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- Wenn Sie eine Umkehrhypothek erhalten, bezahlt der Kreditgeber Sie, anstatt eine monatliche Hypothekenzahlung zu leisten.
- Zu den Vorteilen einer Umkehrhypothek gehören ein erhöhter Cashflow im Ruhestand und die Möglichkeit, an Ort und Stelle zu altern.
- Aber Umkehrhypotheken können letztendlich teuer sein und Ihre Fähigkeit erschweren, das Haus an Ihre Erben weiterzugeben.
Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art Hypothek, mit der Sie Eigenkapital aus Ihrem Haus ziehen können. Um eine zu bekommen, müssen Sie mindestens 62 Jahre alt sein und entweder Ihr Eigenheim vollständig besitzen oder ein niedriges Guthaben auf Ihrer aktuellen Hypothek haben.
Umgekehrte Hypotheken können nützliche Werkzeuge für Senioren sein, die in ihren Häusern bleiben und ihr Eigenheimkapital in Bargeld umwandeln möchten, das sie jeden Monat verwenden können. Aber abhängig von Ihren Zielen können diese Arten von Hypotheken einige ziemlich erhebliche Nachteile haben.
Wie funktionieren Umkehrhypotheken?
Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek erhalten, bezahlt der Kreditgeber Sie, anstatt jeden Monat eine Hypothekenrechnung zu bezahlen. Sie können Ihre umgekehrten Hypothekenmittel in Form von monatlichen Zahlungen, einer Pauschalsumme oder einer Kreditlinie erhalten. Das Geld, das Sie erhalten, kommt aus Ihrem Haus und verwandelt Ihr Eigenkapital in Bargeld.
Sobald Sie Ihr Haus verkaufen, ausziehen oder sterben, muss das Darlehen zurückgezahlt werden – in der Regel aus Ihrem Nachlass oder mit dem Erlös aus dem Hausverkauf.
Die häufigste Form der umgekehrten Hypothek ist die Home Equity Conversion Mortgage (HECM), die vom US Department of Housing and Urban Development (HUD) versichert wird.
Denken Sie daran, dass eine Umkehrhypothek ein Darlehen ist, was bedeutet, dass Sie das Geld nicht kostenlos erhalten. Kreditgeber berechnen Zinsen und Gebühren für umgekehrte Hypotheken. Oft können diese Hypotheken teurer sein als andere Wohnungsbaudarlehen Amt für finanziellen Verbraucherschutz.
Vor- und Nachteile von Umkehrhypotheken
Vorteile
- Mehr Geld im Ruhestand. Zahlungen aus einer Umkehrhypothek können nützlich sein, wenn Ihre Altersvorsorge und Sozialversicherungsschecks einfach nicht ausreichen. Wenn eine zusätzliche Einkommensquelle dazu beitragen würde, Ihre Budgetsorgen zu lindern oder Ihren Ruhestand angenehmer zu gestalten, könnte sich eine Umkehrhypothek lohnen.
- Sie müssen keine monatlichen Zahlungen leisten. Im Gegensatz zu anderen Arten von Darlehen, mit denen Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims anzapfen können, müssen Sie bei einer Umkehrhypothek keine monatlichen Zahlungen leisten. Stattdessen schulden Sie oder Ihr Vermögen den vollen Restbetrag, wenn Sie verkaufen, ausziehen oder sterben.
- Sie müssen nicht mehr zurückzahlen, als das Haus wert ist. Wenn Ihr Haus erheblich an Wert verliert, könnten Sie am Ende ein höheres Guthaben auf Ihrer Umkehrhypothek haben, als Ihr Haus wert ist. In diesem Fall können die Kreditgeber Ihr Vermögen nicht für den Restbetrag einfordern. Wenn Sie also beispielsweise insgesamt 200.000 US-Dollar für ein Haus leihen, das am Ende für 180.000 US-Dollar verkauft wird, schulden Sie die Differenz von 20.000 US-Dollar nicht. Bei einer umgekehrten Hypothek schulden Sie nur den Wert Ihres Eigenheims zum Zeitpunkt der Fälligkeit des Darlehens.
- Es ermöglicht Ihnen, in Ihrem Zuhause zu bleiben. Wenn Sie das Geld in Ihrem Haus verwenden, um Ihre bestehende Hypothek abzuzahlen, Ihre monatliche Hypothekenzahlung zu eliminieren und Ihr Einkommen aufzustocken, wird es Ihnen viel einfacher gemacht, in Ihrem Haus zu bleiben und an Ort und Stelle zu bleiben.
- Es ist steuerfreies Geld. Gelder, die Sie aus Ihrer Umkehrhypothek erhalten, gelten nicht als Einkommen, daher zahlen Sie keine Steuern darauf. Dies steht im Gegensatz zu vielen anderen Einkommensquellen, auf die Senioren im Ruhestand angewiesen sind, wie z. B. traditionelle IRAs und 401(k)s.
„Obwohl es den Anschein haben mag, als würden Sie mit der Hypothek ‚Einkommen‘ erzielen, sieht das der IRS nicht so“, sagt Levon L. Galstyan, ein zertifizierter Wirtschaftsprüfer bei Oak View Law Group. „Sie werden am 15. April keine weiteren Steuern schulden, da umgekehrte Hypothekenzahlungen als Darlehenserlöse behandelt werden, nicht als steuerpflichtiges Einkommen.“
Nachteile
- Sie müssen über genügend Eigenkapital verfügen. Um sich für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren, müssen Sie entweder Ihr Haus vollständig besitzen (was bedeutet, dass Sie keine Hypothek auf das Grundstück haben) oder laut HUD einen „erheblichen Betrag“ zurückgezahlt haben. Erwarten Sie, dass die Kreditgeber mindestens 50 % Eigenkapital verlangen.
- Sie zahlen immer noch Abschlusskosten und Hypothekenversicherung. Sie können Gründungsgebühren von bis zu 6.000 USD, eine Hypothekenversicherungsprämie und andere Abschlusskosten (z. B. eine Bewertung, Titelsuche oder andere Gebühren) zahlen.
- Während der Laufzeit des Darlehens zahlen Sie Zinsen und Gebühren. Zusätzlich zu den Vorabkosten werden Ihnen auch Zinsen auf Ihr Guthaben, eine jährliche Hypothekenversicherungsprämie und alle Servicegebühren berechnet, die Ihr Kreditgeber erhebt. Sie müssen auch noch andere Wohnkosten bezahlen, die keine Hypotheken sind, wie z. B. Hausbesitzerversicherung, Grundsteuern und Beiträge der Hausbesitzervereinigung.
- Ehepartner, die keine Kredite aufnehmen, erhalten nach Ihrem Tod kein Geld mehr (obwohl sie möglicherweise im Haus bleiben können). Wenn Ihr Ehepartner nicht auf der Umkehrhypothek steht und Sie sterben oder in eine langfristige Gesundheitseinrichtung ziehen, ist er nicht berechtigt, weiterhin Mittel zu erhalten. Sie können jedoch möglicherweise im Haus bleiben und die Rückzahlung der Hypothek aufschieben, wenn sie sich treffen HUD-Richtlinien.
- Ihre Erben müssen das Darlehen zurückzahlen, wenn sie das Haus behalten wollen. Für einige Hausbesitzer ist es wichtig, ihr Eigentum nach ihrem Tod an ihre Erben weiterzugeben, und eine Umkehrhypothek zu erhalten, erschwert dies. Wenn Ihre Erben das Haus behalten wollen, benötigen sie eine andere Finanzierungsquelle, um die Hypothek abzuzahlen.
Alternativen zur Umkehrhypothek
Wenn Sie zusätzliche Mittel benötigen, aber eine Umkehrhypothek für Ihre Situation keinen Sinn macht, können Sie stattdessen Folgendes versuchen:
- Ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie. Mit diesen Arten von Wohnungsbaudarlehen können Sie Eigenkapital aus Ihrem Haus entnehmen und die Mittel nach Belieben verwenden, ähnlich wie bei einer Umkehrhypothek. Diese Darlehen können gut sein, wenn Sie für das Geld, das Sie aufnehmen, ein bestimmtes Projekt oder Ziel im Auge haben – z. B. Änderungen oder Upgrades am Haus.
- Refinanzierung Ihrer laufenden Hypothek. Bei einer Refinanzierung wird Ihre bestehende Hypothek durch eine neue ersetzt. Eine traditionelle Zins- und Laufzeit-Refinanzierung kann dazu beitragen, Ihre monatliche Zahlung zu senken, wenn Sie in der Lage sind, einen niedrigeren Zinssatz zu ergattern oder Ihre Kreditlaufzeit zu verlängern. Eine Auszahlungsrefinanzierung verwandelt einen Teil Ihres Eigenkapitals in Bargeld, das Sie beim Abschluss erhalten. Eine Refinanzierung kann Ihnen mehr Spielraum in Ihrem monatlichen Budget geben oder Ihnen helfen, eine große Ausgabe zu bezahlen, aber rechnen Sie nach, um sicherzustellen, dass es für Ihre Situation tatsächlich sinnvoll ist.
- Verkleinerung. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre derzeitigen Wohnkosten aufzubringen, sollten Sie in Erwägung ziehen, in eine kleinere, erschwinglichere Wohnung zu ziehen.