Ich habe bei JP Morgan Milliarden verwaltet, aber von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck gelebt. Mit diesen 7 Dingen habe ich endlich die Kontrolle über meine Finanzen erlangt.

• Anne Lester ist die ehemalige Leiterin für Altersvorsorgelösungen bei JP Morgan Asset Management.
• Lester verwaltete Milliarden von Geldern anderer Leute, war aber in ihren Zwanzigern oft mit ihren eigenen Kreditkarten ausgeschöpft.
• Sie sagte, sie müsse mehr „Reibungen“ zwischen sich und dem Geldausgeben erzeugen, um ihre schlechten Gewohnheiten einzudämmen.

Ich war 26 und mein Leben war in drei Koffer gepackt. Ich hatte gerade ein Praktikum in Tokio abgeschlossen und flog nach Italien, um bei meinem Freund einzuziehen. Ich war in der Endrunde für einen tollen Job und freute mich darauf, mein neues Leben zu beginnen. Ich ging zum Schalter und gab dem Agenten mein One-Way-Ticket. Der Mann blickte stirnrunzelnd auf meine komisch großen Taschen und hievte sie auf die Waage.

„Sumimasen“, sagte er auf Japanisch, „das Freigepäck beträgt ein normal großes Gepäckstück. Für übergroßes Gepäck müssen Sie eine Gebühr zahlen.“

“Wie viel?” Ich fragte.

Der Mann warf einen Blick auf die Waage und gab ein paar Zahlen in seinen Computer ein. „Du schuldest 57.000 Yen.“

Ich sprach ziemlich fließend Japanisch, aber ich muss ihn falsch verstanden haben. Ich konnte mir den Gegenwert von 400 Dollar auf keinen Fall leisten – viel mehr, als ich hatte.

Mit zitternden Händen reichte ich ihm meine Visa-Karte. Ich wusste, was passieren würde, hoffte aber auf ein Wunder.

„Es tut mir leid, Ihre Karte wurde abgelehnt.“ Tränen stiegen mir in die Augen. Meine Kreditkarte war schon seit Jahren ausgeschöpft; Ich konnte es mir kaum leisten, die Mindestzahlungen zu leisten.

Es hätte nicht so sein dürfen. Ich hatte meinen Master gemacht, ein Fulbright-Stipendium gewonnen und auf dem Capitol Hill gearbeitet. Ich hatte gerade ein Praktikum bei der Chase Bank abgeschlossen. Doch hier war ich, eine pleite Mittzwanzigerin, die es sich nicht leisten konnte, ihr Gepäck in ein Flugzeug zu transportieren. Wie könnte ich damit rechnen, eine Karriere mit der Verwaltung des Geldes anderer Leute zu beginnen, wenn ich nicht einmal mein eigenes verwalten könnte?

Als ich zusammenbrach, seufzte der Ticketverkäufer und beäugte die lange Passagierschlange hinter mir. Er wedelte mit der Hand: „Geh einfach.“ Als ich meinen Flug bestieg, fühlte ich mich wie der größte Versager der Welt.

Als mir klar wurde, dass ich nicht allein war, konnte ich mein Ausgabeverhalten ändern

Ich habe schon immer viel Geld ausgegeben und oft von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck gelebt.

Sechs Monate später bereitete ich mich auf eine Karriere in der Vermögensverwaltung bei JP Morgan vor. Ich hatte immer noch eine Menge Schulden und aufgeblähte Ausgaben. Miete, Studienkredit, Sparen für eine Hochzeit – alles hatte Priorität, außer meiner Zukunft. Ich habe kaum zu meinen Altersvorsorgebeiträgen beigetragen. Hauptsächlich, weil ich in meinen Zwanzigern war und der Ruhestand noch in weiter Ferne lag, aber auch wegen meiner schlechten Ausgabegewohnheiten.

Es gibt immer etwas, wofür man Geld ausgeben kann. Und ich bin nicht allein. Für viele Menschen aller Einkommensstufen fällt es schwer, Geld zu sparen. Dies wurde deutlicher, je länger ich in Altersvorsorgelösungen arbeitete.

Bei JP Morgan wurde ich gebeten, ein brandneues Produkt zu entwerfen: eine Reihe von Target Date Funds. Der Entwicklungsprozess umfasste viele datengesteuerte Untersuchungen darüber, wie Amerikaner für den Ruhestand sparen und warum unser Gehirn bei der Umsetzung unserer Ziele im Weg steht.

Als mir klar wurde, dass ich wie alle anderen darum kämpfte, der Versuchung zu widerstehen, fiel es mir leichter, meine Gewohnheiten zu ändern. Ich glaubte nicht mehr, ich sei ein Versager, weil ich nicht sparen konnte, sondern entwickelte für mich selbst eine Reihe von Regeln, die das Sparen automatisch machten und die meisten finanziellen Versuchungen von meinem Weg fernhielten.

Geld zu sparen ist schwer und die Technologie macht es noch schwieriger

Selbst nachdem ich fast drei Jahrzehnte als Portfoliomanager gearbeitet und 15 Jahre lang alles, was ich über Verhaltensökonomie und den Aufbau von Rentenfonds gelernt habe, auf mein eigenes Leben angewendet habe, fällt es mir immer noch schwer, Geld zu sparen.

Mit zunehmender Übung wird es zwar einfacher, aber ich verlasse mich immer noch auf viele der Regeln, die ich entwickelt habe, um meine Ausgaben heute zu verwalten, z. B. darauf, nie ohne Liste einkaufen zu gehen.

Gezielte Anzeigen und Angebote in Ihrem Posteingang bedeuten, dass Sie bei jeder Google-Suche ständig verfolgt werden. Aber die Technologie hat das Sparen auch auf weniger offensichtliche Weise erschwert.

Das digitale Bezahlen hat das Ausgeben von Geld erheblich entlastet. Der Kauf von Dingen ist jetzt fast völlig reibungslos. Sie müssen nicht einmal Ihr Portemonnaie öffnen – tippen Sie einfach auf Ihr Telefon oder Ihre Apple Watch und schon verschwindet das Geld.

Vor fünfzig Jahren musste man, wenn man etwas kaufen wollte, physisch in den Laden gehen und mit Bargeld bezahlen oder einen Scheck ausstellen. Zwischen der Entscheidung, etwas zu kaufen, und dem eigentlichen Kauf verging viel Zeit und es kam zu vielen Reibungen im Prozess.

Ich habe gelernt, dass eine der besten Möglichkeiten zum Sparen darin besteht, Wege zu finden, die Ausgaben zu drosseln – sich selbst Spannungen zu bereiten. Hier sind einige Strategien, die ich entwickelt habe und die helfen können:

1. Haben Sie einen Ausgabenplan. Seien Sie absolut ehrlich, wie viel Sie sich leisten können, jeden Tag/Woche/Monat auszugeben, und behalten Sie den Überblick. Wenn Sie an einem Tag/einer Woche/einem Monat zu viel ausgeben, achten Sie darauf, dass Sie am nächsten Tag weniger ausgeben.

2. Bar bezahlen. Die Idee, dass das Bezahlen von Dingen unterschiedlich starke Schmerzen verursachen kann, wurde von einem Doktoranden entwickelt. Student an der Carnegie Mellon, Ofer Zellermayer, in den 1990er Jahren. Untersuchungen haben gezeigt, dass es sinnvoll ist, Dinge mit Bargeld zu bezahlen schmerzhafter. Je umständlicher der Vorgang ist, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie etwas kaufen.

3. Schreiben Sie Schecks. Es wird Ihnen das Gefühl geben, dass jeder in der Schlange hinter Ihnen Sie anstarrt – und das ist wahrscheinlich auch der Fall. Jedes Mal, wenn Sie eine Erfahrung schmerzhaft machen, werden Sie sie vermeiden.

4. Listen erstellen. Gehen Sie nicht in ein Geschäft oder besuchen Sie die Website eines Geschäfts, es sei denn, Sie haben etwas Bestimmtes, das Sie kaufen möchten. Wenn es nicht auf Ihrer Liste steht, landet es nicht in Ihrem Warenkorb. Derselbe Rat gilt auch für das Anprobieren, wenn Sie Kleidung mögen. Sobald Sie sehen, wie gut etwas passt und wie gut es aussieht, ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie es kaufen, viel größer. Der beste Weg, der Versuchung zu entgehen? Gehen Sie nicht dorthin!

5. Planen Sie für den Online-Einkauf eine bestimmte Zeit, beispielsweise einmal pro Woche, und einen bestimmten Ort, beispielsweise Ihren Küchentisch, ein. Es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie Kaufdruck verspüren oder emotional kaufen, wenn Sie bei Ihren Einkäufen methodisch vorgehen, angefangen bei der Erstellung einer Liste bis hin zu der Möglichkeit, nur zu einem bestimmten Zeitpunkt einzukaufen.

6. Vermeiden Sie nach Möglichkeit die automatische Verlängerung. Laut a Umfrage Laut einer Studie von C+R Research im Jahr 2022 verfügt der durchschnittliche Amerikaner über monatliche Abonnements im Wert von über 219 US-Dollar. Fast die Hälfte der Studienteilnehmer gab an, dass sie ein Abonnement vergessen hatten und für etwas bezahlten, das sie nicht mehr nutzten.

7. Seien Sie freundlich zu sich selbst, insbesondere wenn Sie Ihre Sparziele nicht konsequent erreichen. Versuchen Sie herauszufinden, ob Sie ständig von etwas entgleist werden, und sehen Sie jeden Ausrutscher als Chance, mehr über sich selbst zu erfahren. Der Aufbau Ihrer Ersparnisse und Ihrer Sparmuskeln ist ein langfristiger Prozess.

Mit ein paar einfachen, Reibung erzeugenden Änderungen unternehmen Sie wirkungsvolle Schritte, um sich als Sparer neu zu definieren.

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