Oscar Wong/Getty Images
- Jetzt kaufen, später bezahlen-Programme sind allgegenwärtig, aber sie machen es zu einfach, mehr auszugeben, als Sie haben.
- Es handelt sich um Darlehensprogramme, bei denen Verzugsgebühren von bis zu 30 % anfallen. Jeder dritte Nutzer ist mit einer Zahlung in Verzug geraten.
- Als Finanzplaner empfehle ich, für diese Anschaffungen zu sparen, anstatt die Zahlung aufzuschieben.
Haben Sie jemals Ihren Online-Warenkorb gefüllt und sind zur Kasse gegangen, nur um zu sehen, dass es viel mehr ist, als Sie ausgeben wollten? Geben Sie jetzt kaufen, später bezahlen ein, eine beliebte Finanzierungsoption, mit der Sie eine kleine Anzahlung im Voraus leisten und Ihren gesamten Einkaufswagen mitnehmen können.
Klingt zu gut um wahr zu sein? Ich würde behaupten, dass es definitiv so ist. Ich halte es für eine Form der räuberischen Kreditvergabe, und es scheint, als würden andere aufholen: Das Consumer Financial Protection Bureau hat kürzlich begonnen untersuchen BNPL-Unternehmen, um zu sehen, ob die Verbraucher mehr Schulden machen, als sie bewältigen können.
Als Finanzplaner rate ich immer davon ab, BNPL-Programme zu verwenden. Hier ist der Grund.
Wie jetzt kaufen, später bezahlen funktioniert
Jetzt kaufen, später bezahlen ist eine kurzfristige Finanzierungsoption, mit der Sie größere Anschaffungen in kleinere aufteilen und über einen bestimmten Zeitraum verteilen können. Während jedes Programm anders funktioniert, teilen die meisten einen Kauf in vier gleiche Zahlungen über sechs Wochen auf. In der Regel müssen Sie etwa 25 % des Einkaufsbetrags hinterlegen, um Ihre Artikel zu erhalten, wodurch im Wesentlichen jegliche Preisfriktionen aus dem Online-Einkaufserlebnis entfernt werden.
BNPL ist überall. BNPL, das manchmal als alternative Finanzierung bezeichnet wird, ist in die meisten Online-Händler integriert und explodierte während der Pandemie, als immer mehr Menschen Zeit zu Hause verbrachten und ihre Einkaufsgewohnheiten online verlagerten. Über die Hälfte aller Amerikaner haben zuvor einen BNPL-Dienst mit einem durchschnittlichen Einkaufswert von 690 $ genutzt.
Es gibt Drittanbieter, die BNPL anbieten, wie Afterpay, Affirm und Klarna. Und kürzlich haben große Einzelhändler wie Amazon und Apple ihre eigenen Finanzierungsoptionen eingeführt.
BNPL-Programme sind im Grunde Darlehen
Auch wenn es unter einem anderen Namen bekannt ist, ist „Jetzt kaufen, später bezahlen“ im Wesentlichen eine Art Ratenkredit.
Obwohl es sich mit Vergünstigungen wie zinslosen Zahlungen vermarktet, macht die Möglichkeit, sich mit BNPL in weniger als ein paar Minuten mit nur wenigen Klicks zu bewerben, sich zu qualifizieren und zu bezahlen, es viel einfacher, bequemer und gefährlicher als eine traditionelle persönliche Darlehen.
Bei einem normalen Privatkredit müssten Sie den Antrag direkt bei einem Finanzinstitut stellen, das Ihre Kreditwürdigkeit und andere finanzielle Faktoren berücksichtigt. Bei den meisten BNPL-Programmen würden Sie sich nur einer sanften Bonitätsprüfung unterziehen, und sie sind in der Regel nachsichtiger mit ihren Genehmigungen.
Die BNPL-Finanzierung kann dazu führen, dass Dinge, die Sie sich vorher nicht leisten konnten, in Reichweite erscheinen, wie dieser schicke neue Teppich oder der teure neue Computer. Es kann leicht sein, ein Produkt als billiger anzusehen, als es tatsächlich ist, und nicht vorherzusagen, wie es wirklich in Ihr Budget passt.
Finden Sie einen Finanzplaner in Ihrer Nähe
Warum empfehle ich immer gegen BNPL-Programme
Theoretisch ist “Jetzt kaufen, später bezahlen” eine großartige Option, um große Anschaffungen im Laufe der Zeit zu budgetieren – solange Sie sie rechtzeitig zurückzahlen. Andernfalls könnten Sie am Ende Verzugsgebühren oder in einigen Fällen Zinsen zahlen. manchmal bis zu 30%. Dies ist ziemlich üblich: Ein neuer lernen fanden heraus, dass jeder dritte Verbraucher, der jetzt kaufen, später bezahlen verwendet, mit einer oder mehreren Zahlungen in Verzug geraten ist, und 72 % gaben an, dass ihre Kreditwürdigkeit aufgrund von BNPL gesunken ist.
Ich glaube, jetzt kaufen, später bezahlen spielt direkt in unserem Wunsch nach sofortiger Befriedigung statt auf späterer Befriedigung und fördert Impulskäufe. Wenn wir etwas wollen und die Möglichkeit haben, es jetzt zu bezahlen (insbesondere mit einem Rabatt), nehmen wir es – und gehen davon aus, dass wir in der Zukunft damit umgehen können. Leider können wir die Zukunft nicht immer vorhersagen und nehmen möglicherweise mehr Schulden auf, als wir zurückzahlen können.
Die kurze Dauer der meisten BNPL-Programme macht es auch schwierig, die Mittel zur Rückzahlung des Darlehens so kurzfristig aufzubringen. Wenn Sie mehrere Artikel mit dieser Finanzierungsoption kaufen, müssen Sie außerdem mit einer kombinierten monatlichen Zahlung rechnen, die viel höher sein kann, als Sie erwartet haben. Und wenn Sie es nicht zurückzahlen können, müssen Sie mit Gebühren, Zinsen und Schulden rechnen. Mehr als die Hälfte der Befragten bedauern, einen Kauf über BNPL getätigt zu haben weil es zu teuer war.
Während die intelligente Verwendung von BNPL möglich ist, denke ich, dass die potenziellen Nachteile die positiven bei weitem überwiegen können. In den meisten Fällen empfehle ich, für die Arten von Einkäufen zu sparen, die häufig BNPL erfordern, wie Kleidung, Möbel oder Technologie. Oft sind dies keine „wesentlichen“ Produkte, und Sie werden sie nicht sofort brauchen – und wenn Sie einmal gespart haben und genug Geld haben, stellen Sie vielleicht fest, dass Sie es doch nicht wirklich wollten oder brauchten.
Die Quintessenz? Vermeiden Sie jetzt kaufen, zahlen Sie später.