Von Chris Taylor
NEW YORK (Reuters) – Der Besitz eines Eigenheims kann sich wie ein riskantes Geschäft anfühlen, von der monatlichen Zahlung der Hypothekenzahlung bis hin zur Sorge vor Katastrophen wie Bränden, Überschwemmungen oder Tornados.
Aber es gibt noch etwas Riskanteres: In den USA ganz auf eine Hausratversicherung zu verzichten.
Laut einer Studie des Insurance Information Institute (III) und von Munich Re geben 12 % der amerikanischen Hausbesitzer an, genau das zu tun. Das ist ein Anstieg gegenüber nur 5 % im Jahr 2015.
In einigen Gegenden wird geschätzt, dass sie sogar noch höher liegt – zwischen 15 und 20 % der Hausbesitzer in Florida, der höchste Prozentsatz im Land, laut III.
Das bedeutet, dass Sie im Katastrophenfall „selbstversichert“ sind – eine schicke Art auszudrücken, dass Sie die Mittel für den Wiederaufbau aufbringen müssen. Wenn Sie nicht gerade Hunderttausende Dollar übrig haben, wird das nicht angenehm sein.
„Für 99 % der Hausbesitzer in den USA ist es unrealistisch zu glauben, dass man sich von einer großen Katastrophe wie einem Hurrikan, Tornado oder einem Waldbrand ohne Sachversicherung erholen kann“, sagt Mark Friedlander, Kommunikationsdirektor von III.
Noch immer ist es eher unüblich, eine Hypothek auf die Immobilie aufzunehmen: Denn wenn Sie eine Hypothek auf die Immobilie aufnehmen, verlangen Kreditgeber in der Regel einen Nachweis einer Hausratversicherung.
Und doch entscheiden sich einige Hausbesitzer, dieses Risiko einzugehen. Ein Grund dafür sind die explodierenden Kosten: Laut der Finanzinformationsseite Bankrate.com betragen die durchschnittlichen Hausratversicherungsprämien jetzt 1.759 US-Dollar pro Jahr für 250.000 US-Dollar Wohnraumversicherung. Das sind satte 23 % mehr als vor einem Jahr.
Zweitens kann es schwierig sein, Versicherungsschutz zu finden, da einige Versicherer keine neuen Policen abschließen oder sich ganz aus Hochrisikogebieten zurückziehen. Schließlich sind sie mit steigenden Kosten konfrontiert, die von Unwettern bis hin zu immer teureren Baumaterialien reichen.
Das hat zur Folge, dass einige Hausbesitzer das größte Risiko eingehen und überhaupt auf jeglichen Versicherungsschutz verzichten – was ausreicht, um ihre Finanzplaner zum Staunen zu bringen.
„Ich lebe in Florida und hier gibt es keine gute Lösung“, beklagt Dennis Hunt, ein Planer in Melbourne, Florida. „Ich habe verschiedene Kundenfamilien, die sich aufgrund der explodierenden Prämien dafür entschieden haben, ihren Hausratversicherungsschutz aufzugeben. Davon habe ich natürlich abgeraten.“
Um zu vermeiden, dass Sie ein so großes Risiko eingehen, finden Sie hier ein paar Hinweise.
Schauen Sie sich um und suchen Sie nach Rabatten
Bevor Sie aufgeben, sollten Sie sich anstrengen und sehen, welche Zinssätze Sie erzielen können. Das bedeutet sorgfältiges Vergleichen – laut einer Studie von Bankrate bieten die Versicherer Erie, Auto-Owners und USAA einige der niedrigsten verfügbaren Tarife an.
Es bedeutet auch, sich potenzielle Rabatte zu sichern, von denen Sie vielleicht gar nicht wissen, dass Sie Anspruch darauf haben.
Dazu gehören die Bündelung mit einer anderen Police wie einer Kfz-Versicherung (erzeugt einen durchschnittlichen Rabatt von 10–25 % auf beide Policen), Schadenfreiheit, Treuerabatte (da Sie langjähriger Kunde Ihres Versicherers sind), die Installation eines Sicherheitssystems usw Smart-Home-Geräte oder das Leben als Rentner oder Senior, sagt Friedlander.
Berücksichtigen Sie die persönlichen Umstände
Hier gibt es keine Patentlösung – und einige Planer sagen, dass in begrenzten, seltenen Fällen eine Selbstversicherung eine legitime Option sein könnte.
„Was ist, wenn das Land mehr wert ist als das Haus?“ fragt Kevin Dunleavy, ein Finanzplaner in Orlando. „Was ist, wenn es sich um eine Vermietung handelt, bei der es sich in Wirklichkeit um einen Abriss handelt? Was ist, wenn der Kunde über genügend investierbare Vermögenswerte verfügt, um eine Selbstversicherung in Betracht zu ziehen? Ich denke, es gibt Fälle, in denen es sinnvoll ist, auf die Wohnungsversicherung zu verzichten und stattdessen auf eine viel günstigere reine Haftpflichtversicherung zu verzichten.“
Optimieren Sie die Richtlinien
Wenn Sie die hohen Prämien abschrecken, gibt es Möglichkeiten, die Kosten zu senken. Eine gängige Methode ist die Erhöhung des Selbstbehalts. Das bedeutet, dass Sie kleinere Schadensfälle aus eigener Tasche abdecken müssen, aber zumindest im Falle eines katastrophalen Schadens weiterhin abgesichert sind.
Darüber hinaus könnten Sie „Ihren Versicherungstyp von HO-3 zu HO-2 ändern“, schlägt Bankrate-Versicherungsanalyst Shannon Martin vor. Bei einer HO-2-Police handelt es sich um eine Basisdeckung, bei der bestimmte Gefahren benannt werden müssen.
„Beide Änderungen können zu erheblichen Einsparungen führen“, sagt Martin.
Wenn Sie sich dazu entschließen, „nackt zu gehen“, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass die Rechnung möglicherweise irgendwann kommt, und zwar in der Tat sehr hoch.
Fragen Sie einfach den Finanzplaner Paul Monax aus Littleton, Colorado, dessen Stadt letzten Sommer von schweren Hagelstürmen heimgesucht wurde, die Dächer auf und ab seiner Straße beschädigten.
„Ich habe einen Nachbarn, der beschlossen hat, sich selbst zu versichern“, erinnert sich Monax. „Sie ersetzen ihr Dach aus eigener Tasche – für Prämien im Wert von etwa einem Jahrzehnt.“