Eine Koalition von Finanzbeamten aus 27 Landesregierungen forderte die Biden-Administration und die Bundesanstalt für Wohnungsbaufinanzierung (FHFA), die am 1. Mai in Kraft getretenen Gebührenänderungen für die Preisanpassung auf Kreditebene (LLPA) abzuschaffen.
In einem Brief gegenüber Präsident Joe Biden und FHFA-Direktorin Sandra Thompson sagten die Finanzbeamten, die neue Richtlinie werde Hauskäufer mit guter Bonität dazu zwingen, jeden Monat mehr für ihre Hypothek zu zahlen.
„Diejenigen, die Anzahlungen von 20 % oder mehr auf ihre Häuser leisten, zahlen die höchsten Gebühren – einer der rückständigsten Anreize, die man sich vorstellen kann“, heißt es in dem Brief.
Die erhöhten Gebühren werden Kreditnehmer mit höherem Risiko subventionieren, indem sie Menschen mit niedrigerer Bonität, die weniger für eine Anzahlung gespart haben, bessere Hypothekenzinsen gewähren, heißt es in dem Schreiben.
Im Januar nahm die FHFA eine Reihe bedeutender Änderungen an den LLPA-Gebühren vor, die von erhoben werden Fannie Mae Und Freddy Mac auf konventionelle/konforme Hypotheken, Einführung einer „überarbeiteten“ LLPA-Matrix, die die Preise nach Darlehenszweck differenziert, mit Rastern für Kaufdarlehen, begrenzte Cash-out-Refinanzierungsdarlehen, Cash-out-Refinanzierungsdarlehen und zusätzliche LLPAs nach Darlehensattribut.
Die LLPA-Änderungen machen die reduzierten oder eliminierten Gebühren für Erstkäufer von Eigenheimen und Personen mit niedrigem und mittlerem Einkommen dauerhaft. Die Änderungen umfassen auch deutlich reduzierte Gebühren für Kreditnehmer mit geringerer Bonität, aber hohen Anzahlungen.
Es wurde erwartet, dass die Gebührenänderungen Kreditnehmer mit FICO-Scores zwischen 720-739 und 740-759 am härtesten treffen würden, was dazu führen würde, dass diese Kreditnehmer in einigen Fällen Tausende von Dollar mehr zahlen würden.
Die umstrittenste Änderung war die Hinzufügung des LLPA, das an das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines Kreditnehmers gebunden ist, wodurch eine Gebühr für Kreditnehmer mit einem DTI von 40 % oder höher erhoben wird. Aber nach Aufruhr aus der Branche – einschließlich der Verband der Hypothekenbanken (MBA) – die FHFA hat die Umsetzung der DTI-basierten LLPAs auf August verschoben.
Obwohl der Zugang zu Krediten lückenhaft ist und niedrige Kreditwerte ein erhebliches Hindernis für den Kauf eines Eigenheims darstellen, besteht der richtige Weg, das Problem zu lösen, darin, hart arbeitende amerikanische Familien der Mittelklasse nicht zu bestrafen, indem „ihr Geld beschlagnahmt und als solches verwendet wird ein Handout“, heißt es in dem Brief.
Die neue Politik wird zu einer Zeit, in der sich der Immobilienmarkt aufgrund der hohen Zinssätze bereits erheblich verlangsamt hat, eine „Katastrophe“ sein – und sie wird die Hausverkäufe weiter drücken, sagten die Finanzbeamten.
Der Brief kommt nach einer Gruppe republikanischer Gesetzgeber im US-Repräsentantenhausangeführt von Rep. Andy Biggs (R-Ariz.), stellte eine Gesetzesvorlage vor, die darauf abzielt, Änderungen der LLPA-Gebühren zu blockieren.
„Die FHFA – angeführt von einem von Präsident Biden ernannten Direktor – bestraft finanziell verantwortliche Hypothekenschuldner“, sagte Biggs in einer Erklärung.
„Ihre Agenda von Gerechtigkeit statt Gleichheit widerspricht dem gesunden Menschenverstand und wird die Stabilität des Wohnungsmarktes gefährden. Ich höre regelmäßig von Wählern über die hohen Wohnkosten, die durch die wahnsinnigen Zinssätze verschärft wurden, die zur Bekämpfung von Bidens explodierender Inflation auferlegt wurden.“
Angesichts der Verbreitung von Fehlinformationen über die LLPA-Änderungen gab Thompson eine Erklärung heraus, in der betont wurde, dass Kreditnehmern mit höherer Kreditwürdigkeit nicht mehr berechnet werden als Kreditnehmern mit niedriger Kreditwürdigkeit.
„Die aktualisierten Gebühren, wie auch die früheren Gebühren, steigen im Allgemeinen, wenn die Kreditwürdigkeit für eine bestimmte Höhe der Anzahlung abnimmt“, sagte Thompson.
Trotz Thompsons Erklärung haben Kreditsachbearbeiter Bedenken geäußert, dass die neuen Änderungen Kreditnehmer mit mittlerem Einkommen und hoher Kreditwürdigkeit vom Wohneigentum abhalten.
„Wenn Sie sich einen Kreditnehmer mit einem FICO-Score von 740 bis 750 ansehen, wurden diese Kreditnehmer früher überhaupt nicht von den Zinssätzen getroffen. Früher gab es keine wirklichen Anpassungen für jemanden mit einem FICO-Score von 740 oder mehr“, a sagte der Produktionsleiter in Nordkalifornien in einem Interview mit GehäuseWire.
Aber mit der Änderung würde ein Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 740 oder höher, der eine Anzahlung zwischen 15 % und 20 % hat, mit einem dreiviertel Punkt auf seinem Kredit belastet.
„Bei einem 400.000-Dollar-Darlehen werden ihre Kredite also 3.000 Dollar teurer für Kreditnehmer, die früher als die Crème de la Crème galten. Das ist also die eigentliche Empörung“, sagte der Produktionsleiter.
Ein Kreditnehmer mit einem Kredit-Score von 660 und einer Anzahlung von 5 % wird jedoch mit größerer Wahrscheinlichkeit ein FHA-Darlehen erhalten, da die Zins- und Hypothekenversicherungskosten niedriger sind, erklärte der Kreditsachbearbeiter.
„Was es also wirklich tut, ist im Grunde nur eine Steuer auf Kreditnehmer mit sehr, sehr guter Bonität und Menschen zu erheben, die alles richtig gemacht haben, sie haben etwas Geld gespart, sie haben die Finanzen gut genug verwaltet, um diese Kreditwürdigkeit zu haben im Bereich 720 bis 760. Im Grunde werden diese Leute besteuert“, sagte der Kreditsachbearbeiter.