Dieser Artikel erschien erstmals im Newsletter Lending Life vom 18. Juni. Hier anmelden jeden Wochentag zu erhalten.
Am Donnerstag unterzeichnete Präsident Joe Biden ein Gesetz, das den 19. Juni oder den zehnten Juni zu einem Bundesfeiertag erklärte. Bidens Befehl erinnert an das Datum, an dem die letzten versklavten Afroamerikaner über ihre Freiheit informiert wurden. Wunderbare Neuigkeiten, oder? Falsch.
Am Freitag erreichten viele Fachleute aus der Hypothekenbranche die Schadensbegrenzung – sie verzögerten Schließungen, drängten Mitteilungen zurück und änderten Kredite. Andere waren bereits zum Strand aufgebrochen.
„Es ist ein totaler Albtraum“, sagte ein Kreditgeber. „Ich habe fast Angst, darüber zu sprechen. Die Bundesbehörden bringen ihre eigenen Aufsichtsbehörden in eine solche Zwickmühle. Sie werden nichts dagegen durchsetzen können, und dann bin ich mir sicher, dass die [Consumer Finance Protection Bureau] kommt herein und sagt etwas. Können Sie sich vorstellen, dass sie Geldstrafen für Verstöße verhängen? Es ist eine schöne Idee, aber die Umsetzung war schrecklich.“
Kreditsachbearbeiter im ganzen Land gerieten zunächst in Panik – „Wird es überhaupt Drahtdienste geben?“ – obwohl es so aussieht, als ob die meisten Finanzsysteme noch funktionieren. Die Börsen sind noch geöffnet, ebenso die Banken größtenteils. Das US-Postdienst läuft noch, und die Federal Reserve ist auch nicht im Juniteenth-Feiertag.
Heute früh, die Federal Deposit Insurance Corporation feuerte ein Schreiben an die Kreditgeber ab, in dem sie sie anwies, bei der Entscheidung, ob sie geöffnet bleiben sollten, nach bestem Wissen und Gewissen zu entscheiden.
Einige Kreditsachbearbeiter beschlossen jedoch, einige Schließungen präventiv zu verzögern, nur für den Fall, dass die Aufsichtsbehörden entscheiden, dass dies die perfekte Gelegenheit ist, gegen Compliance-Fehltritte vorzugehen. Niemand will zusätzliche Aufmerksamkeit von der neu belebten CFPB.
„Wir hatten eine Schließung für Montag geplant, und am Donnerstagnachmittag musste ich allen klarmachen, dass sie einen Bundesfeiertag gemacht haben, also haben wir es verschoben“, sagte ein Kreditsachbearbeiter aus Louisiana. „Sobald ich die E-Mail sah, sagte ich: ‚Nun, ich werde nicht auf das Urteil warten, denn das bedeutet, dass Sie den Samstag nicht zählen können. Ich werde es einfach vorantreiben.’“
Eine Kreditsachbearbeiterin aus Orlando, Florida, sagte, sie habe nichts gegen die neuen Feiertage im Juni, aber es habe sich auf die Schließung mehrerer Kredite ausgewirkt. Wenn sich die Schließung verzögert, sagte der Kreditsachbearbeiter, könnte dies Auswirkungen auf die Zinssperre haben, die Vereinbarung, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, einen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum zu sperren.
Seltsamerweise hängen Tarifsperren nicht von Werktagen, sondern von Kalendertagen ab, sodass sie aufgrund des Bundesfeiertags im Juni verfallen könnten.
Es ist “ein bisschen chaotisch”, sagte der Kreditsachbearbeiter von Orlando. „Meine Schließungen sind für Montag geplant, aber weil ein gesetzlicher Feiertag eingeklemmt ist, muss ich am Dienstag schließen, und der Tarif könnte abgelaufen sein. Für diejenigen, die ein riesiges Geschäft betreiben, ist dies ein riesiges Problem. Es kam aus dem Nichts“, sagte sie.
Eine weitere unmittelbare Frage für Kreditsachbearbeiter ist, wie das Rücktrittsrecht im Hinblick auf den Feiertag des zehnten Junis zu berücksichtigen ist. Das Widerrufsrecht ermöglicht es Refinanzierungs-, HELOC- oder Home-Equity-Darlehensnehmern, innerhalb von drei Tagen nach Abschluss zu gehen.
Die Regel gibt es seit dem Truth in Lending Act von 1968. Wenn ein Kreditnehmer einen Kredit unterschreibt, beginnt die Uhr zu ticken. Normalerweise wird ein neuer Bundesfeiertag jedoch nicht in weniger als 72 Stunden erlassen.
Wie sieht es mit den Widerrufsfristen für Kredite aus, die am Mittwoch oder Donnerstag vor Inkrafttreten des Gesetzes unterzeichnet wurden? Der Hinweis der FDIC an die Kreditgeber ist nicht sehr beruhigend.
Liest den Compliance-Hinweis: “Ob es Auswirkungen auf die Widerrufsfrist für Kredite hat, die Anfang dieser Woche (vor der Unterzeichnung des Gesetzes) geschlossen wurden, ist ungewiss.”
Der Feiertag nach dem zehnten Juni löst bei den Kreditgebern ein Chaos aus, LOs erschienen zuerst auf HousingWire.