Chefredakteurin Sarah Wheeler traf sich mit Kenon Chen, Executive Vice President für Strategie und Wachstum bei Klares Kapitalum über die Modernisierung der Bewertung zu sprechen und darüber, dass Technologie nur ein Teil der Lösung ist.
Sarah Wheeler: Was sind derzeit einige der größten Herausforderungen?
Kenon Chen: Die Herausforderung, vor der jeder steht, ist weiterhin der Markt selbst und dann die Erschwinglichkeit von Wohnraum. Da die Hypothekenzinsen weiterhin hoch sind und die Immobilienpreise aufgrund des geringen Angebots weiterhin hoch bleiben, haben wir ein weiteres Jahr mit einem reduzierten Markt hinter uns. Für Kreditgeber, die nicht über viel zusätzliches Geld verfügen, um in große Veränderungen zu investieren, ist es derzeit schwierig – sie müssen sich weiterhin darauf konzentrieren, ihr Geschäft auf intelligente Weise zu führen. Aber deshalb denke ich, dass es wirklich an Lösungsanbietern wie uns liegt, die Nase vorn zu haben und großartige Möglichkeiten zu schaffen, die nicht viel zusätzliche Arbeit, Zeit und Investitionen erfordern.
Für uns bedeutet das wirklich einfache APIs, die sich leicht integrieren lassen und flexible Optionen dafür bieten, wie Kreditgeber die Produkte nutzen können. Dabei stellen wir auch sicher, dass wir mit dem Ökosystem zusammenarbeiten, um Probleme zu lösen, bevor der Kreditgeber überhaupt darum bittet, und arbeiten mit Partnern zusammen, um sicherzustellen, dass sie diese Produkte im Rahmen der Lösungen nutzen können, die sie bereits nutzen. Darauf lag ein großer Teil des Fokus: das gesamte Ökosystem besser zusammenarbeiten zu lassen, damit den Kreditgebern nicht die ganze Last aufgebürdet wird, viele verschiedene Orte integrieren zu müssen, um nur eine Lösung zusammenzubringen.
SW: Wie stellen sich Gutachter auf einige dieser Herausforderungen ein, einschließlich der neuen Regeln für Bewertungen durch die GSEs?
KC: Veränderung ist immer schwer. Die GSEs führten eine Reihe politischer Änderungen durch, die eine Weiterentwicklung der jahrzehntelangen Bewertung darstellen. Jetzt haben wir also mehrere risikobasierte Optionen: Verzicht, Verzicht plus Immobiliendaten, Desktop-Bewertungen, Hybrid. Kreditgeber und Bewertungsunternehmen haben viel mehr Menüoptionen und ihre technischen Entscheidungen müssen sie auf den richtigen Weg bringen.
Wir haben in den Prozess der Immobiliendatenerfassung investiert und ihn mit mobiler Technologie auf landesweite Ebene skaliert, um alle Daten direkt vor Ort zu erfassen. Wir nutzen Computer Vision, KI, um das gesamte Anwesen im Raum einzufangen. Wir erstellen einen digitalen Zwilling und bringen die Immobilie in die digitale Welt, erstellen ein Formationsmodell und fahren von diesem Ort aus, anstatt in der Zwischenablage zu beginnen.
Das erfordert Veränderungen für alle Beteiligten, und wir haben dies umgesetzt, als gleichzeitig die Marktveränderung stattfand. Wir sehen, dass Kreditgeber wirklich in die Zukunft blicken und sich auf die Rückkehr des Volumens vorbereiten – indem sie jetzt investieren, um sich in Zukunft einen Wettbewerbsvorteil zu verschaffen.
SW: Wie schwierig ist es, die Art und Weise, wie Bewertungen vorgenommen werden, auf fundamentaler Ebene zu ändern?
KC: Die Kreditvergabesysteme vieler Kreditgeber bieten eigentlich nur eine Dokumentenablage und möglicherweise einige Bildschirme. Am Ende müssen die Versicherer jedoch viele verschiedene Dokumente öffnen und viele verschiedene Websites aufrufen. Und erstens ist das ineffizient, aber zweitens denke ich, dass es etwas Mächtiges hat, zuerst alle Daten zu aggregieren, darauf Modelle laufen zu lassen und dann Ergebnisse zu liefern, die den Versicherern den Fokus auf die Punkte lenken, nach denen sie suchen müssen.
Die Kreditvergabesysteme der meisten Kreditgeber sind dafür nicht ausgelegt, insbesondere nicht für Sicherheiten. Das ist ein Bereich, der viel stärker PDF-basiert ist, denn Sie haben eine PDF-basierte Bewertung, Sie haben ein PDF-basiertes SSR. Aus diesem Grund haben wir viel in ein Tool mit einer API investiert, mit dem Sie alle Ihre Erkenntnisse an einem Ort zusammenführen können, sowie in Underwriting-Tools, die der richtigen Person zur richtigen Zeit die richtigen Informationen zur Verfügung stellen. Aber all das erfordert jahrelange Investitionen, um etwas zu schaffen, das wirklich kampferprobt ist und nachweisliche Ergebnisse liefern kann.
SW: Ist das Endziel von Bewertungsmodernisierung Gutachter ersetzen?
KC: Die GSEs sagen immer wieder, dass sie diese Prozesse nicht umgestaltet haben, um Gutachter zu ersetzen, sondern um dem Prozess mehr Objektivität zu verleihen und die Effizienz des Prozesses zu steigern. Unabhängig von der verwendeten Technologie gibt es menschliche Augen, die die Daten oder ein Modell lesen, beobachten und betrachten, aber es ist wichtig, mit der objektiven Wahrheit über die betreffende Eigenschaft zu beginnen. Und einen Prozess zu haben, der in jeder Community wiederholbar, standardisiert und konsistent ist – da hilft Technologie wirklich.
Wir konnten Standards über unsere mobile App einführen, die Gutachter anleitet, sodass sie in jedem Haus die gleichen Daten auf die gleiche Weise erfassen. Die Weiterentwicklung mobiler Technologie und KI sowie die zunehmende Konnektivität bei APIs, um diese Daten den Menschen an ihren Schreibtischen zur Verfügung zu stellen, haben es uns ermöglicht, dies anders anzugehen und in großem Maßstab durchzuführen.
SW: Genaue Quadratmeterzahlen und Grundrisse zu erhalten, ist den GSEs und Agenturen seit Jahren ein Dorn im Auge. Ist das jetzt gelöst?
KC: Wir haben uns bereits 2016 auf die Suche nach einer Lösung gemacht. In Oregon und Colorado gab es einen Refinanzierungsboom, und die Gutachten dauerten damals sechs Wochen. Die verlängerten Bearbeitungszeiten verursachten große Schmerzen – Kreditnehmer mussten in Hotels wohnen, wenn sie sich zwischen den Immobilien aufhielten. Wir dachten, es muss einen besseren Weg geben.
Betrachtet man die reine Fahrzeit, ergab eine Zeitstudie, dass Gutachter manchmal 30 bis 40 Stunden im Monat allein mit dem Fahren verbrachten. Stattdessen wollten wir Häuser zum Gutachter bringen. Wir haben alles versucht, aber wir haben nichts gefunden, was sich so skalieren ließe, dass es jeder mit einem Mobiltelefon machen könnte. Dann haben wir CubiCasa entdeckt und es hat tatsächlich funktioniert. Wir hatten eine Partnerschaft, die zur Übernahme des Unternehmens führte. Mittlerweile wird es von Immobilienmaklern, Maklern und Fotografen übernommen. Wir haben etwa 30 Multiple Listing Services, die ebenfalls mit uns zusammenarbeiten.
MLSs wünschen sich genauere Daten und öffentliche Aufzeichnungen, die nicht immer auf dem neuesten Stand sind. CubiCasa liefert bessere Daten und verkürzt so die Tage, an denen die Immobilie auf dem Markt ist. Verbraucher können die Immobilie vor ihrem Besuch wirklich verstehen. Es kommt wirklich selten vor, dass eine App sowohl den Immobilienprozess als auch den Hypothekenprozess unterstützt und auch Zweitinvestoren komfortabler macht.
SW: Was hält dich nachts wach?
KC: Die Technik verändert sich ständig. Und die Diskussionen über generative KI haben die Branche fasziniert, denn jetzt ist es viel sichtbarer, wie schnell sich die Dinge ändern und wie schnell diese neuen Fähigkeiten auf den Markt kommen. Es ist also immer notwendig, innovativ zu sein, aber auf eine Art und Weise, bei der kein Risiko in das System eingebracht wird. Für uns geht es immer um durchdachte Innovationen, nicht nur darum, das Neue auszuprobieren, um etwas Neues auszuprobieren, sondern darum, sicherzustellen, dass es wirklich das Ergebnis bringt, die Vorteile, die wir suchen, und dass es sein kann wirklich nützlich für unsere Kunden.