Anmerkung der Redaktion: Dies ist eine aktualisierte Version einer Geschichte, die ursprünglich am 22. September 2022 lief.
Die US-Notenbank hat zum sechsten Mal ihren Leitzins erhöht in Folge am Mittwoch auf eine Spanne von 3,75 % bis 4 %.
Während es viele Nachteile geben kann in form von höheren kreditkosten für die verbraucher ist ein positives resultat, dass ihre ersparnisse nach jahren kaum vorhandener zinsen tatsächlich ein wenig geld verdienen können.
„Die Zinssätze sind so schnell gestiegen wie seit 40 Jahren nicht mehr“, sagte Greg McBride, Chief Financial Analyst bei Bankrate.com. „Hypothekenzinsen sind auf 20-Jahres-Höchststände gestiegen, Eigenheimkreditlinien sind die höchsten seit 14 Jahren und Autokreditzinsen sind auf 11-Jahres-Höchstständen. Sparer sehen die besten Renditen seit 2008 – wenn sie bereit sind, sich umzusehen.“
Hier sind einige Möglichkeiten, Ihr Geld so anzulegen, dass Sie von steigenden Zinsen profitieren und sich vor deren Kosten schützen können.
Wenn Sie Bargeld bei großen Banken versteckt haben, die fast nichts an Zinsen für Sparkonten und Einlagenzertifikate gezahlt haben, erwarten Sie nicht, dass sich daran viel ändern wird, sagte McBride.
Dank der dürftigen Zinsen der Big Player liegt die nationale durchschnittliche Sparquote immer noch bei nur 0,16 %, gegenüber 0,06 % im Januar, laut der wöchentlichen Umfrage von Bankrate.com unter großen Institutionen vom 26. Oktober.
Aber all diese Fed-Zinserhöhungen sind bei Online-Banken und Kreditgenossenschaften beginnen, einen größeren Einfluss zu haben, sagte McBride. Sie bieten weitaus höhere Zinsen an – derzeit liegen einige bei über 3 % – und haben sie mit steigenden Benchmark-Zinsen erhöht.
Bei den Einlagenzertifikaten gab es einen spürbaren Renditeanstieg. Der durchschnittliche Zinssatz für eine einjährige Kreditgenossenschafts-CD beträgt 1,05 % ab Oktober 27, gegenüber 0,14 % zu Jahresbeginn. Aber ertragreiche einjährige CDs bieten jetzt bis zu 4 %.
Also schau dich um. Wenn Sie zu einer Online-Bank oder Kreditgenossenschaft wechseln, wählen Sie jedoch nur solche aus, die bundesversichert sind.
Angesichts der heutigen hohen Inflationsraten Sparbriefe der Serie I können attraktiv sein, weil sie darauf ausgelegt sind, die Kaufkraft Ihres Geldes zu erhalten. Sie zahlen derzeit 6,89 %.
Dieser Satz gilt jedoch nur für sechs Monate und nur, wenn Sie bis Ende April 2023 eine I-Anleihe kaufen, danach soll sich der Satz anpassen. Wenn die Inflation sinkt, sinkt auch der Zinssatz für die I-Anleihe.
Es gibt einige Einschränkungen. Sie können nur 10.000 $ pro Jahr investieren. Sie können es im ersten Jahr nicht einlösen. Und wenn Sie zwischen dem zweiten und fünften Jahr auszahlen, verfallen die Zinsen der letzten drei Monate.
„Mit anderen Worten, I Bonds sind kein Ersatz für Ihr Sparkonto“, sagte McBride.
Trotzdem bewahren sie die Kaufkraft Ihrer 10.000 Dollar, wenn Sie sie mindestens fünf Jahre lang nicht anfassen müssen, und das ist nicht nichts. Sie können auch von besonderem Nutzen für Personen sein, die planen, in den nächsten 5 bis 10 Jahren in den Ruhestand zu gehen, da sie als sichere jährliche Investition dienen, auf die sie bei Bedarf in den ersten Jahren des Ruhestands zurückgreifen können.
Wenn sich die Inflation trotz höherer Zinsen als hartnäckig erweist, sollten Sie auch in Betracht ziehen, etwas Geld einzuzahlen Inflationsgeschützte Staatsanleihen (TIPS), sagte Yung-Yu Ma, Chief Investment Strategist bei BMO Wealth Management. Im Gegensatz zu Anleihen der Serie I sind TIPS marktfähige Staatsanleihen – das heißt, sie können vor der Laufzeit verkauft werden. Sie zahlen alle sechs Monate einen festen Zinsbetrag basierend auf Ihrem angepassten Kapital. Und dieser Satz wird bei einer Auktion festgelegt, fällt aber nie unter 0,125 %. So wurden bei der letzten Auktion im Oktober die 5-jährigen TIPS mit 1,625 % verzinst.
Wenn der Tagesgeldsatz der Banken – auch Fed Funds Rate genannt – steigt, folgen in der Regel verschiedene Kreditzinsen, die Banken ihren Kunden anbieten.
Sie können also innerhalb weniger Auszüge mit einer Erhöhung Ihrer Kreditkartensätze rechnen.
Laut Bankrate.com beträgt der durchschnittliche Kreditkartensatz am 2. November 18,77 %, gegenüber 16,3 % zu Jahresbeginn.
„Diese jüngste Zinserhöhung wird diejenigen Verbraucher am stärksten treffen, die ihr Kreditkartenguthaben nicht vollständig durch höhere monatliche Mindestzahlungen tilgen“, sagte Michele Raneri, Vizepräsidentin für US-Forschung und -Beratung bei TransUnion.
Bester Rat: Wenn Sie Guthaben auf Ihren Kreditkarten haben – die in der Regel hohe variable Zinssätze haben – erwägen Sie, sie auf eine Nullzins-Saldentransferkarte zu übertragen, die zwischen 12 und 21 Monaten einen Nullzins festlegt.
„Das schottet dich ab [future] Zinserhöhungen, und es gibt Ihnen eine klare Startbahn, um Ihre Schulden ein für alle Mal zu begleichen“, sagte McBride. „Weniger Schulden und mehr Ersparnisse ermöglichen es Ihnen, steigende Zinsen besser zu überstehen, und sind besonders wertvoll, wenn die Wirtschaft ins Wanken gerät.“
Stellen Sie nur sicher, dass Sie herausfinden, welche Gebühren Sie gegebenenfalls zahlen müssen (z. B. eine Gebühr für die Überweisung des Restbetrags oder eine Jahresgebühr) und welche Strafen anfallen, wenn Sie während des Nulltarifs eine verspätete Zahlung leisten oder eine Zahlung verpassen Zeitraum. Die beste Strategie ist immer, so viel wie möglich von Ihrem bestehenden Guthaben auszuzahlen – pünktlich jeden Monat – bevor die Nullzinsperiode endet. Andernfalls wird für jedes verbleibende Guthaben ein neuer Zinssatz berechnet, der höher sein könnte als zuvor, wenn die Zinsen weiter steigen.
Wenn Sie nicht auf eine Guthabenkarte mit null Zinssatz überweisen, könnte eine andere Option darin bestehen, einen relativ niedrigen Privatkredit mit festem Zinssatz zu erhalten. Derzeit liegen die Zinssätze für solche Kredite laut Bankrate.com zwischen 3 % und 36 %, wobei der Durchschnitt bei 11,27 % liegt. Aber der beste Zinssatz, den Sie bekommen können, hängt von Dingen wie Ihrem Einkommen, Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Verhältnis von Schulden zu Einkommen ab. Ratschlag der Bank: Um das beste Angebot zu erhalten, fragen Sie einige Kreditgeber nach Angeboten, bevor Sie einen Kreditantrag ausfüllen.
Die Hypothekenzinsen sind im vergangenen Jahr um mehr als drei Prozentpunkte gestiegen.
Laut Freddie Mac betrug die 30-jährige Festhypothek in der Woche bis zum 27. Oktober durchschnittlich 7,08 %. Das ist mehr als doppelt so viel wie noch vor einem Jahr.
Zudem könnten die Hypothekenzinsen weiter steigen.
Wenn Sie also kurz davor stehen, ein Haus zu kaufen oder zu refinanzieren, sichern Sie sich so schnell wie möglich den niedrigsten verfügbaren Festzins.
Das heißt, „stürzen Sie sich nicht in einen großen Kauf, der nicht das Richtige für Sie ist, nur weil die Zinssätze sinken könnten hoch. Der Kauf eines teuren Objekts wie eines Hauses oder Autos, das nicht in Ihr Budget passt, ist ein Rezept für Ärger, unabhängig davon, wie die Zinssätze in der Zukunft aussehen werden“, sagte die in Texas ansässige zertifizierte Finanzplanerin Lacy Rogers.
Wenn Sie bereits ein Eigenheimbesitzer mit einer variabel verzinslichen Eigenheimkreditlinie sind und einen Teil davon für ein Heimwerkerprojekt verwendet haben, empfiehlt McBride, Ihren Kreditgeber zu fragen, ob es möglich ist, den Zinssatz für Ihr ausstehendes Guthaben festzulegen und effektiv zu erstellen ein festverzinsliches Eigenheimdarlehen.
Wenn dies nicht möglich ist, sollten Sie erwägen, dieses Guthaben auszuzahlen, indem Sie einen HELOC bei einem anderen Kreditgeber zu einem niedrigeren Aktionspreis abschließen, schlug McBride vor.
Wenn es um Investitionen geht, sind zwei wichtige Faktoren zu berücksichtigen: die Auswirkungen der Inflation auf Unternehmen und Verbraucher sowie die geopolitischen Aussichten.
In Bezug auf die Inflation, bemerkte Ma, die Kosten für Dienstleistungen – die einen großen Teil ausmachen des Verbraucherpreisindex – gilt es zu beobachten. „Die große Frage ist nun, wie klebrig die Dienstleistungsseite der Inflation ist. Während der Lohndruck wahrscheinlich seinen Höhepunkt erreicht hat, sieht der Arbeitsmarkt immer noch recht stark aus, und das könnte das Lohnwachstum hoch halten und sich für einige Zeit auf die Dienstleistungsinflation auswirken“, sagte Ma.
In Bezug auf die Geopolitik fügte er hinzu: „Der Markt scheint die geopolitischen Bedenken in Europa in den Hintergrund gedrängt zu haben, aber angesichts des bevorstehenden Winters besteht die Gefahr, dass der Energiekrieg erneut eskalieren könnte.“
Finanzdienstleistungsunternehmen können in einem Umfeld steigender Zinsen gut abschneiden, weil sie unter anderem mehr Geld mit Krediten verdienen können. Aber wenn es zu einer Konjunkturabschwächung kommt, könnte das Gesamtkreditvolumen einer Bank sinken.
In Bezug auf Immobilien sagte Ma: „Die stark höheren Zinsen und Hypothekenzinsen sind eine Herausforderung … und dieser Gegenwind könnte noch einige Quartale oder sogar länger anhalten.“
In der Zwischenzeit fügte er hinzu: „Rohstoffe sind im Preis gesunken, sind aber angesichts der Unsicherheit auf den Energiemärkten immer noch eine gute Absicherung.“
Er bleibt optimistisch in Bezug auf Value-Aktien, insbesondere Small Caps, die sich in diesem Jahr überdurchschnittlich entwickelt haben. „Wir gehen davon aus, dass diese Outperformance auch in Zukunft über mehrere Jahre anhalten wird“, er sagte.
Aber im Großen und Ganzen schlägt Ma vor, sicherzustellen, dass Ihr Gesamtportfolio über Aktien diversifiziert ist. Die Idee ist, Ihre Wetten abzusichern, da einige dieser Bereiche sich durchsetzen werden, aber nicht alle.
Das heißt, wenn Sie vorhaben zu investieren Berücksichtigen Sie bei einer bestimmten Aktie die Preissetzungsmacht des Unternehmens und wie konsistent die Nachfrage nach ihrem Produkt sein dürfte. Beispielsweise profitieren Technologieunternehmen in der Regel nicht von steigenden Zinsen. Da Cloud- und Software-Dienstleister den Kunden jedoch Abonnementpreise vorgeben, könnten diese mit der Inflation steigen, sagte der zertifizierte Finanzplaner Doug Flynn, Mitbegründer von Flynn Zito Capital Management.
Soweit Sie bereits Anleihen besitzen, werden die Kurse Ihrer Anleihen in einem Umfeld mit steigenden Zinsen fallen. Aber wenn Sie auf dem Markt sind, kaufen Sie Anleihen können von diesem Trend profitieren, insbesondere wenn Sie kurzfristige Anleihen kaufen, dh ein bis drei Jahre. Das ist, weil Ihre Kurse sind im Vergleich zu langfristigen Anleihen stärker gefallen und ihre Renditen sind stärker gestiegen. Normalerweise bewegen sich kurz- und langfristige Anleihen parallel.
„Es gibt eine ziemlich gute Gelegenheit kurzfristige Anleihen, die stark verrenkt sind“, sagte Flynn. „Für diejenigen in höheren Einkommenssteuerklassen besteht eine ähnliche Möglichkeit in steuerfreien Kommunalanleihen.“
Die Muni-Preise sind deutlich gesunken, die Renditen sind gestiegen und viele Bundesstaaten befinden sich in einer besseren finanziellen Verfassung als vor der Pandemie, stellte Flynn fest.
Andere Vermögenswerte, die sich gut entwickeln könnten, sind sogenannte variabel verzinsliche Instrumente von Unternehmen, die Bargeld beschaffen müssen, sagte Flynn. Der variable Zinssatz ist an einen kurzfristigen Referenzzinssatz wie den Fed Funds Rate gebunden, sodass er steigen wird, wenn die Fed die Zinsen anhebt.
Aber wenn Sie kein Anleihenexperte sind, sollten Sie besser in einen Fonds investieren, der darauf spezialisiert ist, das Beste aus einem Umfeld mit steigenden Zinsen durch variabel verzinsliche Instrumente und andere ertragsorientierte Strategien für Anleihen zu machen. Flynn empfiehlt, nach einem Investmentfonds oder ETF mit strategischem Einkommen oder flexiblem Einkommen zu suchen, der eine Reihe verschiedener Arten von Anleihen hält.
„Ich sehe nicht viele dieser Möglichkeiten in 401(k)s“, sagte er. Sie können Ihren 401(k)-Anbieter jedoch jederzeit bitten, die Option in den Plan Ihres Arbeitgebers aufzunehmen.