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- Hervorragende Aktienmarktrenditen haben die Rentenguthaben der Amerikaner in die Höhe getrieben.
- Die Zahl der 401(k)-Millionäre ist gestiegen und der durchschnittliche Kontostand ist der höchste seit zwei Jahren.
- Quellen warnen jeden, der über den Ruhestand nachdenkt, nicht selbstgefällig zu werden und vorauszuplanen, wenn er seine Errungenschaften nutzen möchte.
Der boomende Aktienmarkt bringt viele 401(k)-Millionäre hervor.
Dank einer atemberaubenden Marktrallye seit Anfang 2023 stieg die Zahl der Menschen mit mindestens 1 Million US-Dollar auf ihrem Rentenkonto im vierten Quartal 2023 im Jahresvergleich um 20 %, wobei dieser durchschnittliche Kontostand 2023 auf den höchsten Stand stieg 2 Jahre, laut Fidelity.
Während es für optimistische Arbeitnehmer verlockend sein mag, Geld abzuheben, um ihren Lebensunterhalt nach der Beendigung des Arbeitsverhältnisses zu finanzieren, oder dieses Geld sogar schon vor der Pensionierung abzuheben, warnen Anlageexperten vor solchen Überlegungen, selbst wenn der Markt Rekorde bricht und der Optimismus groß ist.
Hier sind ein paar Dinge, über die die Menschen nach Meinung von Experten nachdenken sollten, wenn die rasante Gewinnwelle des Marktes sie dazu verleiten könnte, darüber nachzudenken, in den Ruhestand zu gehen oder diese Mittel vorzeitig in Anspruch zu nehmen.
Die Menschen leben länger
Brian Spinelli, Co-Chief Investment Officer der Vermögensberatungsfirma Halbert Hargrove, sagte gegenüber Business Insider, dass eine auf der Marktleistung basierende Frühverrentung irrational sei, einfach weil die Menschen heutzutage länger leben.
„Die Anzahl der Jahre, die Sie auf Ihr eigenes Geld zurückgreifen müssen, wird jetzt immer größer. Wenn Sie also zu früh in den Ruhestand gehen, kann es sein, dass Ihnen mit Ihrem Portfolio der Rest ausgeht, weil Sie länger leben, als Sie dachten“, sagte er.
Frührentner unterschätzen möglicherweise die für ihren gewünschten Lebensstil erforderlichen Mittel, weil sie die einfache Tatsache übersehen, dass sie länger leben könnten als erwartet, und unversteuerte 401(k)-Beiträge könnten höhere Abhebungen zur Deckung der Steuern erforderlich machen.
„Das größte Einzelrisiko, das wir sehen, besteht darin, dass die meisten Anleger ohne fundierte Ausbildung ihre Langlebigkeit, ihren Zeithorizont und ihre Opportunitätskosten unterschätzen, was das Risiko eines kurzfristigen Verlusts und gleichzeitig das Risiko einer Altersarmut im Spätstadium erhöht“, sagt Aaron Anderson, Senior sagte Business Insider in einer E-Mail, Vizepräsident für Forschung bei Fisher Investments.
„Wenn sie 100.000 US-Dollar netto benötigen, müssen sie 120.000 bis 130.000 US-Dollar pro Jahr von ihrem millionenschweren 401(k)-Konto abziehen, um die Steuern zu decken und ihnen diese 100.000 US-Dollar zu beschaffen“, sagte Spinelli und fügte das bei einer Laufzeit von 30 Jahren hinzu Angesichts des Lebenserwartungshorizonts ist es unrealistisch, ein beständiges jährliches Wachstum deutlich über 12 % oder 13 % ohne Abschwünge zu erwarten.
Märkte sind volatil
Anlageexperten warnen auch vor der Annahme, dass der Markt Jahr für Jahr weiterhin hohe Renditen erwirtschaften wird. Aktien legten im Jahr 2023 um fast 25 % zu, aber das ist ein Ausreißer und die Renditen flachten im Laufe der Zeit mit den normalen Höhen und Tiefen ab und erreichten einen jährlichen durchschnittlichen Gewinn von nur etwa 10 % für den Benchmark S&P 500.
„Die langfristige Durchschnittsrendite einer Aktie liegt bei etwa 10 % pro Jahr. Allerdings setzt sich dieser Durchschnitt aus Jahresrenditen zusammen, die stark schwanken. Renditen (0-20 %) kommen nur in etwa einem Drittel der Fälle vor“, schrieb Anderson.
Zukunftsunsicherheit birgt oft ein „Renditerisiko“, das von Frührentnern übersehen wird.
„Der Unterschied zwischen einem Anleger, der frühzeitig auf seine Altersvorsorgemittel zurückgreift, und einem Anleger, der ihn weiterhin von den Vorteilen des zunehmenden Wachstums profitieren lässt, kann immens sein“, fügte Anderson hinzu.
Babyboomer, die ihre Gewinne ausnutzen wollen, könnten ebenfalls einen Ausverkauf auslösen, der möglicherweise den breiteren Markt in Mitleidenschaft zieht. Einige haben argumentiert, dass es riskant sei, dass mehr ältere Amerikaner Aktien besitzen, da sie sich nicht den Luxus leisten können, einen Abschwung abzuwarten, und bei einer Korrektur in Panik geraten könnten, was zu weiteren Rückgängen führen könnte.
Quellen betonten die Notwendigkeit, dass Rentner einen „Stresstest“ ihrer Ruhestandspläne durchführen und dabei Marktkorrekturen, Lebenserwartung, Inflation, Vermögensverluste und Ausgabenprognosen berücksichtigen.
„Können Sie das lange genug durchhalten, damit es sich erholt, und trotzdem Ihr Geld nicht überleben? Und wenn die Antwort „Nein“ lautet, bedeutet das vielleicht, dass Sie mehr Zeit investieren müssen“, sagte Spinelli.