In der aktuellen Hypothekenlandschaft ist die Sicherstellung höchster Kreditqualitätsstandards nicht nur während des Kreditvergabeprozesses, sondern auch während der gesamten Kreditlaufzeit von größter Bedeutung. Da die Hypothekenbranche mit einem sich verändernden Markt und regulatorischen Komplexitäten zu kämpfen hat, haben wir uns mit Amanda Phillips, Executive Vice President of Compliance bei, getroffen ACES-Qualitätsmanagementum zu diskutieren, wie Kreditgeber durch einen robusten Service-QC-Prozess den langfristigen Erfolg fördern können.
Gehäusedraht: Vor welchen Herausforderungen standen Kreditgeber im Jahr 2023 und wie sind die Aussichten für 2024?
Amanda Phillips: 2023 war ein Jahr voller Irrungen und Wirrungen für Finanzinstitute. Die Zahl der Hypothekenanträge erreichte den niedrigsten Stand seit 1996, und die Kreditgeber sahen sich mit den zunehmenden Herausforderungen eines schwindenden Kreditvolumens, steigender Immobilienpreise, steigender Zinssätze und eines unzureichenden Wohnungsbestands konfrontiert.
Glücklicherweise hat sich die Stimmung in der Wohnungswirtschaft in den letzten Wochen geändert. Analysten gehen davon aus, dass das Jahr 2024 einen Anstieg des Hypothekenvergabevolumens und möglicherweise mehrere Zinssenkungen mit sich bringen wird. Während das Problem des niedrigen Wohnungsbestands im ganzen Land weiterhin besteht, habe ich das Gefühl, dass die Kreditsachbearbeiter mehr zu tun haben werden. Während sich die Branche im dringend benötigten Optimismus für 2024 sonnt, ist eines sicher: Qualitätskontrolle (QC) und Compliance sind nach wie vor wichtig und verdienen die Aufmerksamkeit der Kreditgeber. Ein Anstieg des Ursprungsvolumens führt tendenziell zu einem Anstieg der QC-Defekte.
HW: Warum ist Qualitätskontrolle (QC) für Kreditgeber in der Hypothekenbranche von entscheidender Bedeutung und wie können Kreditgeber die Qualitätssicherung effektiv aufrechterhalten?
AP: Die Qualitätskontrolle ist für Kreditgeber von entscheidender Bedeutung, um die Kreditqualität sicherzustellen und Risiken zu mindern. Ein umfassendes QC-Programm kann Kreditmängel erkennen Vor Aufsichtsbehörden kommen zur Prüfung oder Investoren schicken Kredite zum Rückkauf zurück. Die operative Leistungsfähigkeit und die enormen Beschaffungskosten sind weiterhin Herausforderungen für Kreditgeber, weshalb viele Kreditgeber diese Hürde durch die Beibehaltung von Hypothekendienstrechten (Mortgage Servicing Rights, MSR) ausgleichen. Um die Rentabilität durch MSR aufrechtzuerhalten, benötigen Kreditgeber außerdem ein robustes QC-Programm für die Wartung.
Die Aufrechterhaltung der Qualitätskontrolle beginnt mit der regelmäßigen Bewertung der Integrität sowohl des Service-Portfolios als auch des Personals, um sicherzustellen, dass alle relevanten Service-Regeln, -Richtlinien und -Vorschriften eingehalten werden. Glücklicherweise ist die Qualitätskontrolle ein entscheidender Bereich, in dem Kreditgeber sofortige Vorteile aus der einfach zu implementierenden Audit- und Compliance-Technologie ziehen können. Den Kreditgebern wird empfohlen, die Betriebs-/Compliance-Verfahren und Qualitätskontrollrahmen regelmäßig zu überprüfen und zu aktualisieren, Selbstbewertungen durchzuführen, um diese Aktualisierungen zu testen, und natürlich die Ergebnisse zu korrigieren.
Um die inhärenten Servicerisiken zu mindern und zu verwalten, muss Ihr Risikomanagementteam die spezifischen Risikobereiche Ihres Instituts identifizieren. Von dort aus sollte Ihr internes Revisionsteam sicherstellen, dass die richtigen Prozesse und Verfahren zur Bewältigung dieser Risiken vorhanden sind. Anschließend ist das QC-Team dafür verantwortlich, aus transaktionaler Sicht zu überprüfen, ob Ihre Organisation ihre Handlungen mit ihren Erklärungen in Einklang bringt und die notwendigen Maßnahmen hinsichtlich der damit verbundenen Risiken ergreift. Herkömmliche Methoden wie manuelle Nachverfolgung und Tabellenkalkulationen machen diesen Prozess noch anfälliger für Fehler. Aus diesem Grund ist der Einsatz von Audit-Technologie so leistungsstark. Fehler werden deutlich reduziert und die Effizienz gesteigert, da weniger manuelle Eingaben seitens des QC-Teams erforderlich sind.
Die Prioritäten des CFPB zeigen, wie wichtig Selbstbewertung und Sanierung sind. Markieren Sie Ihre Ichs und kreuzen Sie Ihre Ts mit einer Papierspur. Kreditgeber sollten ihre internen Praktiken überprüfen, um sicherzustellen, dass sie dem Standard entsprechen, und sie mit den Empfehlungen der Aufsichtsbehörden vergleichen.
HW: Welche Rolle spielt das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) in der Hypothekenverwaltungslandschaft, insbesondere im Hinblick auf die Einhaltung des CARES-Gesetzes und der Wartungsvorschriften?
AP: Die CFPB legt weiterhin Wert auf die Einhaltung des CARES-Gesetzes und anderer Wartungsvorschriften, insbesondere in Bereichen wie faire Kreditvergabe, faire Wartung und Nachsicht. In den letzten Jahren haben sie die Prioritäten einer fairen Kreditvergabe und der Verwirklichung gerechter und gerechter Wohnungsbauprogramme klar zum Ausdruck gebracht. Die CFPB hat aktiv erklärt, dass es nicht toleriert wird, sich ausschließlich auf künstliche Intelligenz (KI) und automatisierte komplexe Kreditmodelle zu verlassen. Wenn ein Kreditnehmer abgelehnt wurde, muss der Kreditgeber in der Lage sein, mit ihm genau zu sprechen und zu erklären, warum und wie die Entscheidung getroffen wurde.
Dies ist nur ein weiterer Aspekt, wie die Implementierung eines robusten QC-Prozesses Kreditgebern dabei helfen kann, diese regulatorischen Fallstricke zu vermeiden. Mit der Audit-Technologie können Kreditgeber diesen Prozess dokumentieren und im Falle einer behördlichen Prüfung oder Unstimmigkeit sofort aufrufen.
HW: Welche Schritte sollten Servicer unternehmen, um inhärente Servicerisiken zu erkennen und zu bewältigen?
AP: Servicer sollten spezifische Risikobereiche identifizieren, geeignete Prozesse einrichten und Prüfungen anhand von Richtlinien und Verfahren durchführen. Ein Beispiel für eine Prozessverbesserung könnte ein Anrufüberwachungsprogramm sein. Die telefonische Interaktion von Verbrauchern ist ein wesentlicher Aspekt des Kundendienstes, der aus qualitativer Sicht leicht übersehen wird. Unabhängig davon, wie viele Kontrollen vorhanden sind, kann die Notwendigkeit menschlicher Interaktion, insbesondere im Zusammenhang mit Inkasso- und Verlustminderungsbemühungen, zu einem erhöhten Risiko der Nichteinhaltung führen. Kreditgeber können ein robustes Anrufüberwachungsprogramm nutzen, um zu ermitteln, wo Verbesserungen erforderlich sind, um das Unternehmen vor regulatorischen Anforderungen zu schützen Und Reputationsrisiko. ACES Quality Management verfügt über ein vorgefertigtes, konfigurierbares Anrufüberwachungs-Auditpaket, mit dem Servicemitarbeiter schnell und nahtlos eine zusätzliche Schutzebene innerhalb Ihres QC-Programms einrichten können.
Während sich Finanzinstitute durch das komplexe Netz von Compliance-Anforderungen und Marktschwankungen bewegen, ermöglicht ACES nicht nur die Einhaltung regulatorischer Standards, sondern hebt das gesamte Paradigma der Kreditqualität auf ein höheres Niveau. Durch die Förderung einer Kultur der kontinuierlichen Verbesserung und die Ausstattung von Fachleuten mit aussagekräftigen datengesteuerten Erkenntnissen wird ACES zu einem unschätzbaren Verbündeten bei der Risikominimierung und der Steigerung der betrieblichen Effizienz.
Die Bedeutung einer robusten Qualitätskontrolle und eines robusten Managements im Hypothekensektor kann nicht genug betont werden. In einem Umfeld, in dem Präzision und Compliance nicht verhandelbar sind, steht ACES als Beweis für Innovation und Anpassungsfähigkeit. Für weitere taktische Möglichkeiten zur Verbesserung der Qualitätskontrolle laden Sie ACES herunter. Free-Playbook: Drei Verteidigungslinien zur Aufrechterhaltung der Kreditqualität.