Jenseits Ihrer Hängematte
- Um einem Kunden bei der Entscheidung zu helfen, ob sich ein Kauf lohnt oder nicht, beginne ich mit den finanziellen Fakten.
- Wenn sie wirklich mehr verdienen, als sie ausgeben, besteht der nächste Schritt darin, ihre Werte zu identifizieren: Was zählt?
- Dann helfe ich ihnen, Kompromisse zu verstehen. Und von dort aus können sie mit Zuversicht eine Entscheidung treffen.
Ein Großteil der Finanzplanungsberatung – und der persönlichen Finanzberatung im Allgemeinen – konzentriert sich darauf, wie man mehr spart und weniger ausgibt.
Sie hören es die ganze Zeit aus gutem Grund: Sie tun (deutlich) unter Ihren Verhältnissen leben müssen und erhebliche Beträge Ihres Bruttoeinkommens sparen jedes Jahr, um wichtige finanzielle Ziele wie den Ruhestand zu erreichen.
Aber es gibt eine Menge Leben zwischen jetzt und wann immer Sie in Rente gehen und anfangen müssen, von Ihren Ersparnissen zu leben. Deshalb ist es genauso wichtig zu wissen, wie man sein Geld gut anlegt.
Jemand, der Ihnen nur sagt, dass Sie so sparsam wie möglich sein sollen, oder Ihnen das Gefühl gibt, dass Ausgaben irgendwie moralisch sind Schlecht, tut dir keinen Gefallen. Geld ist ein Werkzeug, das benutzt werden soll. Manchmal sieht das nach Sparen aus.
Und manchmal sieht das nach Ausgaben aus. Und hoffentlich auf eine Weise ausgeben, die Ihrem Leben einen Mehrwert verleiht.
Hier ist das Grundgerüst, das ich persönlich verwende und das ich meinen Finanzplanungskunden helfe, wenn sie mit einer großen Ausgabenentscheidung konfrontiert sind, damit wir sicherstellen können, dass wir etwas bekommen, das wir schätzen, wenn wir uns von unserem hart verdienten Geld trennen.
1. Beginnen Sie mit den finanziellen Fakten
Der erste Schritt zu eine gute Kaufentscheidung treffen ist es, Ihre finanzielle Realität zu verstehen. Was sind die reellen Zahlen, mit denen Sie arbeiten?
Auf der grundlegendsten Ebene müssen Sie Ihren Cashflow kennen. Wie viel Geld kommt jeden Monat rein und wie viel geht raus? Von dort aus wissen Sie, ob Sie:
- Mehr ausgeben als man verdientwas bedeutet, dass Sie alle weiteren Ausgabenentscheidungen mit großer Sorgfalt treffen und sich wahrscheinlich auf konzentrieren sollten reduzieren bestehende Ausgaben zuerst (oder planen Sie, Ihr Einkommen zu erhöhen).
- Lebender Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, was darauf hindeutet, dass Sie nicht über viel Finanzkraft verfügen, um damit zu arbeiten. Es ist großartig, wenn Sie sich nicht verschulden oder Rechnungen anhäufen, die Sie nicht bezahlen können – aber das ist das finanzielle Äquivalent zum Wassertreten. Ihre erste Priorität kann es sein, eine Lücke zwischen Ihren Einnahmen und Ihren Ausgaben zu schaffen, damit Sie mit Ihrem Geld mehr Freiheit und Wahlmöglichkeiten haben.
- Eigentlich mehr verdienen als ausgebenund schaffen so jeden Monat einen Geldüberschuss, den Sie für die Zukunft sparen, in den Vermögensaufbau investieren oder in der Gegenwart verwenden können.
Wenn Sie sich im letzten Lager befinden, können Sie bewerten, wie Ihre Finanzen aussehen könnten, wenn Sie mit der von Ihnen in Betracht gezogenen Ausgabenentscheidung fortfahren.
Dies ist einfacher, wenn es sich um eine große einmalige Ausgabe handelt, wie z. B. eine zweiwöchige Reise nach Europa. In diesem Fall können Sie entweder aus vorhandenen Ersparnissen schöpfen, die Reise möglichst aus dem Cashflow bezahlen oder sich ein Sparziel setzen und im Laufe der Zeit das nötige Geld für Ihre Reise aufbauen.
Sobald Sie für das Erlebnis bezahlen und es genießen und der Urlaub vorbei ist, ist es auch die finanzielle Verpflichtung. Es steht Ihnen und Ihrem Cashflow frei, sich anderen Zielen oder Prioritäten zuzuwenden.
Laufende Kosten sind viel komplizierter und verdienen mehr Zeit und Überlegung, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Wenn Sie zum Beispiel wissen wollen, ob sich der Kauf eines Hauses lohnt, müssen Sie darüber nachdenken laufend Kosten für Wohneigentum – nicht nur die Vorauszahlung und andere Kosten, die mit der Aufnahme einer Hypothek verbunden sind.
Wenn Sie hohe Fixkosten in Ihren Cashflow stecken, müssen Sie laufende Ausgaben tragen, die möglicherweise nicht einfach abzuwälzen sind, falls sich Ihre finanzielle Situation später ändern sollte.
Aus diesem Grund sollten Ausgabenentscheidungen, die Ihre gesamten Lebenshaltungskosten auf unbestimmte Zeit in die Höhe treiben, auch unter Berücksichtigung der folgenden Überlegungen getroffen werden.
2. Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Werte zu identifizieren
Sich etwas leisten können und eigentlich wollen sich einen Kauf leisten können, sind zwei verschiedene Dinge. Kommen wir noch einmal auf das Beispiel des Hauskaufs zurück.
Angenommen, Sie führen die Zahlen auf Papier aus, und Ihre Tabellenkalkulation sagt, dass alles funktioniert: Technisch gesehen haben Sie das Geld, um eine Anzahlung zu leisten, und Sie haben in Ihrem Budget Platz für eine monatliche Hypothekenzahlung.
Das bedeutet nicht, dass dies ein automatisches „Ja, es lohnt sich“ oder eine gute Kaufentscheidung ist. Du musst bestimmen wenn die Verwendung Ihres Geldes auf diese Weise mit Ihren Werten übereinstimmt und das Leben, das Sie führen möchten.
Wenn Sie Freiheit, Flexibilität, Abenteuer, neue Erfahrungen und Reisen schätzen, entspricht der Kauf eines Hauses, das Sie möglicherweise bindet, nicht dem, was Ihnen wichtig ist. Auf der anderen Seite, wenn Gemeinschaft, Beitrag, Familie oder Stabilität ganz oben auf Ihrer Werteliste stehen, dann könnte der Kauf einer eigenen Wohnung eine hervorragende Verwendung Ihres Geldes darstellen.
Es ist nicht die eigentliche Entscheidung, die von Natur aus gut oder schlecht ist. Es ist relativ zu dem, was Sie als am wichtigsten für Sie definieren, was bedeutet, dass Sie Ihre Werte bestimmen müssen, damit Sie Ihre finanziellen Entscheidungen an dem ausrichten können, was Sie als wesentlich erachten dein gutes Leben.
3. Kennen Sie die Kompromisse, die Sie möglicherweise eingehen müssen
Sobald Sie Ihre Werte kennen, müssen Sie einen Schritt weiter gehen, bevor Sie entscheiden können, was das Geld wert ist und was nicht. Selbst eine Ausgabenentscheidung, die Ihren Werten entspricht, könnte Sie in eine Position bringen, in der Sie X aufgeben müssen, um Y zu haben.
Gemeinschaft und Heimatgefühl schaffen und Reisen und Abenteuer könnten beide ganz oben auf Ihrer Werteliste stehen. Oder vielleicht möchten Sie ein bestimmtes Haus kaufen, aber es ist Ihnen auch sehr wichtig, dass Sie die Privatschule Ihrer Kinder bezahlen, aber Sie können nicht unbedingt beides tun.
Die meisten von uns haben keine unbegrenzten Ressourcen; Wir neigen dazu, mit begrenzter Zeit, Geld und Energie zu arbeiten. Daher müssen wir Kompromisse eingehen.
Aus diesem Grund müssen Sie nicht nur wissen, was Ihnen wichtig ist, sondern auch, wo diese Dinge in der Reihenfolge ihrer Priorität liegen.
Jede Ausgabeentscheidung kann das Geld wert sein, wenn Sie sie in einem Vakuum treffen. Aber wenn Sie Ihren Zielen und Wünschen eine Prioritätsreihenfolge zuweisen, können Sie die Konsequenzen einer bestimmten Entscheidung klar artikulieren.
Wenn Entscheidung A Ziel Nr. 1 verzögert, ist das möglicherweise kein lohnender Kompromiss. Der Kontext von der höchsten zur niedrigsten Priorität kann Ihnen dabei helfen, die Kompromisse zu überdenken sind es ist es wert.
4. Treffen Sie eine endgültige Entscheidung – mit Zuversicht
Sobald Sie die Zahlen durchlaufen haben, um sich in Ihrer finanziellen Realität zu verankern, stellen Sie fest, ob Sie es sich buchstäblich leisten können und Sie wollen leisten können und bestätigt haben, dass Ihre Ausgaben Ihren Werten entsprechen, ohne ein Ziel oder einen Wunsch mit höherer Priorität zu gefährden, sind Sie bereit, eine endgültige Entscheidung zu treffen.
Sie können immer zweite Meinungen von Fachleuten einholen, besonders bei den größeren Dingen (und das ist etwas, was ich als Finanzplaner sehr empfehlen kann!). Das wird Ihnen helfen, Ihre Arbeit zu überprüfen und blinde Flecken aufzudecken.
Aber danach liegt die endgültige Entscheidung bei Ihnen. Nur Sie können bestimmen, was Ihre begrenzten Ressourcen wirklich wert ist. Wenn Ihre Ausgaben mit Ihren Werten übereinstimmen, Sie dem näher kommen, was Sie am wichtigsten finden, und Ihrem Leben Substanz verleihen, sollten Sie sich dafür entscheiden.
Wenn Sie diesen vollständigen Rahmen durcharbeiten, um Ihre Entscheidung zu treffen, können Sie mit Zuversicht wählen.