Der düstere Hypothekenmarkt im Jahr 2024 hat einen sehr positiven Aspekt: 32 Billionen Dollar im Eigenheimkapital. Jim Deitch, Mitbegründer und CEO von Teraverdesieht eine goldene Chance für Kreditgeber, die bereit sind, Hausbesitzern innovative Optionen anzubieten.
„Das größte Jahr der Hypothekenproduktion, von 2021 bis 2022, brachte 4,5 Billionen US-Dollar ein. Vergleichen Sie das mit 30 Billionen US-Dollar an finanzierbarem Eigenkapital – das stellt den Betrag in den Schatten. „Man muss darüber nachdenken, wie man dieses Eigenkapital monetarisiert“, sagte Deitch. „Es gibt also Möglichkeiten da draußen, aber Sie verkaufen sie nicht Freddie Und Fanniewenigstens nicht heute.”
Ich habe mich mit Deitch zu einem ausführlichen Gespräch darüber getroffen, wie Kreditgeber ihre Rentabilität mithilfe intelligenter Technologien und zeitgemäßer Produkte zurückgewinnen können. Der traditionelle Ansatz vieler LOs werde in diesem Umfeld nicht ausreichen, sagte Deitch.
„Die Branche muss innovativ sein. Sie können nicht gehen: Hier ist ein Eigenheimkapital mit Prime Plus 3. Wenn sie eine hohe Bonitätsbewertung haben, sollten sie nicht 9 % für Geld zahlen. „Das sollte ein 5/1-Darlehen mit geschlossener Laufzeit und einem Kreditlinien-Kicker sein“, sagte Deitch.
Kreativ zu sein hilft einem, zu gewinnen, wenn andere Schwierigkeiten haben, sagte Deitch. „Innovation tötet die Konkurrenz. Es ist nur mit einem Massenprodukt konkurrenzfähig.“
Laut Deitch verfügen die Babyboomer über einen großen Anteil dieser 32 Billionen US-Dollar an Eigenheimkapital, und die Kreditgeber sollten mit ihnen zusammenarbeiten, um diesen für sich selbst oder ihre Kinder und Enkelkinder zu nutzen. Umgekehrte Hypotheken sind eine offensichtliche Möglichkeit, Senioren dabei zu helfen, an Ort und Stelle zu altern, aber Deitch listete eine Reihe anderer Möglichkeiten auf, wie Babyboomer einen „Vermögenstransfer von Generation zu Generation“ erreichen könnten, den LOs möglicherweise auffrischen müssen. Dazu gehört, dass Eltern ein Hypothekendarlehen für ihre Kinder unter Verwendung von Eigenheimkrediten abschließen, zu einem Kreditgeber gehen und einen 5-4-3-2-1-Ankauf für ihre Kinder oder Enkelkinder tätigen und/oder einen Teil eines Eigenheimdarlehens zur Finanzierung der Vorauszahlung verwenden Studiengebühren durch a 529-Plan.
„Erstkäufer eines Eigenheims stehen vor einem dreifachen Problem: Sie können sich aufgrund des Zahlungsschocks und der Eskalation der Eigenheimpreise kein Haus leisten, während gleichzeitig ihr Einkommen nicht im gleichen Maße wächst wie die Immobilien“, sagte er. In diesem Szenario können Eltern, die auf einem Haufen Eigenheimkapital sitzen, bahnbrechend sein.
Bei Finanzinstituten ist die Unterstützung der Verbraucher bei der Schuldenkonsolidierung eine weitere Möglichkeit für Kreditgeber, Eigenheimkapital zu nutzen, insbesondere angesichts des durchschnittlichen Kreditkartenzinssatzes rund 22 %.
Entstehungskosten
Doch die Bereitstellung der richtigen Kreditprodukte ist nur ein Faktor für den Erfolg in diesem Markt. Die andere besteht darin, die Entstehungskosten einzudämmen.
„Die Kosten für die Aufnahme einer ersten Hypothek betragen derzeit etwa 12.500 US-Dollar. Wie das passieren kann, ist mir ein Rätsel. „Die Herstellung einer Hypothek kostet mehr Arbeit als GM, einen Cadillac Escalade zusammenzubauen“, sagte Deitch.
Kreditgeber verzeichnen steigende Kosten, obwohl sie erhebliche Investitionen in Technologie und Automatisierung getätigt haben. Was ist die Unterbrechung?
Deitch glaubt, dass Technologie einen großen Unterschied gemacht hat, aber noch viel mehr bewirken kann. Ein Hindernis besteht darin, dass viele Unternehmen letztendlich nicht die Technologie nutzen, in die sie investieren. Eine aktuelle Teraverde-Umfrage ergab, dass Kreditgeber nur 15–21 % der bereits vorhandenen Automatisierung nutzten. Darüber hinaus zeigten die Ergebnisse, dass 66 % der Entstehungskosten durch Arbeitskräfte, insbesondere durch den Betrieb, verursacht wurden.
In einer zweiten Umfrage wurden Kreditgeber gefragt: Wie stark würden Ihre Gewinne pro Kredit steigen, wenn Sie alle verfügbaren Daten nutzen würden, die Ihnen bereits zur Verfügung stehen? Das Ergebnis war ein Gewinn von 2.400 bis 3.100 US-Dollar pro Kredit, wenn sie nur das nutzten, was sie hatten.
Es stellte sich heraus, dass einige Problemumgehungen aus der Pandemie-Ära in die Kreditvergabeprozesse integriert wurden, sagte Deitch, und dann setzte Trägheit ein.
„In unserer Branche stecken wir fest. Ab 2020 haben Kreditgeber Wege eingeführt, um Kredite zu erhalten – sie haben viele Leute auf das Problem geworfen, und viele dieser Leute sind immer noch da“, sagte Deitch. „Heute sind doppelt so viele Personen erforderlich, um einen Kredit abzuschließen wie im Jahr 2019. Bei geringerem Volumen steigen also die Kosten.
„Kreditgeber geben 66 % für Menschen und 6 % für Technologie aus. Diese 66 % sind seit 2012 konstant – das ganze Geld, das für Technologie ausgegeben wird, hat nicht zu einer Produktivitätssteigerung geführt.“ Teraverdes Mission sei es, die Rentabilität der Kreditgeber zu steigern, indem man ihnen dabei hilft, alles zu nutzen, was sie bereits besitzen, sagte Deitch.
Manchmal bedeutet das, die Art und Weise, wie sie ihre Kosten messen, neu zu definieren. Einige Kreditgeber messen beispielsweise nur die Auswirkungen vom Antrag bis zum Abschluss, lassen dabei jedoch den ersten Kontaktpunkt mit einem Verbraucher außer Acht, sagte Deitch.
„Sie haben Tausende von Krediten verloren, aber sie wissen nicht einmal, dass sie den ersten Kontakt hatten. Wir haben uns Zahlen von Kunden angesehen, bei denen der Durchzug vom oberen zum unteren Ende des Trichters nur 10 % beträgt. Aber sie haben nicht auf die Spitze des Trichters geschaut, und wenn man das nicht misst, zerreißt man einfach Hundert-Dollar-Scheine und wirft sie aus dem Fenster.
„Stellen Sie sich die Chance vor, wenn Sie nur 2 % dieses Niederschlags einfangen könnten. Angenommen, es sind 2.000 Kredite ausgefallen – wenn Sie 2 % erhalten, sind das 40 Kredite“, sagte Deitch.