktion und ein Hypothekendarlehen abzuschließen, hätte dies den Abschluss verzögert und mir, der anderen Partei der Transaktion, dem Immobilienmakler und dem Abschluss allerlei Probleme bereitet Unternehmen und der Kreditgeber.
Geschäftsempfehlungsbeziehungen, Sperren von Kreditzinsen, Verschieben von Unternehmensdaten und Kundenzufriedenheit werden im Namen der Geschwindigkeit durch den Einsatz von Technologie geopfert, die nicht für diesen Zweck geeignet ist.
KBA ist nicht das Werkzeug, das die Branche benötigt, um in das digitale Zeitalter vorzudringen. Verzögerungen und höhere Kosten sind zwei Gründe. Es gibt einen anderen, der unheimlicher ist.
Die Tür für Betrug mit KBA weit öffnen
Je näher COVID dem Ausgang rückt, desto mehr Aufmerksamkeit erhalten Technologien, die während der Pandemie auf Eis gelegt wurden. KI-, Blockchain- und Kreditnehmerportale, die den Verbrauchern endlich das Gefühl geben, etwas Kontrolle zu haben, erhalten wieder Aufmerksamkeit. Aber das wird nicht von Dauer sein.
Der Bedarf an Hypothekenbetrug und Identitätsprüfung steigt, sodass neue Lösungen, die diese Probleme wirklich lösen, bald eine Top-Abrechnung erhalten. Der Hauptgrund dafür ist das KBA kann gehackt werden.
Jedem Benutzer dieser Technologie sollte klar sein, dass jemand anderes das Gleiche tun kann, wenn er finanzielle Fakten über eine Person herausfinden kann. Welches ist genau das, was passiert. Um diese Informationen zu erhalten, hacken Betrüger nicht in Computersysteme. Sie verfolgen die Menschen selbst.
Social Engineering beinhaltet die Ausnutzung der menschlichen Psychologie Informationen von Menschen zu bekommen. Es wird seit Jahren, vielleicht Hunderten von Jahren praktiziert, aber nie so einfach wie im Zeitalter sozialer Online-Netzwerke.
Wir haben alle die cleveren Facebook-Posts gesehen, die versprechen, Ihnen einen Elfennamen zu geben, wenn Sie nur Ihr Geburtsdatum angeben, oder Ihnen sagen, welcher der Charaktere auf Friends Ihnen am ähnlichsten ist, wenn Sie nur ein weiteres Stück persönlicher Identifikation angeben. In kurzer Zeit können sie über genügend Informationen verfügen, um den Rest Ihrer Daten von Online-Brokern zu kaufen.
Je tiefer die Branche in die digitale Kreditvergabe, die elektronische Kreditschließung und den digitalen Hypothekendienst eintaucht, desto mehr Betrüger werden brauchen, bis wir eine geeignete Technologie zur Online-Authentifizierung unserer Kreditnehmer finden. Glücklicherweise gibt es solche Technologien heute.
Der Aufstieg der Biometrie
Mission Impossible beiseite, es gibt Aspekte jeder Person, die einfach nicht dupliziert werden können, zumindest nicht gut genug, um die modernen Authentifizierungstechnologien von heute zu täuschen. So ist beispielsweise die Gesichtserkennungstechnologie inzwischen so weit fortgeschritten, dass das System nicht nur feststellen kann, ob das Gesicht auf dem Bildschirm der Person gehört, die das Dokument elektronisch signieren muss, sondern auch tatsächlich feststellen kann, ob das Bild auf dem Bildschirm lebendig ist oder ein Foto.
Dies ist eine Größenordnung effektiver als der derzeit beste verfügbare KBA-Prozess. Tatsächlich wird der Versuch, Betrügern mit öffentlichen Informationen einen Schritt voraus zu sein, niemals funktionieren. Ehrlich gesagt ist es ein Wunder, dass es überhaupt angenommen wurde.
Mit moderner biometrischer Technologie kann jeder mit einem Smartphone, Tablet oder Desktop-Computer in eine Webcam schauen, und ein Kreditgeber auf der anderen Seite des Landes kann sofort erkennen, ob die Person auf dem Bildschirm die tatsächliche Person ist, mit der er Geschäfte tätigen möchte.
Dies ändert alles und ermöglicht es der Branche, sich so schnell zu bewegen, wie wir wollen, ohne Angst vor einem Sturz zu haben. Alles andere wird uns stolpern, uns mehr Geld kosten und jeden entfremden, mit dem wir zusammenarbeiten oder dem wir dienen möchten.
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