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- Sie können eine monatliche Hypothekenzahlung von Hand berechnen, aber es ist einfacher, einen Online-Rechner zu verwenden.
- Sie müssen Ihren Haupthypothekbetrag, den jährlichen oder monatlichen Zinssatz und die Kreditlaufzeit kennen.
- Denken Sie auch an die Hausratversicherung, die Grundsteuer und die private Hypothekenversicherung.
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Inhaltsverzeichnis: Masthead Sticky
In den meisten Fällen leistet ein Hausbesitzer, der sich Geld für den Kauf eines Hauses geliehen hat, eine monatliche Pauschalzahlung an seinen Hypothekengeber. Aber obwohl es die monatliche Hypothekenzahlung genannt werden kann, beinhaltet es mehr als nur die Kosten für die Rückzahlung des Darlehens und der Zinsen.
Für viele der Millionen amerikanischer Hausbesitzer, die eine Hypothek tragen, beinhaltet die monatliche Zahlung auch eine private Hypothekenversicherung, eine Hausratversicherung und eine Grundsteuer.
Es ist möglich, Ihre monatliche Gesamtzahlung mit einer Standardformel von Hand zu schätzen, aber es ist oft einfacher, eine zu verwenden Online-Rechner. In jedem Fall benötigen Sie Folgendes:
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1. Bestimmen Sie Ihre Hypothekensumme
Der anfängliche Kreditbetrag wird als Hypothekenkapital bezeichnet.
Zum Beispiel kann jemand mit 100.000 USD Bargeld eine Anzahlung von 20 % für ein Haus von 500.000 USD leisten, muss sich jedoch 400.000 USD von der Bank leihen, um den Kauf abzuschließen. Die Hypothekensumme beträgt 400.000 US-Dollar.
Wenn Sie eine Festhypothek haben, zahlen Sie jeden Monat den gleichen Betrag. Mit jeder monatlichen Hypothekenzahlung fließt mehr Geld für Ihren Kapitalbetrag und weniger für Ihre Zinsen. (Um mehr darüber zu erfahren, wie dieser Prozess funktioniert, sehen Sie sich einen beispielhaften Amortisationsplan an.)
2. Berechnen Sie den monatlichen Zinssatz
Der Zinssatz ist im Wesentlichen die Gebühr, die eine Bank Ihnen berechnet, um Geld zu leihen, ausgedrückt in Prozent. Normalerweise sichert sich ein Käufer mit einer hohen Kreditwürdigkeit, einer hohen Anzahlung und einem niedrigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen einen niedrigeren Zinssatz – das Risiko, dieser Person Geld zu verleihen, ist geringer als bei einer Person mit einer weniger stabilen finanziellen Situation .
Kreditgeber bieten einen jährlichen Zinssatz für Hypotheken. Wenn Sie die monatliche Hypothekenzahlung von Hand berechnen möchten, benötigen Sie den monatlichen Zinssatz – teilen Sie einfach den Jahreszinssatz durch 12 (die Anzahl der Monate im Jahr). Wenn der Jahreszins beispielsweise 4 % beträgt, beträgt der monatliche Zinssatz 0,33 % (0,04/12 = 0,0033).
3. Berechnen Sie die Anzahl der Zahlungen
Die gängigste Laufzeit für eine Festhypothek beträgt 30 Jahre oder 15 Jahre. Um die Anzahl der monatlichen Zahlungen zu erhalten, die Sie voraussichtlich leisten werden, multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre mit 12 (Anzahl der Monate in einem Jahr).
Eine 30-jährige Hypothek würde 360 monatliche Zahlungen erfordern, während eine 15-jährige Hypothek genau die Hälfte dieser monatlichen Zahlungen oder 180 erfordern würde. Auch hier benötigen Sie diese genaueren Zahlen nur, wenn Sie die Zahlen in die Formel einsetzen – Ein Online-Rechner führt die Berechnung selbst durch, sobald Sie Ihre Kreditart aus der Liste der Optionen auswählen.
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4. Finden Sie heraus, ob Sie eine private Hypothekenversicherung benötigen
Eine private Hypothekenversicherung (PMI) ist erforderlich, wenn Sie weniger als 20 % des Kaufpreises zahlen, wenn Sie eine konventionelle Hypothek oder eine “normale Hypothek” erhalten. Am häufigsten wird Ihre PMI-Prämie vom Kreditgeber zu Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen hinzugefügt.
Die genauen Kosten werden in Ihrer Kreditschätzung aufgeführt, aber PMI kostet normalerweise zwischen 0,2% und 2% Ihres Hypothekenkapitals.
Oftmals kann auf den PMI verzichtet werden, sobald der Eigenheimbesitzer 20% Eigenkapital im Haus erreicht.
5. Berücksichtigen Sie die Kosten der Grundsteuer
Eine monatliche Hypothekenzahlung beinhaltet oft Grundsteuern, die vom Kreditgeber eingezogen und dann auf ein bestimmtes Konto überwiesen werden, das üblicherweise als Treuhand- oder Pfandkonto bezeichnet wird. Am Ende des Jahres werden die Steuern im Namen der Hauseigentümer an die Regierung abgeführt.
Wie viel Sie an Grundsteuern schulden, hängt von den lokalen Steuersätzen und dem Wert des Hauses ab. Genau wie bei der Einkommensteuer kann der Betrag, den der Kreditgeber schätzt, den der Hausbesitzer zahlen muss, höher oder niedriger sein als der tatsächlich geschuldete Betrag, was zu einer Rechnung oder einer Rückerstattung in der Steuersaison führen kann.
In der Regel finden Sie Ihren Grundsteuersatz auf der Website Ihrer Kommunalverwaltung.
6. Berücksichtigen Sie die Kosten der Hausratversicherung
Fast jeder Hausbesitzer, der eine Hypothek aufnimmt, muss eine Hausratversicherung bezahlen – ein weiterer Kostenfaktor, der oft in die monatlichen Hypothekenzahlungen an den Kreditgeber einfliesst.
Es gibt acht verschiedene Arten von Wohngebäudeversicherungen. Die Versicherungen mit hoher Selbstbeteiligung haben in der Regel eine niedrigere monatliche Prämie.
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7. Berechnen Sie Ihre monatliche Zahlung
Verwenden Sie unseren kostenlosen Hypothekenzahlungsrechner, um herauszufinden, wie viel Sie jeden Monat zahlen werden:
Hypothekenrechner
Wenn Sie die Berechnung von Hand durchführen möchten, können Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung ohne Steuern und Versicherungen mit der folgenden Gleichung berechnen:
M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1]
P = Kapitalbetrag des Darlehens
i = monatlicher Zinssatz
n = Anzahl der Monate, die für die Rückzahlung des Darlehens erforderlich sind
Sobald Sie M (monatliche Hypothekenzahlung) berechnet haben, können Sie die monatliche Prämie für die Grundsteuer und die Wohngebäudeversicherung hinzufügen, falls Sie diese haben. Hierbei handelt es sich um Fixkosten, die nicht davon abhängig sind, wie viel Sie sich von der Bank leihen, sodass sie leicht zu den monatlichen Kosten hinzugerechnet werden können.
Hypotheken- und Refinanzierungssätze nach Staat
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Tanza Loudenback, CFP®, ist Korrespondentin für persönliche Finanzen bei Insider. Sie schreibt am häufigsten über Geldsparen, Altersvorsorge, Steuern, Schuldenmanagement und Strategien zum Vermögensaufbau. Haben Sie eine Geldfrage für Tanza? Füllen Sie dieses anonyme Formular aus.
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