Ich bin seit mehr als zwei Jahrzehnten in der Hypothekenbranche tätig und arbeite seit etwa 12 Jahren mit umgekehrten Hypotheken. Nachdem ich so lange in diesem Bereich tätig war, dachte ich, ich wüsste die Besonderheiten einer umgekehrten Hypothek, aber erst als ich eine solche aus erster Hand erlebte, wurden mir einige Dinge wirklich klar.
Viele Menschen haben Fragen zu umgekehrten Hypotheken: Wie funktionieren sie? Sind sie die richtige Wahl? Kann es Nachteile geben? Da über umgekehrte Hypotheken im Allgemeinen nicht wie über herkömmliche vorwärts gerichtete Hypotheken gesprochen wird, möchte ich meine Erfahrungen mit der umgekehrten Hypothek meiner Eltern Revue passieren lassen und über die Lektionen sprechen, die ich gelernt habe – selbst als jemand, der bereits über Insiderwissen verfügte.
Was ist passiert
Es gibt so viele Gründe, warum Hausbesitzer eine umgekehrte Hypothek in Anspruch nehmen könnten: die Finanzierung des Ruhestands, der Schulbesuch der Kinder, die Finanzierung großer Anschaffungen im Ruhestand und die Liste geht weiter.
Insbesondere meine Eltern waren älter, näherten sich dem Ruhestand und suchten einfach nach Möglichkeiten, sich finanziell besser abzusichern. Sie verfügten über ein Ruhestandseinkommen, wollten aber eine zusätzliche finanzielle Absicherung und gleichzeitig den Wegfall ihrer Hypothekenzahlungen.
Dies war eine Win-Win-Situation für meine Eltern und ist ein häufiger Grund, warum ältere Hausbesitzer eine umgekehrte Hypothek aufnehmen: um ihr Eigenheimkapital zu hebeln.
Was ich weiß
Als jemand, der schon lange in umgekehrter Reihenfolge gearbeitet hat, wusste ich, dass eine umgekehrte Hypothek ihm Sicherheit geben würde, ohne sein Haus zu gefährden. Eine Kreditlinie würde ihnen einfach ein Sicherheitsnetz bieten, falls es jemals nötig sein sollte.
Ich wusste auch, dass eine umgekehrte Hypothek eine „Einstellen und Vergessen“-Option wäre, da die Interaktion mit dem Dienstleister minimal wäre – keine Hypothekenzahlungen, keine Fälligkeitstermine, keine verspäteten Zahlungen, keine Telefonanrufe usw. Für meine Eltern: Ich wusste, dass es wichtig war, dass sie sich nicht um viel Hin und Her kümmern mussten und keine zusätzlichen Fälligkeitstermine im Auge behalten mussten.
Was ich gelernt habe
Als jemand, der sich bereits gut mit dem Rückwärtsfahren auskannte, wusste ich, dass es noch mehr zu lernen gab, besonders jetzt, wo es persönlich wurde. Ich glaube, dass Erfahrung einer der besten Lehrmeister ist, und ich hoffe, dass meine Erfahrung Reverse-Darlehensgebern dabei hilft, ihre Kreditnehmer besser zu bedienen.
Die erste und wichtigste Lektion, die ich gelernt habe, ist, dass Kreditnehmer Bildung benötigen. Sowohl bei der Forward- als auch bei der Reverse-Darlehensvergabe ist es üblich, dass Erstkreditnehmer sich über den Prozess, den sie durchlaufen, informieren müssen. Während Umkehrhypotheken dazu gedacht sind, dass man sie selbst in die Hand nehmen kann, war es hilfreich, meinen Eltern dabei zu helfen, ihre Kreditoptionen zu verstehen.
Im Fall meiner Eltern standen sie vor einer kulturellen/sprachlichen Barriere, bei der ich gerne helfen konnte. Allerdings gab es Elemente einer umgekehrten Hypothek, die sie – oder irgendjemand sonst – etwas Hilfe brauchten, um sie zu verstehen. Als sie beispielsweise ihr erstes jährliches Rezertifizierungsschreiben vom Kreditdienstleister erhielten, machte ihnen das Sorgen. Sie waren sich nicht sicher, was es bedeutete oder was sie dagegen tun sollten.
Nachdem ich den Zweck erklärt hatte und ihnen erklärt hatte, dass es Routine sei, fühlten sie sich wohler und wussten, dass es jedes Jahr so kommen würde.
Helfen, Antworten zu geben
Gelegentlich hatten sie andere Fragen, bei denen sie Hilfe brauchten. Kreditnehmer, die keine Familie haben, die ihnen als Rückzahlungsquelle zur Verfügung steht, müssen wissen, dass sie sich bei Fragen an ihren Kreditgeber oder Dienstleister wenden können. Die Art und Weise, wie der Rückwärtsgang funktioniert, ist für die meisten Menschen nicht allgemein bekannt, daher reicht ein wenig Hilfe und ein wenig Geduld aus.
Eine weitere Lektion, die ich gelernt habe, ist, dass umgekehrte Hypotheken zu einer weicheren Landung führen. Das wusste ich bereits, aber meine persönliche Erfahrung hat mir diese Idee wirklich klar gemacht. Ihre umgekehrte Hypothek half nicht nur meinen Eltern im Ruhestand, sondern auch meinem Vater finanziell, als meine Mutter starb.
Darüber hinaus stellte die Beziehung zum Kreditdienstleister nach dem Tod meiner beiden Eltern keine große Belastung für unsere Familie dar. Umkehrhypotheken geben Ihnen Zeit, die Angelegenheiten nach dem Tod eines Hausbesitzers zu regeln – es ist nicht wie bei einer herkömmlichen „Forward“-Hypothek, bei der eine Hypothekenzahlung bald fällig ist und bei Nichtbezahlung die Gebühren für verspätete Zahlungen ansteigen können.
Ganz zu schweigen davon, dass der Forward-Hypothekendarlehensdienstleister beginnt, die Telefonnummer Ihrer Eltern anzurufen, um den Kreditnehmer für eine Zahlung zu erreichen. Bei einer umgekehrten Hypothek besteht keiner dieser Belastungen.
Abwicklung des Darlehens
Als jemand mit Angehörigen, die eine umgekehrte Hypothek hatten, müssen Sie nach dem Tod eines Menschen zwar Zeit haben, aber dennoch darauf achten, dass der Kredit abbezahlt werden muss. Es wird empfohlen, mit dem Servicedienstleister in Kontakt zu bleiben. Bedenken Sie, dass der Nachlass die Möglichkeit hat, den Kredit zu verkaufen oder zu refinanzieren, genau wie jeder Kreditnehmer bei einer herkömmlichen Terminhypothek.
Vieles davon wusste ich bereits über umgekehrte Hypotheken, aber sie wurden für mich auf eine neue Art und Weise lebendig, als ich meiner eigenen Familie half. Nachdem ich es aus erster Hand gesehen habe, bin ich immer noch fest davon überzeugt, dass umgekehrte Hypotheken ein großartiges Finanzinstrument als Teil einer umfassenden Finanzplanungsstrategie sein können.
Diese Kolumne spiegelt nicht unbedingt die Meinung von Reverse Mortgage Daily und seinen Eigentümern wider.
Um den Autor dieser Geschichte zu kontaktieren: George Morales unter [email protected]
Um den für diese Geschichte verantwortlichen Herausgeber zu kontaktieren: Chris Clow unter [email protected]