LucaTDB/Getty Images
- Paul Constant ist Autor bei Civic Ventures und Co-Moderator der “Heugabelökonomie” Podcast.
- Mainstream-Banken haben eine Vielzahl von Gebühren und Strafen eingeführt, die auf ihre ärmsten Kunden abzielen.
- Die Wahrheit ist, dass das Bankwesen in Amerika eine Top-Down-Reform braucht, schreibt er.
Im Februar 2020 schrieb ich über die räuberische Zahltagkreditindustrie, die verzweifelten Menschen mit niedrigem Einkommen sehr kleine Kredite zu hohen Zinssätzen anbietet. Aber Zahltag-Kreditgeber sind nicht die einzigen Institute, die vom einkommensschwächsten Viertel der Amerikaner profitieren. Mainstream-Finanzinstitute haben in den letzten Jahrzehnten eine Vielzahl von Gebühren und Strafen eingeführt, die speziell darauf ausgerichtet waren, ihre ärmsten Kunden anzusprechen und von ihnen zu profitieren.
Einer der gängigsten Ausbeutungsmechanismen, mit denen Großbanken die Armen ins Visier nehmen, ist die Überziehungsgebühr – eine Gebühr, die Banken von Kunden erheben, die Zahlungen tätigen, die den Restbetrag auf ihrem Konto übersteigen. Letzte Woche neuer Direktor des Consumer Financial Protection Bureau Rohit Chopra angekündigt dass Banken berichteten, dass sie 2019 unglaubliche 15,5 Milliarden US-Dollar an Überziehungsgebühren erhoben haben, wobei fast ein Drittel dieser Summe von nur drei Banken stammt: Wells Fargo, JP Morgan Chase und Bank of America.
Es ist einfacher, als Sie vielleicht denken, Ihr Bankkonto versehentlich zu überziehen. Wenn du einer von bist die Millionen Amerikaner Ein lebender Gehaltsscheck für jeden Gehaltsscheck, eine einzelne unerwartete Ausgabe – zum Beispiel eine Ohrenentzündung eines Kindes oder eine Autopanne auf dem morgendlichen Pendeln – kann Ihr Bankguthaben zunichte machen, was bedeutet, dass jede ausstehende Belastung wie eine regelmäßig geplante Nebenkostenabrechnung Sie leicht in die Höhe treiben kann Überziehungsgebiet.
Aber im Laufe der Jahre haben die Banken eine Reihe finanzieller Komplexitäten über ihre Überziehungsrichtlinien gelegt, was das System weiter zu ihren Gunsten manipuliert. In seine Aussage zu Überziehungsgebühren, sagte Chopra, dass die Banken die zeitliche Lücke zwischen Zahlungsautorisierungen und Abrechnungen, “die Verwendung einer Art von Guthaben gegenüber einer anderen für Gebührenberechnungszwecke, oder” genutzt haben die Reihenfolge der Transaktionsverarbeitung über verschiedene Kredit- und Lastschriftarten hinweg”, um die Chancen der Kunden auf eine möglichst hohe Überziehungsgebühr zu erhöhen.
Wenn Sie ein Mittelklasse-Amerikaner mit drei Monaten Notsparreserve und automatischem Überziehungsschutz auf Ihrem Girokonto sind, mag das alles unglaublich klingen, wie ein Schreiben von einem fremden Planeten. Dies liegt daran, dass diese ausbeuterischen Überziehungsgebühren nur einen kleinen Teil der Bankkunden betreffen – insbesondere die wenigen Ärmsten. Die CFPB schätzt, dass weniger als zehn Prozent aller Bankkunden für fast 80 Prozent aller Überziehungsgebühren verantwortlich sind.
Auch letzte Woche, Capital One kündigte an, die Überziehungsgebühren offiziell einzustellen, was sie zur größten Bank macht. Der CEO von Capital One, Richard Fairbank, gab eine Erklärung ab, in der es heißt, der Schritt solle „Einfachheit und Menschlichkeit“ in das Bankgeschäft bringen und „ein wichtiges Sicherheitsnetz für Familien“ schaffen.
Fairbank hat sich nicht dazu geäußert, warum Capital One viele Jahre gebraucht hat, um sich endgültig zu entscheiden, die „Menschlichkeit“ seiner Kunden durch die Abschaffung der Überziehungsgebühren zu ehren. Aber es ist höchstwahrscheinlich kein Zufall, dass die Aktion der Bank zur gleichen Zeit stattfand, als die CFPB begann, gegen die Praxis vorzugehen.
Chopra lobte Capital One für den Wechsel, sagte jedoch, seine Agentur werde nicht warten, bis andere große Finanzinstitute freiwillig nachziehen. Stattdessen sagte er, dass die CFPB “eine Reihe von regulatorischen Eingriffen in Betracht ziehen wird, um einen sinnvollen Wettbewerb auf diesem Markt wiederherzustellen, anstatt zuzulassen, dass sich große Institute für immer auf Junk-Gebühren verlassen.”
Leider sind Überziehungsgebühren nicht die einzige Möglichkeit, mit der Finanzinstitute arme Menschen in Amerika ausbeuten. Selbst wenn man die Zahltagdarlehensbranche beiseite legt, bestrafen einige der größten und angesehensten Banken des Landes weiterhin Kunden, die sich nicht treffen Mindestbilanzanforderungen; belästige sie mit winzige Gebühren für die Führung und Führung von Girokonten; und sie Kredite nicht zur Verfügung stellen an Amerikaner mit niedrigem Einkommen und verweigert ihnen damit die Möglichkeit, eine bessere Zukunft aufzubauen. Die Wahrheit ist, dass das Bankgeschäft in Amerika eine Top-Down-Reform braucht. Es reicht nicht mehr aus, den Reichen zu helfen, reicher zu werden; unsere Finanzinstitute müssen allen Amerikanern helfen, ihr Vermögen aufzubauen und in die Zukunft zu investieren.