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- Der größte Unterschied zwischen Risiko- und Lebensversicherungen ist die Versicherungsdauer.
- Eine Kapitallebensversicherung ist bei vergleichbaren Todesfallleistungen immer günstiger als eine Risikolebensversicherung.
- 99 % der Risikolebensversicherungen zahlen niemals eine Leistung aufgrund von Umwandlung, Ablauf und anderen Problemen.
Wenn Sie den Kauf einer Lebensversicherung in Betracht ziehen, könnten Sie Ihre Optionen diskutieren, darunter eine Risikolebensversicherung und eine dauerhafte Lebensversicherung.
Risikolebensversicherungen haben eine feste Laufzeit, normalerweise 10, 20 oder 30 Jahre, während permanente Lebensversicherungen kein Enddatum haben. Da die Deckung schließlich mit der Laufzeit abläuft, wird sie als günstiger beworben. Dies wird von Käufern jedoch immer wieder als Irrglaube empfunden. Diejenigen, die eine lebenslange Deckung abschließen möchten, können eine dauerhafte Police in Betracht ziehen, aber je länger Sie warten, desto mehr zahlen Sie.
Permanente Lebensversicherungen gibt es in einigen Variationen, die beliebteste ist die Lebensversicherung, die eine Mischung aus einer Investition und einer Versicherungspolice ist. erklärt Versicherungsvergleichsseite Politikgenie.
Die Entscheidung, ob eine Lebensversicherung das Richtige für Sie ist, läuft laut Policygenius auf zwei Fragen hinaus:
- Möchten Sie einen Barwert für Ihren Ruhestand oder andere finanzielle Ziele aufbauen?
- Möchten Sie Ihrem Ehepartner, Ihren Kindern oder Enkelkindern Geld hinterlassen?
Wenn Sie eine dieser Fragen mit „Ja“ beantwortet haben, könnte eine Lebensversicherung eine gute Option für Sie sein, aber es gibt noch ein paar andere Dinge zu beachten.
Was ist eine Lebensversicherung?
Die modernen Lebensversicherungen bestehen aus einer Todesfallleistung (der Betrag, den der Versicherungsnehmer bei seinem Tod an seine Hinterbliebenen auszahlen lassen möchte) und einer Barwertkomponente.
Ein Teil jeder monatlichen oder jährlichen Prämie geht an die Versicherungsgesellschaft und ein Teil davon fließt in den Barwert, der einen kleinen Zinsbetrag einbringt, erklärt Policygenius. Irgendwann wächst der Barwert und der Versicherungsnehmer kann darauf z. B. für die Altersvorsorge zurückgreifen oder einen Kredit aufnehmen, aber er kann nur zu Lebzeiten genutzt werden. Das Geld wird nicht an die Begünstigten weitergegeben.
Eine ganze Police hat normalerweise eine Obergrenze und einen festgelegten Zahlungsplan, der schließlich endet, wenn Sie „bezahlt“ sind. Sobald Sie diesen Punkt erreicht haben, müssen Sie keine weiteren Zahlungen leisten, und Ihre gekaufte Todesfallleistung bleibt erhalten. Es ist üblich, dass Lebensversicherungen eine Wartezeit haben. Mit anderen Worten, wenn Sie innerhalb der ersten zwei Jahre sterben, würde eine Lebensversicherungspolice Ihre gezahlten Prämien (möglicherweise mit einem geringen Zins) zurückerstatten. Nach Ablauf der zwei Jahre würde die gesamte Todesfallleistung der Lebensversicherung vollständig ausbezahlt.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Bei einer Risikolebensversicherung bestimmen Sie auch die Höhe der Todesfallleistung und die Versicherungsgesellschaft entscheidet, wie viel Sie jeden Monat zahlen, nachdem sie eine Reihe von Risikofaktoren berücksichtigt hat. Die Police tritt mit der Zahlung Ihrer ersten Prämie in Kraft und gilt für die festgelegte Versicherungsdauer. Eine Risikolebensversicherung kann auch eine Wartezeit haben, bevor die gesamte Leistung ausgezahlt wird.
Wenn Sie noch da sind, wenn der Versicherungszeitraum endet, läuft die Police ab und das war’s. Es bleibt kein Geld übrig. Leider hat eine Studie der Penn State University ergeben, dass 99 % der Policen mit Laufzeitende nie eine Leistung an Käufer oder Begünstigte zahlen, was auf drei Hauptfaktoren zurückzuführen ist:
- Umwandlung in eine lebenslange Police (zu diesem Zeitpunkt würde das Unternehmen Ihre Qualifikationen neu bewerten, einschließlich, ob Sie sich qualifizieren und wie hoch Ihre Grenzen und Prämien wären)
- Erlöschen der Police wegen Nichtzahlung
- Ablauf der Police, weil der Versicherte die Police überlebt hat
Unabhängig davon, wie viel eine Laufzeit-Police behauptet, Sie zu sparen, setzen Unternehmen darauf, dass Sie die Police überleben werden, während Sie darauf wetten, dass Sie dies nicht tun werden. Lebensversicherungsagenten können individuelle Kostenschätzungen erstellen, aber Risikolebensversicherungspolicen sind unweigerlich teurer, wenn Sie Policen mit derselben Todesfallleistung vergleichen. Wenn Risikolebensversicherungen später umgewandelt werden können, steigen leider die Prämien, während Ihre Todesfallleistung sinkt.
Wie können Sie Ihre Risikolebensversicherung mit Riders absichern?
Sie haben also bereits eine Risikolebensversicherung abgeschlossen oder überlegen gerade, eine zu kaufen. Unabhängig von Ihren Gründen können wir Ihnen am besten empfehlen, aggressive Fahrer zu kaufen. Ja, Mitfahrer erhöhen Ihre monatlichen Prämien und Gesamtkosten. Aber die Vorteile der richtigen Fahrer sind von unschätzbarem Wert, wenn Sie sich für diese Richtung entscheiden. Die drei wichtigsten Optionen, die in Betracht gezogen werden sollten, sind:
- Garantierte Konvertierung: Beachten Sie, dass dieser Reiter Ihre Prämien oder die Todesfallleistung nicht garantiert, falls Sie in eine lebenslange Police umwandeln. Es garantiert jedoch die Option zur Konvertierung. Es ist unmöglich vorherzusagen, was uns später im Leben passieren wird. Ohne diesen Zusatz könnte Ihnen die Bekehrung verweigert werden, wenn bei Ihnen eine unheilbare oder chronische Krankheit wie Diabetes, Krebs, Herzkrankheit usw. diagnostiziert wird.
- Leistungen bei beschleunigtem Tod: Einige Haftpflichtpolicen bieten jetzt beschleunigte Sterbegeldfahrer für ein wenig zusätzlichen Schutz. Wenn Sie vor Ablauf Ihrer Police eine unheilbare Krankheit entwickeln, können Sie den Großteil Ihres Policenwerts herausziehen, um Arztrechnungen, Miete, Lebensmittel und mehr zu bezahlen. Überprüfen Sie die Bedingungen Ihrer Police, um die genauen Details zu überprüfen.
- Rückgabe des Premiumfahrers: Wenn Ihre Police vor Ihnen abläuft, würde eine Rückgabe des Premium-Fahrers genau das tun, was der Name vermuten lässt. Sie würden eine Rückerstattung der von Ihnen gezahlten Prämien erhalten.
Wie viel Lebensversicherung brauchen Sie?
Wie viel Lebensversicherungsschutz Sie benötigen, ist sehr persönlich, umfasst aber mindestens genug, um entgangenes Einkommen zu ersetzen, und könnte größere zukünftige Ausgaben wie Studiengebühren oder Hypothekenzahlungen decken. Wenn Sie planen, es als Altersvorsorge-Tool zu verwenden, sollten Sie im Idealfall so viel wie möglich haben. Ein lizenzierter Lebensversicherungsagent kann eine genauere Berechnung für Sie durchführen.
Eine Laufzeitpolice, die Ihnen eine Auszahlung in Millionenhöhe verspricht, kann im Moment verlockend sein. Letztendlich stellt sich die Frage, ob Sie bereit sind zu wetten, dass Sie das 1 % sein werden, das diesen Vorteil an Ihre Lieben weitergibt?
Wo finde ich eine großzügige Lebensversicherung?
Wenn Sie nach der besten Lebensversicherung suchen, die Ihren Bedürfnissen entspricht, empfehlen wir Ihnen, mit einem Lebensversicherungsagenten zu sprechen. Wir wissen, dass es im Moment unbequem erscheinen mag. Aber besonders wenn Sie Ihre Rendite mit minimalen Fehlinformationen maximieren möchten, ist ein erfahrener Guide von entscheidender Bedeutung. Unternehmen wie New York Life Insurance – Product Name Only, MassMutual Life Insurance – Product Name Only und Columbus Life – Product Name Only gehören zu den vielen Optionen, um die für Sie sinnvolle Police zu finden.