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- Einige Studienkreditunternehmen ermutigen Bundeskreditnehmer, sich vor der Wiederaufnahme der Zahlungen umzuschulden.
- Eine Refinanzierung könnte einem Kreditnehmer sämtliche Bundesvorteile entziehen, einschließlich eines umfassenden Schuldenerlasses.
- Die CFPB sagte, sie beobachte, wie Unternehmen Kreditnehmern Refinanzierungen anbieten.
Es ist eine prekäre Zeit für Millionen von Studienkreditnehmern.
Nachdem sie drei Jahre lang keine Zahlungen für ihre Bundesstudiendarlehen leisten mussten, werden sie bald ihre ersten monatlichen Rechnungen erhalten, bevor diese im Oktober fällig werden. Im September werden wieder Zinsen auf ihre Guthaben anfallen, und darüber hinaus werden sie diesen Neustart nicht mit Erleichterung angehen – der Oberste Gerichtshof hat den Plan von Präsident Joe Biden, Studentenschulden in Höhe von bis zu 20.000 US-Dollar zu erlassen, abgelehnt Bundeskreditnehmer Ende Juni.
Es ist eine Zeit der Verwirrung, da sich sowohl Kreditnehmer als auch das Bildungsministerium darauf vorbereiten, das umfangreiche Studienkreditsystem wieder in Betrieb zu nehmen – und Werbung einiger Studienkreditunternehmen könnte diese Verwirrung noch verstärken. Unternehmen, die Privatkredite verwalten, haben begonnen, auf Bundeskreditnehmer zuzugehen und sie zu ermutigen, ihre Bundesschulden zu refinanzieren, um bessere Zahlungsbedingungen zu erhalten. Die Refinanzierung könnte jedoch mit Kosten verbunden sein: Viele der Bundesprogramme zur Entschuldung von Kreditnehmern sind nicht verfügbar, wenn die Kredite eines Kreditnehmers von einem privaten Kreditgeber gehalten werden, was der Fall wäre, wenn er eines dieser Angebote annehmen würde.
Beispielsweise hat SoFi – ein Refinanzierungsunternehmen für Studienkredite – letzten Monat Briefe an Kreditnehmer verschickt, in deren Kopfzeile es stand: „Die Stundung von Studienkrediten des Bundes endet bald. Lassen Sie sich die Ersparnisse nicht entgehen – beginnen Sie noch heute mit der Planung Ihrer Refinanzierung.“
Der Mailer enthielt in seinem Kleingedruckten eine Offenlegung, in der es hieß: „Wenn Sie ein qualifizierter bundesstaatlicher Studiendarlehensnehmer sind, sollten Sie dennoch den Plan von Präsident Biden in Betracht ziehen, Ihre Studiendarlehensschulden teilweise oder vollständig vor der Refinanzierung zu tilgen; Sie sollten sich jedoch jetzt auch Zeit nehmen.“ um sich auf die Wiederaufnahme Ihrer Zahlungen vorzubereiten, einschließlich der Möglichkeit, Ihre Studienkreditschulden zu einem niedrigeren effektiven Jahreszins zu refinanzieren oder Ihre Laufzeit zu verlängern, um eine niedrigere monatliche Zahlung zu erzielen.“
Earnest, ein weiterer Refinanzierer von Studienkrediten, schrieb dazu Webseite In den FAQs heißt es: „Kreditnehmer, die Bundesstudiendarlehen refinanzieren, sollten sich der Rückzahlungsoptionen bewusst sein, die sie aufgeben. Earnest bietet beispielsweise keine einkommensabhängigen Rückzahlungspläne oder die Vergabe von Darlehen für den öffentlichen Dienst an.“
Selbst mit diesen Offenlegungen könnten Kreditnehmer, die das Kleingedruckte oder die FAQs nicht lesen, das Risiko einer Refinanzierung in der Hoffnung auf niedrigere Zahlungen oder einen besseren Zinssatz eingehen – und auf eine Reihe von Bundesvorteilen verzichten, die für Privatkredite nicht verfügbar sind Dazu gehören unter anderem ein umfassender Erlass von Studiendarlehen, einkommensabhängige Rückzahlungspläne des Bundes, ein Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst sowie eine vollständige und dauerhafte Entlassung aus Erwerbsunfähigkeit.
Letztes Jahr, nachdem Biden erstmals seinen Schuldenerlassplan angekündigt hatte, unternahmen Refinanzierer ähnliche Kontakte zu Kreditnehmern. Andrea Matthews, Beraterin des Consumer Financial Protection Bureau des Direktors, sagte Insider im September, dass „die Vorteile eines Bundesstudiendarlehens noch nie so greifbar waren. Dies wirft ernsthafte Bedenken auf, ob Studienkreditgeber die Kompromisse einer Refinanzierung in ein Privatdarlehen fair abbilden.“ “
„Ich wusste nicht, dass es diese Trennung gibt“
Insider sprach zuvor mit Tanya Burnett, einer 57-jährigen Kreditnehmerin eines Studienkredits, die im öffentlichen Dienst arbeitet. Als sie 2016 damit begann, sich für das Public Service Loan Forgiveness Program zu qualifizieren, das staatlichen und gemeinnützigen Mitarbeitern nach zehn Jahren qualifizierter Zahlungen Studienschulden erlässt, wurde ihr die Möglichkeit gegeben, ihre Studienkredite bei einem privaten Kreditgeber mit einer monatlichen Rate zu refinanzieren Zahlung 200 $ weniger als zuvor.
Für sie schien es ein gutes Geschäft zu sein, also unterschrieb sie die Refinanzierungsunterlagen – und hatte keine Ahnung, dass das bedeutete, dass sie den Zugang zum PSLF verlieren würde.
„Ich wusste nicht, dass es diese Diskrepanz gab“, sagte Burnett damals. „Ich fand die niedrigere monatliche Zahlung großartig. Aber wenn ich gewusst hätte, dass ich dadurch komplett aus dem Bundesamt entlassen worden wäre und es überhaupt keinen Zusammenhang mit der Vergebung gibt, hätte ich das nie getan. Es hat sich nicht gelohnt.“
Bevor die Bundeszahlungen im Oktober wieder aufgenommen werden, können sich Kreditnehmer für den neuen SAVE-Plan des Bildungsministeriums anmelden, einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan, der darauf abzielt, die monatlichen Zahlungen zu senken. Dieser Plan ist nur für Bundeskreditnehmer verfügbar, sodass diejenigen, die sich vor der Wiederaufnahme der Zahlungen bei einem privaten Kreditgeber refinanzieren, nicht auf diesen Plan zugreifen können.
Ein CFPB-Beamter sagte gegenüber Insider, dass die Refinanzierung auf dem Radar der Agentur stehe, während sich Kreditnehmer auf die Rückzahlung vorbereiten. Der Beamte empfahl Kreditnehmern, bei Verdacht auf irreführendes Verhalten von Unternehmen eine Beschwerde über die Website der CFPB einzureichen – und sich vor Anzeigen privater Unternehmen zu hüten, in denen die potenziellen Risiken, die eine Refinanzierung mit sich bringen könnte, nicht erwähnt werden.