Unsere Experten beantworten die Fragen der Leser zum Hauskauf und verfassen unvoreingenommene Produktbewertungen (so bewerten wir Hypotheken). Teilweise erhalten wir von unseren Partnern eine Provision; Unsere Meinung ist jedoch unsere eigene.
Jenseits Ihrer Hängematte
- Wir sind auf dem richtigen Weg, unsere langfristigen Ziele wie den Ruhestand zu erreichen, also werden wir eine große Anzahlung leisten.
- Mir gefällt nicht, dass ich nicht kontrollieren kann, wie sich Hypotheken mit variablem Zinssatz ändern, also bleibe ich bei einer Hypothek mit festem Zinssatz.
- Da die Zinsen derzeit hoch sind, werden wir vorerst mieten, was viele Vorteile mit sich bringt.
Meine Frau und ich verkaufen derzeit das erste Haus, das wir gemeinsam gekauft haben. Wir bereiten uns auch darauf vor, unsere nächste Wohnung zu kaufen. Dieser Übergang hat dazu geführt, dass wir Tabellenkalkulationen, Vermögensdaten und andere Aspekte unserer finanziellen Realität durchgehen, um festzustellen, wie viel Haus wir uns in Zukunft leisten können.
Als Finanzplaner habe ich Folgendes in meiner eigenen Situation berücksichtigt – und was ich anderen empfehle, darüber nachzudenken, wenn Sie sich ebenfalls für ein Budget für den Hauskauf entscheiden müssen.
1. Überlegen Sie, wie Ihre Anzahlung in Ihre Strategie passt
Obwohl Sie weniger als 20 % Anzahlung leisten können, bevorzuge ich diese herkömmliche Anzahlung, da sie Ihre monatlichen Hypothekenkosten senkt und zusätzliche Gebühren wie PMI vermeidet. Ihre laufenden Ausgaben spielen bei der Beurteilung der allgemeinen Erschwinglichkeit eines Eigenheims eine große Rolle.
Darüber hinaus kann eine Anzahlung von mehr als 20 % dazu beitragen, Ihren Zinssatz zu senken. Der Nachteil besteht darin, dass Sie einen größeren Teil Ihres Geldes in einen illiquiden Vermögenswert stecken, der im Laufe der Zeit möglicherweise eine geringere Rendite als andere verfügbare Anlagen erzielt. Der Wert Ihres Eigenheims wächst möglicherweise nicht so schnell wie ein global diversifiziertes Anlageportfolio, das sich im Laufe der Zeit steigern kann.
In unserer Situation planen wir, den Nettoerlös aus unserem aktuellen Hausverkauf als Anzahlung für ein zukünftiges Haus zu verwenden. Dies erhöht den Preis für die Erschwinglichkeit. Wir können eine Anzahlung von 30 % oder mehr für ein neues Zuhause leisten und die laufenden Kosten senken.
Wir haben die Entscheidung getroffen, den gesamten Erlös in ein neues Zuhause zu stecken, weil wir bereits andere wichtige finanzielle Prioritäten angegangen sind. Wir haben keine weiteren Schulden. Wir sind auf dem richtigen Weg für große Ziele wie den Ruhestand. Und wir verfügen bereits über Sparstrategien für andere kurzfristige Ziele, für deren Erreichung keine Barmittel aus dem Hausverkauf erforderlich sind.
Dies ist möglicherweise nicht für jeden eine gute Entscheidung, insbesondere wenn Sie andere Schulden haben oder mit dem Aufbau von Vermögenswerten im Rückstand sind, mit denen Sie Ihren Lebensstil im Ruhestand finanzieren können.
2. Versuchen Sie, nicht mehr als 20 % Ihres Einkommens für den Wohnungsbau aufzuwenden
Berücksichtigen Sie als Nächstes Ihre monatlichen und jährlichen Betriebskosten. Der Rat, den ich meinen Finanzplanungskunden gebe und den ich selbst befolge, besteht darin, die jährlichen Wohnkosten auf nicht mehr als 20 % des Bruttojahreseinkommens zu beschränken.
Berücksichtigen Sie bei der Ermittlung der jährlichen Kosten für Wohneigentum Folgendes:
- Kapital und Zinsen für Ihre Hypothek
- Grundsteuern
- Hauseigentümerversicherung
- Durchschnittliche Instandhaltungskosten (wir gehen von 2 % des Hauswerts pro Jahr aus)
Wenn Sie nach dieser Kennzahl ein Haushaltseinkommen von 250.000 US-Dollar erzielen, sollten Sie als Jahresbudget für den Wohnungsbau 50.000 US-Dollar anstreben. (Dies gilt auch für die Miete – Sie müssen möglicherweise nur Ihre monatliche Miete berücksichtigen, da Sie nicht für Steuern, Hausratversicherung und Instandhaltung verantwortlich sind.)
Bedenken Sie, dass es sich bei dieser Kennzahl um eine Richtlinie und nicht unbedingt um eine feste Regel handelt. Wir mögen 20 %, weil das bedeutet, dass Sie in Ihrem Cashflow noch viel Spielraum für Ersparnisse und alles andere haben, was in Ihrem Leben wichtig ist.
Menschen neigen dazu, ihr angegebenes Budget zu überschreiten. Indem Sie bewusst niedrig beginnen und mit restriktiveren Zahlen planen, geben Sie sich etwas Pufferraum. Wenn Sie Ihre Planung maximal nutzen und still Versuchen Sie, nach etwas Teurerem zu greifen, das setzt Ihre Finanzen stark unter Druck.
Wenn Sie eine 20-Prozent-Grenze für den Wohnungsbau anstreben, ist es wahrscheinlicher, dass Sie tatsächlich näher bei etwa 25 Prozent landen – immer noch eine vernünftige Zahl, wenn sie über dem Zielbereich liegt.
3. Verlassen Sie sich nicht auf eine Hypothek mit variablem Zinssatz
Auch wenn Hypotheken mit variablem Zinssatz in manchen Situationen sinnvoll sein können, ist meine größte Sorge, dass sie ein großes unkontrollierbares Risiko für Ihre zukünftigen Finanzen darstellen.
Sie können nicht davon ausgehen, dass Sie immer eine Refinanzierung durchführen können, vor allem dann nicht, wenn Sie nur eine sehr geringe Anzahlung leisten und daher von Anfang an nicht über viel Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen. Plus, Hauswerte dürfen sinken, was Ihr Eigenkapital weiter verringert.
Ich konzentriere mich gerne auf das, was ich in meinem Finanzplan kontrollieren kann. Bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz habe ich per Definition einen Zinssatz, der sich auf eine Weise ändert, die ich nicht kontrollieren kann. Deshalb bevorzuge ich herkömmliche 30-jährige Festzinsoptionen.
Dies spiegelt auch meine allgemeine Philosophie zu Planungsannahmen im Allgemeinen wider: Es ist nicht klug, einen Plan zu erstellen, bei dem alle Ihre Annahmen darüber, was in der Zukunft passieren wird, aggressiv zu Ihren Gunsten ausfallen.
Ein „Plan“, der darauf basiert, dass Ihre Einnahmen sprunghaft ansteigen, Ihre Ausgaben völlig gleich bleiben, Ihre Investitionen übergroße Renditen abwerfen und Faktoren, die völlig außerhalb Ihrer Kontrolle liegen (wie Zinssätze), sich zu Ihren Gunsten entwickeln, ist überhaupt kein Plan. Es ist ein wirklich schöner Tagtraum, aber es ist so nicht worüber Sie fundierte finanzielle Entscheidungen treffen können.
4. Seien Sie offen für die Vermietung, solange die Zinsen hoch sind
Wie gesagt, wir verkaufen derzeit unser Haus. Und wir planen, irgendwann ein neues Zuhause zu kaufen. Aber was wir unmittelbar nach der Schließung tun, ist vermieten Erste.
Das liegt zum Teil daran, dass die Zinssätze so hoch sind, dass wir es nicht eilig haben, eine neue Hypothek zu einem Zinssatz aufzunehmen, der mehr als doppelt so hoch ist wie der unseres alten Hypothekendarlehens. Durch die Anmietung können wir auch die Gegend, in der wir unseren nächsten Kauf tätigen möchten, ohne großen finanziellen Aufwand testen.
Wir planen, das nächste Jahr etwa dazu zu nutzen, weitere Informationen zu sammeln, unser Einkommenspotenzial einzuschätzen, um besser zu verstehen, wie viel Haus wir uns bequem leisten können, und eine endgültige Entscheidung darüber zu treffen, wo genau unser nächstes Zuhause stehen soll.