HousingWire sprach kürzlich mit Mike Darne, Vizepräsident für Marketing bei CreditXpertüber die Branchenleistung im ersten Halbjahr 2023 und wie Kreditgeber mit Kreditnehmern zusammenarbeiten können, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
HousingWire: Das Jahr 2023 war schwierig für die Hypothekarkreditvergabe mit einem Rückgang der Hypothekenanträge um etwa 60 %. Was sieht CreditXpert von der Nachfrageseite, wenn es um Kreditanfragen geht?
Mike Darne: Wir sehen auch einen deutlichen Rückgang bei den Hypothekarkreditanfragen, allerdings ist dieser weniger ausgeprägt als bei den Anträgen der Branche. Wie aus unserem aktuellen Mortgage Credit Potential Index (MCPI) hervorgeht, verzeichnen wir im Jahresvergleich insgesamt einen Rückgang der Anfragen um 27 %. Das bedeutet, dass es da draußen eine Nachfrage gibt und die Leute den Markt testen, um zu sehen, was sie sich leisten können.
Allerdings halten der Mangel an Lagerbeständen und die hartnäckig hohen Zinssätze die Menschen vorerst am Rande. Während das untere Ende des Kreditspektrums einen relativ kleinen Teil des Gesamtmarktes ausmacht, konnten wir in den Bändern 480–560 im Vergleich zum Vorjahr deutliche Zuwächse (fast 40 %) verzeichnen. Dies zeigt uns wahrscheinlich, dass eine starke Nachfrage nach Erstkäufern von Eigenheimen besteht. Für Kreditgeber stellt dies eine Gelegenheit dar, eng mit potenziellen Kreditnehmern zusammenzuarbeiten, um sie an einen Ort zu bringen, an dem sie zum richtigen Zeitpunkt einen erfolgreichen Antrag stellen können.
HW: Im vergangenen Jahr hat die FHFA eine Reihe von Änderungen im und rund um die Kreditwürdigkeit vorgeschlagen. Dinge wie die aktualisierten LLPA-Tabellen, der Übergang von Tri-Merge- zu Bi-Merge-Anforderungen und aktualisierte Kreditmodelle. Wie stehen Sie zu diesen Veränderungen?
MD: Wenn man versucht, diese bedeutenden Veränderungen auf den Punkt zu bringen, stelle ich fest, dass die Branche die Bedeutung von Krediten bei der Entscheidungsfindung bei Hypothekendarlehen versteht.
Die gute Nachricht hier ist, dass die Kreditwürdigkeit eine der wenigen Entscheidungsvariablen ist, die kurzfristig beeinflusst werden kann. Dinge wie Sicherheiten und Kapazität sind weitgehend statisch. Die Kreditwürdigkeit kann jedoch kurzfristig verbessert werden. Tatsächlich zeigt unser aktueller Mortgage Credit Potential Index, dass 77 % der Anfragen unter 760 innerhalb von 30 Tagen um mindestens 20 Punkte verbessert werden könnten.
HW: Was können Kreditgeber tun, um die zweite Jahreshälfte 2023 zu verbessern, da die Nachfrage nach Hypotheken weiterhin besteht?
MD: Dieser Markt hat die Kreditgeber vor einige makroökonomische Herausforderungen gestellt, die außerhalb ihrer Kontrolle liegen – Zinssätze und Immobilienbestände, um nur einige zu nennen. Der beste Rat, den ich geben kann, um in einem solchen Markt erfolgreich zu sein, ist, sich auf das zu konzentrieren, was man kontrollieren kann.
Wir wissen, dass die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers kurzfristig kontrolliert werden kann. Wie ich bereits erwähnt habe, könnten von den Millionen Kreditanfragen, die unsere Analyseplattform in den letzten 12 Monaten analysiert hat, 77 % derjenigen unter 760 innerhalb von 30 Tagen um mindestens 20 Punkte verbessert werden. Und diese Fähigkeit, die Kreditwürdigkeit kurzfristig zu verbessern, kann sich erheblich auf die Ergebnisse für Kreditnehmer auswirken. Wir wissen, dass 53 % derjenigen, deren anfänglicher Kredit-Score unter 580 lag, ihren Score so weit verbessern konnten, dass sie sich für einen Kredit qualifizieren konnten FHA Darlehen und 36 % könnten sich für ein herkömmliches Darlehen qualifizieren. Und wir wissen, dass in diesem schwierigen Zinsumfeld 70 % ihre Punktzahl so weit verbessern könnten, dass sie sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren könnten.
Wir hören auch von Kreditgebern, dass sie mehr – und wiederkehrende – Geschäfte anziehen, indem sie ihre Lead-Quellen wissen lassen, dass sie mit Kreditnehmern zusammenarbeiten, um ihnen dabei zu helfen, die Kosten für Wohneigentum zu senken. Höhere Kredit-Scores sind der Schlüssel zu niedrigeren Zinssätzen, niedrigeren monatlichen Zahlungen und niedrigeren Prämien für private Hypothekenversicherungen. Diese attraktiveren Angebote sind möglich, da Kreditgeber durch niedrigere LLPA-Prämien bessere Margen erzielen können.
HW: Wie können Kreditgeber mit potenziellen Kreditnehmern zusammenarbeiten, um deren Kreditwürdigkeit zu verbessern?
MD: Zunächst einmal empfehlen wir den Kreditgebern, von Anfang an eng mit ihren Kreditnehmern zusammenzuarbeiten. Dies kann bedeuten, dass sie ihre Lead-Quellen vorziehen, um Kreditnehmer zu gewinnen, noch bevor sie mit der Wohnungssuche beginnen.
In nur wenigen Sekunden, CreditXpert’s Die Predictive-Analytics-Plattform kann Kreditgebern das kurzfristige Verbesserungspotenzial und die Wahrscheinlichkeit zeigen, dass der Kreditnehmer eine angestrebte Kreditwürdigkeit erreicht. Unsere Plattform ermöglicht es Kreditgebern, mit ihren Kreditnehmern zusammenzuarbeiten, um Ergebnisse basierend darauf zu modellieren, wie viel Bargeld der Kreditnehmer zur Verfügung hat, um seinen Score zu verbessern. Von dort aus wird per Knopfdruck ein detaillierter Verbesserungsplan generiert, der anhand des Mittelwerts des Kreditnehmers optimiert wird.
Bei einer Untersuchung, die wir Ende letzten Jahres durchgeführt haben, haben wir herausgefunden, dass 69 % derjenigen, denen Verbesserungspläne vorgelegt wurden, die erforderlichen Schritte zum Erreichen ihrer Zielpunktzahl abgeschlossen haben. Die neueste Version unserer Plattform hilft Kreditgebern sogar dabei, den Fortschritt ihrer Kreditnehmer über ein zweiseitiges Dashboard und automatische Erinnerungen zu verfolgen.
Wir haben das Glück, mit einigen der innovativsten und produktivsten Kreditgeber zusammenzuarbeiten, während wir nach neuen Wegen suchen, um Kreditgebern dabei zu helfen, reibungslos mit immer mehr ihrer Kreditnehmer zusammenzuarbeiten. Durch diese engen Partnerschaften entwickeln wir ständig neue Lösungen weiter und bringen sie auf den Markt.