Mit freundlicher Genehmigung von Amy Yzaguirre
- Amy Yzaguirre und ihr Mann kauften im Jahr 2023 ein Haus in Oregon mit einem Zinssatz von 2,5 %, als die Zinsen bei etwa 6 % lagen.
- Der niedrigere Hypothekenzinssatz, der über eine Übernahmehypothek erreicht wird, ermöglicht es ihnen, über einen Zeitraum von 28 Jahren 40.000 US-Dollar zu sparen.
- Das Paar nutzte seine Ersparnisse, um seine Arztschulden zu begleichen und ein neues Auto zu kaufen.
Dieser Essay basiert auf einem Gespräch mit Amy Yzaguirre, 40, einer Studentin und Barista, die im März 2023 mit ihrem Mann ein Haus mit einer absehbaren Hypothek in Tigard, Oregon, kaufte. An annehmbare Hypothek ermöglicht berechtigten Käufern, den Zinssatz, den aktuellen Kapitalsaldo und andere Konditionen des bestehenden Darlehens eines Verkäufers zu erwerben. Nicht alle Kredite können übernommen werden. Der Aufsatz wurde aus Gründen der Länge und Klarheit bearbeitet.
Ich bin in der Gegend von Portland aufgewachsen, bin aber 2017 nach Boise gezogen. Im Jahr 2022 beschlossen mein Mann und ich, zurück nach Oregon zu ziehen.
Mein Mann hatte sich auf einige Stellen in Portland beworben und eine Stelle bekommen, aber wir hatten gerade unser Haus in Boise umfinanziert. Da wir eine No-Flip-Klausel unterzeichnet hatten, konnten wir es erst im April 2022 verkaufen.
Wir planten, dass er nach Portland ziehen und bei einem Freund wohnen würde, während unser Sohn und ich zurückblieben und das Haus für den Verkauf im April vorbereiteten. Dann würden wir uns ihm anschließen und ein Haus kaufen.
Doch im Januar 2022 wurde bei mir ein Non-Hodgkin-Lymphom im vierten Stadium diagnostiziert. Ich wollte nicht die Hälfte meiner Chemotherapie in Boise und die andere Hälfte in Portland absolvieren, also mussten wir einen Weg finden, als Familie zusammen zu sein, während ich mich der Chemotherapie unterzog.
Mit freundlicher Genehmigung von Amy Yzaguirre
Wir mussten das Haus bis April behalten, konnten es uns aber nicht leisten, zwei Hypotheken oder Miete und eine Hypothek zu bezahlen. Ein Freund der Familie brachte uns auf die Idee, ein Wohnmobil zu kaufen und auf dem Land meiner Eltern in Oregon zu leben. Wir lebten dort acht Monate lang. Es war ziemlich hart, aber wir haben es geschafft.
Im März 2022 begannen wir, über unseren Makler Häuser zu besichtigen. Ich war mitten in der Chemotherapie, aber an den Tagen, an denen ich mich gut fühlte, trafen wir uns mit Vermittlern.
Einer schlug vor: „Um die Art von Hypothekendarlehen zu bekommen, die Sie wollen, müssen Sie warten, bis Sie wieder arbeiten können.“ Deshalb beschlossen wir, unsere Wohnungssuche bis dahin zu unterbrechen. Während wir warteten, bekamen wir an einem guten Ort unser Guthaben. Als der August kam und ich einen Job bekam, begannen wir, uns ernsthaft mit Häusern zu befassen.
Es war schwierig, ein bezahlbares Haus zum Kauf zu finden
Wir wollten in dem Vorort Tigard wohnen, in dem meine Eltern lebten, aber die Gegend war zu teuer für uns und der Immobilienmarkt war ziemlich umkämpft.
Es ist lustig, wie eine Gegend ein schöner, familienfreundlicher und bezahlbarer Ort zum Leben sein kann, und dann ist sie plötzlich überbevölkert und nicht mehr annähernd so günstig wie früher.
Wir beschlossen schließlich, stattdessen in der Gegend von Sherwood nachzusehen. Zu diesem Zeitpunkt hatte ich den Krebs besiegt und befand mich in Remission. Mein Mann und ich waren begeistert, dass wir den nächsten Schritt wagen und ein neues Haus kaufen konnten.
Wir haben uns über unsere Hypothekenbank für ein umfangreiches Darlehen qualifiziert, wollten aber nicht, dass unsere monatlichen Zahlungen zu hoch ausfallen. Wir legten unser Budget für ein Haus auf nicht mehr als 450.000 US-Dollar fest – aber selbst das war etwas übertrieben.
Mit freundlicher Genehmigung von Amy Yzaguirre
Als wir nachsahen, konnten wir wirklich nicht viele Häuser finden, die alle Kriterien für diesen Betrag erfüllten.
Doch im September 2022 fanden wir ein Stadthaus, das für 416.000 US-Dollar auf dem Markt war. Auf einem Flyer für das Haus hatte der Verkäufer geschrieben, dass sie, wenn wir ihr Darlehen übernehmen wollten, einen Zinssatz von 2,5 % festlegte.
Das hat uns nicht unbedingt angezogen, weil wir nicht genau wussten, was das bedeutete.
Mich interessierte mehr die Tatsache, dass es sich um ein 1.500 Quadratmeter großes Stadthaus handelte, das alles hatte, was wir wollten, wie einen Hinterhof, eine große Garage und einen offenen Grundriss mit Hartholzböden.
Ich glaube, dass die Hypothekenzinsen damals bei etwa 6 % lagen. Wenn wir eine herkömmliche Hypothek hätten, hätte unsere monatliche Zahlung etwa 3.000 US-Dollar pro Monat betragen. Ich erinnere mich, dass ich gesagt habe: „Okay, das ist ziemlich hoch, aber ich denke, wir schaffen es. Wir müssen nur wirklich vorsichtig sein.“
Eine mögliche Hypothek war zu unwiderstehlich, um darauf zu verzichten
Wir erzählten unserer Maklerin von dem Haus und fragten sie, was eine mögliche Hypothek sei. Sie sagte: „Sie müssen mit unserem Hypothekenmakler sprechen. Ich habe damit keine wirkliche Erfahrung und weiß nicht, was das bedeutet.“
Ich fragte den Hypothekenmakler und er gab zu: „Nun, wir haben uns wahrscheinlich seit etwa 30 Jahren nicht mehr damit befasst, daher bin ich mit dem Prozess nicht ganz vertraut. Aber im Grunde genommen nimmt man einen Kredit auf, wenn man ihn aufnimmt.“ über die Hypothek des Verkäufers. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, können Sie den festgelegten Zinssatz übernehmen und müssen die aktuellen Hypothekenzinsen nicht zahlen.“
Er warnte uns, dass die Hypothekenbank des Verkäufers uns bei diesem Verfahren nicht unterstützen würde. Aber wenn wir bereit wären, viel Arbeit zu investieren und viele Fehler zu machen, sollten wir es auf jeden Fall versuchen, weil wir dadurch viel Geld sparen würden.
Ich habe nachgerechnet. Der Verkäufer war an einen Zinssatz von 2,5 % gebunden. Wenn wir uns also für die Übernahme des Darlehens qualifizierten, würde unsere Hypothek etwas mehr als 2.100 US-Dollar pro Monat betragen, im Vergleich zu den über 3.000 US-Dollar, die wir mit einer herkömmlichen Hypothek zu aktuellen Marktzinssätzen zahlen würden. Langfristig würden wir damit über 40.000 US-Dollar einsparen. Das würde uns Spielraum geben und es uns ermöglichen, unseren Lebensstil fortzusetzen, anstatt ihn reduzieren zu müssen.
Es klang großartig, also beschlossen mein Mann und ich, die Kreditübernahme fortzusetzen.
Es ist nicht einfach, einen Kredit aufzunehmen – und es hat ewig gedauert
Im März 2023 kauften wir unser Haus für 418.900 $ und leisteten eine Anzahlung von 48.000 $. Das Haus hatte eine 30-jährige Festhypothek, mit einer Laufzeit von 28 Jahren für ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) in Höhe von 383.000 US-Dollar.
Wir haben mit Flagstar zusammengearbeitet, um die Hypothek zu übernehmen, und sie haben uns einen Anwalt zugewiesen. Er war wirklich nett und hat uns durch den Prozess geholfen.
Am Ende reichten wir über 200 Dokumente ein und der Prozess dauerte drei volle Monate.
Irgendwann war mein Mann darüber hinweg und wollte einfach eine normale Hypothek aufnehmen. Ich musste ihm versichern, dass ich mich darum kümmern konnte und dass sich alles lohnen würde – wir mussten nur Geduld haben.
Mit freundlicher Genehmigung von Amy Yzaguirre
Der Hypothekenmakler, mit dem wir ursprünglich gesprochen haben, hatte Recht – da das Unternehmen, das die voraussichtliche Hypothek abwickelt, kein Geld verdient, müssen Sie wirklich für sich selbst eintreten, einspringen und Fragen stellen.
Ich sage jedem, der mich nach der Aufnahme von Krediten gefragt hat, dass es lange dauern und anstrengend sein wird. Der Prozess wird Sie in gewisser Weise auch demütigen, weil Sie anfangen, an sich selbst zu zweifeln, wie zum Beispiel: „Bin ich ein schrecklicher Finanzmensch? Warum brauchten sie so viele Informationen? Mache ich das nicht richtig? Gibt es etwas, das ich falsch gemacht habe?“ “
Aber sobald Sie den Prozess durchlaufen haben, sollten Sie es schaffen.
Es braucht einfach Zeit.
Die harte Arbeit, die voraussichtliche Hypothek zu bekommen, hat sich gelohnt
Nachdem wir in einem winzigen 21-Fuß-Wohnmobil gelebt hatten, gab uns der Kauf eines Hauses Freiheit und einen Neuanfang. Es hat mir auch geholfen, mich nicht mehr eingeengt zu fühlen.
Mit freundlicher Genehmigung von Amy Yzaguirre
Obwohl ich das Glück hatte, während der Chemotherapie gut versichert zu sein – sobald ich eine bestimmte Selbstbeteiligung erreicht hatte, deckte die Versicherung den Rest ab – und durch meinen jetzigen Job über eine hervorragende Versicherung verfügte, musste ich dennoch einige Arztrechnungen begleichen.
Mit dem zusätzlichen Geld, das wir bei der Hypothekenzahlung gespart haben, konnte ich sie abbezahlen.
Wir nutzten das zusätzliche Geld auch, um andere Schulden zu begleichen und einen Toyota Tacoma mit Bargeld zu kaufen – wir haben überhaupt keine Autozahlung.
Wir leben nicht großartig oder extravagant, aber zumindest müssen wir nicht jeden Abend Ramen essen. Wenn ich weiß, dass wir so hart für diesen Lebensstil gearbeitet und ihn selbst erreicht haben, habe ich das Gefühl, dass wir das Leben wirklich in vollen Zügen genießen.