Stellen wir uns für einen Moment eine Welt vor, in der eine Person kurz vor einer globalen Pandemie ein Haus kauft. Obwohl sie einen niedrigen Hypothekenzins für ihr Wohnungsbaudarlehen haben, führt die Pandemie zu unerwarteten finanziellen Schwierigkeiten, die zu einem Rückgang ihres Jahreseinkommens sowie der Notwendigkeit führen, für ihre Grundbedürfnisse Kreditkarten zu verwenden.
Dann boomt der Immobilienmarkt wie eine Rakete und die Immobilienwerte übertreffen alle Erwartungen. Während sich die Person zurücklehnt und zusieht, wie der Wert ihres Hauses auf ein noch nie dagewesenes Niveau steigt, kämpft sie immer noch darum, wieder das Einkommensniveau vor der Pandemie zu erreichen, und muss gleichzeitig mehr für die Hausratversicherung und die Grundsteuer bezahlen, was nicht der Fall ist zu erwähnen, dass auch alle anderen Rechnungen gestiegen sind.
Während die Person abends entspannt auf der Couch vor dem Fernseher sitzt, überprüft sie gelegentlich den aktuellen Wert ihres Hauses und führt eine grobe Berechnung des angesammelten Eigenkapitals durch. Es tröstet sie für einen kurzen Moment. Dann beschäftigt sie die Frage, was sie tun würden, wenn sie ihr Haus verkaufen würden. Wohin würden sie gehen? Was könnten sie sich zu diesen Preisen jemals leisten? Wie könnten sie es jemals rechtfertigen, bei einem so niedrigen Zinssatz auf einen Kredit zu verzichten? Hätten sie überhaupt Anspruch auf einen Kredit, wenn ihr Einkommen geringer ist und sie in Kreditkartenschulden ertrinken?
Das Home-Equity-Gefängnis
Kommt Ihnen dieses Szenario im Vergleich zu den Situationen der Hausbesitzer, denen Sie in letzter Zeit in Ihrem Immobiliengeschäft begegnen, bekannt vor? Wenn irgendetwas davon mit Ihren persönlichen Erfahrungen auf dem aktuellen Markt übereinstimmt, haben Sie offiziell den Bereich der Interaktion mit Hausbesitzern in der Post-Pandemie-Wirtschaft betreten. Anders ausgedrückt: Sie haben es mit Personen zu tun, die sich möglicherweise in einem Gerechtigkeitsgefängnis befinden. Die Welt hat sich verändert. Ihre Arbeitsweise hat sich verändert. Die Art und Weise, wie sie mit anderen interagieren, hat sich verändert. Alles ist teurer geworden und die Unsicherheit über die Zukunft bleibt bestehen. Wie sind wir überhaupt hierhergekommen?
Der Anstieg der Kosten für Grundbedürfnisse kann sich im Laufe der Zeit auf die Menschen auswirken. Die meisten von uns haben dies bemerkt, als sie die Rechnung für uns betrachtet haben wöchentliche Einkaufstouren werden immer größer, da sich immer weniger Lebensmittel im Einkaufswagen befinden. Andere Kategorien von Preiserhöhungen sind in unserem täglichen Handeln schwerer zu erkennen, aber die Inflation ist hoch.
Eine der gebräuchlichsten Methoden zur Berechnung der Inflationsrate ist die Verwendung des Verbraucherpreisindex (VPI), der Waren und Dienstleistungen berücksichtigt, für die wir alle das ganze Jahr über Geld ausgeben (Lebensmittel, Benzin usw.), und die Durchführung von a Berechnung, die die durchschnittlichen gewichteten Kosten dieses Warenkorbs zu verschiedenen Zeitpunkten vergleicht.
Die Inflationsrate für 2021, 2022 und 2023 betrug 4,7 %, 8,0 % bzw. 4,1 %. Im Dreijahreszyklus haben wir seit mehr als 40 Jahren keine so hohen Inflationsraten mehr gesehen. Seien wir ehrlich: Wir alle spüren die Krise auf die eine oder andere Weise. Wenn die Preise steigen und das Geld knapp ist, greifen viele Menschen im Laufe des Monats häufiger zu ihrer Kreditkarte.
Der Vierteljährlicher Bericht des Center for Microeconomic Data der New York Fed Die Studie zur Verschuldung und Kreditwürdigkeit privater Haushalte zeigt, dass die gesamten Schuldensalden der privaten Haushalte im dritten Quartal 2023 über alle Arten von Schulden hinweg um 228 Milliarden US-Dollar gestiegen sind. Die Kreditkartenguthaben stiegen im dritten Quartal um 48 Milliarden US-Dollar und beliefen sich insgesamt auf 1,08 Billionen US-Dollar. Darüber hinaus sah der Bericht für das 4. Quartal 2023 nicht besser aus: Die gesamten Schuldenstände der privaten Haushalte stiegen um 212 Milliarden US-Dollar, einschließlich der um 50 Milliarden US-Dollar gestiegenen Kreditkartenguthaben, sodass sich die ausstehenden Kreditkartenschulden auf insgesamt 1,13 Billionen US-Dollar belaufen.
Kreditkartenschulden nehmen zu
Da es teurer ist, Dinge des täglichen Bedarfs zu kaufen, und viele Hausbesitzer zur Überbrückung dieser Lücke Kreditkarten verwenden, stellt sich die Frage, ob tatsächlich alle mit diesen Karten die Mindestzahlungen leisten? Nach Angaben des Center for Microeconomic Data stiegen auch die aggregierten Zahlungsausfälle im vierten Quartal 2023. Zum 31. Dezember 2023 befanden sich 3,1 % der ausstehenden Schulden in einem gewissen Stadium der Zahlungsunfähigkeit, ein Anstieg um 0,1 Prozentpunkte gegenüber dem dritten Quartal. Auch die Übergangsraten für Zahlungsrückstände stiegen bei allen Produkttypen, mit Ausnahme von Studienkrediten, wobei auf Jahresbasis etwa 8,5 % der Kreditkartenguthaben und 7,7 % der Autokreditguthaben in Zahlungsverzug geraten.
Mit jedem Tag, der im neuen Jahr vergeht, werden als direkte Folge der Übergangsraten zur Kriminalität in den gesamten Vereinigten Staaten immer mehr Kreditkarteneinzugsfälle eingereicht. In der Anwaltsbranche ist man allgemein davon überzeugt, dass die Zahl der Zwangsvollstreckungen zunehmen wird, wenn die Kreditwürdigkeit der Verbraucher ausgereizt wird und keine Möglichkeiten mehr bestehen, die Überschreitung der Lebenshaltungskosten zu decken. Aber das bleibt abzuwarten.
Wie man kommuniziert, dass das Gerechtigkeitsgefängnis ein Geisteszustand ist
Wenn Sie Ihr Marketing an Hausbesitzer richten, die über ein beträchtliches Eigenkapital in ihren Häusern verfügen und gleichzeitig unter höheren Lebenshaltungskosten leiden, ist es sehr wichtig, klar zu kommunizieren, dass sie nicht in der Falle sitzen. Sie haben Optionen und können nicht zulassen, dass die Eigenkapitalausstattung ihrer Häuser sie davon abhält, diese Optionen auszuloten. Ungeachtet dessen müssen sie möglicherweise noch einige schwierige finanzielle Entscheidungen treffen, um zu verhindern, dass sich ihr Vermögen in die falsche Richtung entwickelt. Schließlich ist ein Equity-Gefängnis ein selbst auferlegter Nachteil.
Auch wenn es beruhigend sein kann, Eigenkapital in den eigenen vier Wänden zu haben, sollten sie sich dadurch nicht in ein Gefühl falscher finanzieller Zuversicht wiegen lassen. Wenn sie es sich nicht leisten können, ihre Rechnungen zu bezahlen, werden diese übergeordneten Probleme auf die eine oder andere Weise ihr Eigenkapital aufzehren. Darüber hinaus gibt es keine Garantie dafür, dass es in den kommenden Monaten nicht zu einer Marktkorrektur kommt, die den wahrgenommenen Wert ihrer Häuser verringern könnte. Manchmal ist es für Hausbesitzer die beste Entscheidung, Geld auszuzahlen, einige dringende finanzielle Verpflichtungen zu begleichen und entweder eine Wohnung zu mieten oder zu kaufen, die ihrem Budget nach der Pandemie entspricht.
Personen, die über einen Verkauf auf dem aktuellen Immobilienmarkt nachdenken, müssen unbedingt betonen, dass ihnen mehrere Wege zur Verfügung stehen, um ihr neues Zuhause zu finden, ohne dabei ihr Budget zu sprengen. Sie können beispielsweise einen Teil des Gewinns aus dem Verkauf ihres jetzigen Hauses mitnehmen und den Zinssatz für den Kredit für ihr neues Haus herunterkaufen, wodurch sie ihre monatliche Zahlung senken und das Budget einhalten.
Wenn sie die Möglichkeit haben, aus der Ferne zu arbeiten, erweitert diese Flexibilität ihr potenzielles Suchgebiet für ein neues Haus. Die Möglichkeit, im Wesentlichen überall zu leben, verschafft ihnen einen Einfluss auf Verhandlungen, da es mehr potenzielle Häuser für die Dauer gibt, für die sie Angebote machen können, als wenn sie sich auf eine bestimmte Nachbarschaft konzentrieren würden.
Sie können auch in Gebiete ziehen, die weniger etabliert sind und sich derzeit in der Entwicklung befinden, was Neubauten und niedrigere Preise für diejenigen bedeutet, die in der Anfangsphase kaufen.
Und schließlich gibt es für diejenigen, die mit einem festen Einkommen in den Ruhestand gehen, sowie für diejenigen, die gerade dabei sind, ihre Karriere zu beenden, in 55+-Gemeinden viele erschwingliche Optionen mit großartigen Annehmlichkeiten und Nachbarn am selben Punkt ihres Lebens. Helfen Sie diesen Personen während Ihrer Interaktionen, die Gründe zu verstehen, warum das Geschäft sinnvoll ist und warum der Verkauf ihnen letztendlich mehr Optionen bietet als die Alternative.
Manchmal ist Verkaufen die einzige Antwort
Eines der schlimmsten Dinge, die ein Mensch in Zeiten wie diesen tun kann, ist, zuzulassen, dass gegen ihn schuldenbezogene Versäumnisurteile ergehen. Das Eingehen unnötiger Kreditkartenschulden zur Deckung der Lebenshaltungskosten zehrt indirekt an ihrem Eigenkapital, da sie diese irgendwann später begleichen müssen oder sich mit den Kopfschmerzen einer Insolvenz auseinandersetzen müssen. Sobald ein Haus zwangsversteigert wird, führen außerdem die zusätzlichen Anwaltsgebühren und -kosten sowie kreditbezogene Verzugszinsen und Verzugszinsen dazu, dass der ausstehende Restbetrag noch weiter ansteigt, wodurch das Eigenkapitalpolster des Eigenheims erschöpft wird. All diese Dinge verschlingen letztendlich ihr Eigenkapital, wobei einige Bissen größer sind als andere.
Wenn Sie Hausbesitzer angesprochen haben, die einige Veränderungen in ihrem Leben vornehmen müssen, um die Fallstricke unüberschaubarer Schulden zu vermeiden, lassen Sie sie wissen, dass es noch nicht zu spät ist. Wenn Sie diese Personen noch nicht angesprochen haben, sollten Sie ernsthaft darüber nachdenken, dies zu tun, um einen Teil des notleidenden Verkaufsmarktes zu erobern.
Letzten Endes haben diese Hausbesitzer immer noch Zeit, die notwendigen Änderungen vorzunehmen, um aus ihren Gerechtigkeitsgefängnissen herauszukommen. Für sie ist es am wichtigsten, rechtzeitig Gespräche mit Fachleuten wie Ihnen zu beginnen und den besten Angriffsplan auszuarbeiten, um in der Post-Pandemie-Wirtschaft erfolgreich zu sein.
Craig Kincheloe ist Präsident von Die Kincheloe-Gruppedas sich darauf konzentriert, Einzelpersonen und Familien beim Kauf und Verkauf von Häusern in Tampa, Florida und den umliegenden Gebieten zu helfen.
David J. Miller ist geschäftsführender Gesellschafter von David Miller Law, PLLCin Largo, Florida, und ist als Of Counsel tätig Anwaltskanzlei Lucas, Macyszyn & Dyer.
Anmerkung des Herausgebers: Diese Kolumne spiegelt nicht unbedingt die Meinung der Redaktion von HousingWire und seiner Eigentümer wider.
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