Einigen Experten zufolge befinden wir uns in einem Hypothekenpreiskampf – aber es wird sich wahrscheinlich nicht so anfühlen, wenn Sie auf das Fass mit viel höheren monatlichen Zahlungen starren.
Man kann sicherlich sagen, dass die Zinsen für neue Hypotheken in den letzten Monaten Achterbahnfahrten erlebt haben. Das katastrophale Mini-Budget im vergangenen September trug dazu bei, den Preis vieler neuer fester Wohnungsbaudarlehen auf über 6 % zu drücken.
Seitdem haben die Kreditgeber die Kosten für ihre neuen Festzinsen schrittweise gesenkt, und die günstigsten neuen Fünfjahresverträge (z. B. von HSBC, First Direct, Virgin Money und Yorkshire Building Society) liegen jetzt unter 4 %. Die Verfügbarkeit von Angeboten hat sich ebenfalls verbessert.
Wenn Sie sich jedoch dem Ende eines Festzinsvertrags nähern und einen neuen abschließen müssen, versuchen Sie wahrscheinlich immer noch, jeden Monat viel mehr auszugeben.
Gleichzeitig ist der Leitzins der Bank of England gestiegen, wobei ein weiterer Zinsanstieg wahrscheinlich erscheint, und es wird viel darüber diskutiert, was mit dem Immobilienmarkt passieren wird.
Also, was sind Ihre Optionen?
Feste Angebote enden jetzt
Einige Experten schlagen vor, dass angesichts der fast täglich fallenden Preise für neue Festzinssätze diejenigen, die auf eine Umschuldung hoffen, sich für die nächsten Monate für eine Basiszins-Tracking-Hypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigungen entscheiden und dann zu einer Festzinshypothek wechseln möchten. Rate Deal. So verpassen sie nicht, wenn die Festzinsen weiter sinken.
Andere sind anderer Meinung. Ray Boulger vom Hypothekenmakler John Charcol sagt, wenn Sie nicht vorhaben, in den nächsten ein oder zwei Jahren nach Hause zu ziehen, und nach einem festen Zinssatz suchen, „würde ich eher nach dem suchen, was jetzt verfügbar ist, als weiter zu einem Tracker [for a short time]“. Jetzt gibt es eine Fünfjahresfixierung für unter 4 %, für die meisten Menschen ist es „wahrscheinlich richtig, direkt zu einer festen Rate überzugehen“, fügt er hinzu.
Aber entscheiden Sie sich für einen Fix für fünf Jahre oder zahlen Sie etwas mehr für einen für zwei Jahre? Zum Zeitpunkt des Verfassens dieses Artikels lag der günstigste Fünfjahreszins im Angebot bei 3,95 % von Virgin Money, während der günstigste Zweijahresfix bei 4,2 % von Barclays lag. Am Montag (20. Februar) ist Platform – Teil der Co-op Bank – bereit, einige fünfjährige Festzinsgeschäfte ab 3,75 % und zweijährige Festzinsgeschäfte ab 4,15 % auf den Markt zu bringen.
Boulger sagt: „Der Grund, warum viele Leute feste Raten mögen, ist, dass sie es den Leuten ermöglichen, zu budgetieren. Das fünf statt zwei Jahre machen zu können, ist manchen Menschen sogar sehr wichtig.“
Chris Sykes vom Hypothekenmakler Private Finance sagt, dass wir jetzt fünfjährige Festzinssätze sehen, die unter dem offiziellen Basiszinssatz liegen, der derzeit bei 4 % liegt. „Da Tracker zum Basiszinssatz plus einer Marge von oft 0,5 % angeboten werden (diese kann viel niedriger oder höher sein), haben Sie möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz für einen festen Zinssatz als ein Tracker, was einige Monate lang nicht der Fall war vor, natürlich.“
Deals enden innerhalb eines Jahres
Es sind sehr viele Leute in diesem Boot. Viele Umschuldungsangebote sind bis zu sechs Monate gültig. Wenn Ihr Geschäft also beispielsweise in fünf oder sechs Monaten endet, können Sie jetzt ein Geschäft reservieren.
Sykes sagt, dass Sie sich in den meisten Fällen erst kurz vor dem Abschluss auf einen Preis festlegen, „Sie können sich also immer sechs Monate vorher bewerben und ihn dann kurz vor dem Zeitpunkt überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie den bestmöglichen Preis erzielen . Wenn die Zinsen gestiegen sind, haben Sie einen festgeschrieben, und wenn die Zinsen sinken, können Sie wechseln.“
Er fügt hinzu: „Damit sind möglicherweise einige geringe Kosten verbunden, aber ich habe einige selbstgefällige Kunden, die derzeit auf 3 % Zinsen sitzen, die von vor sechs Monaten festgeschrieben wurden und bald abgeschlossen werden.“
Laut Boulger ist es sehr unwahrscheinlich, dass es sich lohnt, vorzeitige Rückzahlungsgebühren zu zahlen, um vorzeitig zu kündigen, um zu einem Geschäft überzugehen, das mit ziemlicher Sicherheit einen höheren Zinssatz haben wird, wenn Ihr bestehender Festzinsvertrag in sechs bis zwölf Monaten ausläuft. „Setz dich fest. Warten Sie, bis das Sechsmonatsfenster erreicht ist, und sprechen Sie mit einem unabhängigen Hypothekenmakler.“
Variabler Standardsatz
In einigen Fällen zahlen die Menschen derzeit variable Standardsätze (SVRs) von 7 % bis 8 % oder sogar mehr. In den meisten Fällen ist es jetzt an der Zeit, diesen SVR zu verlassen und zu einem festen Zinssatz zu wechseln, sagt Boulger.
Sykes sagt: „Es gibt nur sehr wenige Szenarien, in denen jemand länger als ein paar Monate auf dem SVR bleiben sollte.“
Situationen, in denen es vorteilhaft sein kann, auf dem SVR zu bleiben, können sein, wenn Sie sich dem Ende Ihrer Hypothek nähern oder einen niedrigen Kreditbetrag haben oder auf einen Verkauf Ihrer Immobilie warten.
Erstkäufer
Boulger sagt, sie sollten „mit der Planung weit im Voraus beginnen – ein Jahr im Voraus“. Viele der Ratschläge sind das, was Sie erwarten würden: Stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditakte in Ordnung ist und dass Sie im Wählerverzeichnis stehen usw.
Entscheiden Sie auch, welchen Makler und Anwalt Sie verwenden möchten, da der Immobilienmakler diese Informationen benötigt, wenn Sie eine Immobilie finden.
Ist jetzt ein guter Zeitpunkt zum Kaufen?
Boulger sagt, dass für die meisten Menschen „der richtige Zeitpunkt zum Kauf ist, wenn es zu ihrem Lebensstil passt“. Die meisten Indizes zeigen fallende Immobilienpreise in den letzten Monaten. „Die Zeit zum Kaufen ist, wenn der Markt noch fällt und man gute Geschäfte aushandeln kann“, fügt Boulger hinzu.
Es gibt eine anständige Auswahl an Hypothekenangeboten für Leute, die nur eine Anzahlung von 5 % verwalten können. Eine größere Einzahlung verschafft Ihnen jedoch Zugang zu einer größeren Auswahl und besseren Raten.