MDie Zinssätze steigen immer noch, die Aktienmärkte sind abgestürzt, und die hohe Inflation nagt an den Ersparnissen der Menschen. Es ist ziemlich düster da draußen, aber ein Finanzprodukt – das von vielen Leuten ziemlich abgeschrieben wurde – sieht viel verlockender aus als noch vor ein oder zwei Jahren.
Eine Rente ist ein Produkt, das die Rentenersparnisse einer Person in ein Einkommen fürs Leben verwandelt, und es gibt Prognosen, dass viel mehr Menschen jetzt einen Teil ihres Ruhestandsgeldes für den Kauf einer Rente verwenden werden.
Neue Zahlen, die diese Woche veröffentlicht wurden, zeigten, dass die Rentensätze innerhalb eines Jahres um 44 % gestiegen sind und nun auf dem höchsten Stand seit Anfang 2009 liegen.
Dies bedeutet, dass jemand im Alter von 65 Jahren mit einem Rententopf von 100.000 £ jetzt ein Renteneinkommen von 7.191 £ pro Jahr erzielen könnte – gegenüber 4.989 £ im Oktober letzten Jahres, so die Investitionsplattform Hargreaves Lansdown.
Eine Möglichkeit, den Rententopf zu nutzen, ist seit langem der Kauf einer Leibrente. Damit haben Sie ein regelmäßiges garantiertes Alterseinkommen für den Rest Ihres Lebens oder für eine bestimmte Laufzeit.
Lange Zeit galten Renten jedoch als minderwertig, und die Nachfrage nach ihnen brach ein, nachdem die Regierung 2015 eine Reihe von „Rentenfreiheiten“ eingeführt hatte, die bedeuteten, dass die Menschen keine Rentenversicherung mehr abschließen mussten. Niedrige Zinsen und eine gestiegene Lebenserwartung ließen auch die Rentensätze sinken.
Allerdings sind die finanziellen und wirtschaftlichen Rahmenbedingungen mittlerweile natürlich ganz andere. Wenn die Zinsen steigen, steigen auch die Rentensätze. Sie wurden durch die steigenden langfristigen Gilt-Renditen (der Zinssatz für britische Staatsanleihen) aufgeladen.
„Das potenzielle Einkommen für jemanden im Alter von 65 Jahren mit einer Rente von 100.000 Pfund ist um 200 Pfund gestiegen [a year] allein in der vergangenen Woche“, sagt Helen Morrissey, Senior Pensions and Retirement Analyst bei Hargreaves Lansdown, die nach eigenen Angaben in den letzten drei Monaten fast 18.000 Annuitätenangebote abgegeben hat – 70 % mehr als zu dieser Zeit im letzten Jahr. Sie fügt hinzu, dass es „von unschätzbarem Wert“ sei, zumindest einen Teil des Einkommens im Ruhestand garantieren zu können.
In der Zwischenzeit sagte einer der großen Namen des Sektors, Standard Life, diesen Monat, dass er „angesichts der Einkommenssicherheit, die sie im aktuellen Marktumfeld bieten, ein erneutes Interesse an Rentenversicherungen feststellt“.
Sobald Sie eine Rente gekauft haben, können Sie Ihre Meinung normalerweise nicht mehr ändern, also sollten Sie sich vielleicht beraten lassen, und es gibt viele verschiedene Arten.
Möchten Sie zum Beispiel, dass Ihre Renteneinnahmen gleich bleiben oder jedes Jahr steigen? Wünschen Sie eine einmalige Leibrente oder eine Leibrente, die Ihrem Ehegatten, Lebenspartner oder anderen Angehörigen nach Ihrem Tod ein Einkommen sichert (gemeinsame Leibrente)? Wenn Sie an einer Krankheit leiden, übergewichtig sind oder rauchen, können Sie möglicherweise ein höheres Einkommen erzielen, indem Sie sich für eine erhöhte oder verminderte Leibrente entscheiden.
Laut Standard Life ist „das Timing entscheidend“ – eine Rente muss nicht zum Zeitpunkt der Pensionierung gekauft werden, und die Zinssätze werden umso attraktiver, je später Sie kaufen.
„Einige Rentner sind davon abgebracht, denn sobald Sie eine Rente gekauft haben, ist der Zinssatz für immer festgeschrieben, sodass diejenigen, die auf den niedrigeren Zinssätzen des letzten Jahres sitzen, nicht von neueren Erhöhungen profitieren können“, sagt Morrissey. „Allerdings sollte man immer im Hinterkopf behalten, dass man nicht mit dem gesamten Rententopf auf einmal eine Leibrente festschreiben muss. Ein sinnvoller Ansatz ist es, mit Teilen der Rente gestaffelt vorzugehen und so ein bedarfsgerechtes Einkommen zu sichern, wie und wann es für Sie sinnvoll ist. Dadurch haben Sie die Möglichkeit, sich im Alter höhere Raten zu sichern, und Sie können auch Anspruch auf eine erhöhte Rente haben, wenn Sie zu einem späteren Zeitpunkt eine Krankheit entwickeln, was Ihr Einkommen wieder erhöht.“
Sean McCann, ein gecharterter Finanzplaner bei der Finanzfirma NFU Mutual, sagt diesen Drawdown – bei dem Sie normalerweise bis zu 25 % Ihres Pots als steuerfreien Pauschalbetrag nehmen und den Rest investiert lassen, entweder ein Einkommen nehmen oder andere Beträge abheben nach Bedarf – war aufgrund der niedrigen Zinsen viele Jahre beliebter als der Kauf einer Leibrente, doch letzteres Produkt erlebt jetzt ein Comeback.
„Viel mehr Menschen werden jetzt in Betracht ziehen, einen Teil ihres Pensionsfonds für den Kauf einer Rente zu verwenden, während sie den Rest investiert lassen und variable Einkünfte oder Pauschalbeträge durch Inanspruchnahme beziehen“, fügt er hinzu.
Allzu oft wird der Ruhestand als „Entweder/Oder“-Entscheidung zwischen Rente und Inanspruchnahme dargestellt, obwohl die richtige Option in der Regel eine Kombination aus beidem ist, sagt Tom Selby, Leiter der Rentenpolitik bei der Anlageplattform AJ Glocke.
Er schlägt vor, dass eine Person eine Rente verwenden könnte, um ihre Fixkosten im Ruhestand zu decken, während sie gleichzeitig Flexibilität und die Möglichkeit für Investitionswachstum mit dem Rest behält.
Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie keine Rente nehmen müssen, die von Ihrer bestehenden Pensionskasse angeboten wird – Sie können sich frei umsehen und eine von jedem Anbieter kaufen, und Sie werden wahrscheinlich ein besseres Angebot machen, wenn Sie genau das tun.
Das Rentenspezialistenunternehmen Just Group sagt: „Sparer sollten sich umsehen, um sicherzustellen, dass sie den besten verfügbaren Zinssatz erhalten – der Unterschied zwischen den besten und den schlechtesten Anbietern kann bis zu 15 % zusätzliches Einkommen pro Jahr betragen, wenn man von Gesundheitsproblemen oder Lebensstilfaktoren absieht wird berücksichtigt.”