Chefredakteurin Sarah Wheeler traf sich mit Kirill Klokov, CEO von Truv, um über die Vorteile verbrauchergenehmigter Daten für Datenqualität und -sicherheit zu sprechen. Dieses Interview wurde aus Gründen der Länge und Klarheit bearbeitet.
Sarah Wheeler: Wie sind Sie in den Verifizierungsbereich gekommen?
Kirill Klokov: Es geschah durch die Erfahrung, wie Verifizierungen selbst gebrochen werden können. Ich bin ein Einwanderer, und als ich hierher kam, um zu studieren und mein BWL-Studium abzuschließen, bekam ich einen guten Job. Aber meine Kreditwürdigkeit war nicht besonders gut, also beantragte ich gleich nach meinem Abschluss einen Kredit, um ein Auto zu kaufen und meine Kreditwürdigkeit aufzubauen. Und ich wurde von jeder einzelnen Bank, bei der ich einen Antrag gestellt habe, abgelehnt, einschließlich der Kreditgenossenschaft, bei der ich ein Bankkonto habe. Sie wussten eigentlich nicht, was sie mit mir machen sollten, weil ich in keine der Kreditboxen passte. Also dachte ich: Das ist eine echte Chance.
Jetzt, fast zehn Jahre später, gibt es jede Menge Fintech, aber wir kratzen immer noch nur an der Oberfläche: Es gibt 60 Millionen Menschen, die eigentlich nichts anderes als einen Kurzzeitkredit bekommen können. Das ist lächerlich. Wenn Sie das Einkommen von Personen überprüfen müssen, die keine Kreditwürdigkeit haben oder deren Kreditwürdigkeit dünn ist, müssen Sie die Zahlungsfähigkeit der Kunden verstehen. Und das Gleiche müssen Sie bei großen Transaktionen wie Hypotheken tun.
SW: Der Hypothekensektor bringt ganz besondere Herausforderungen mit sich, insbesondere aus regulatorischer Sicht. Was hast du gefunden?
KK: Was ich gelernt habe ist: Man muss die Komplexität respektieren und verstehen, dass dies ein eigenes Ökosystem ist. Und Hypothekengeber reden gerne mit Hypothekengebern, und es ist eine ganze Gemeinschaft von Menschen, die, wenn man sich erst einmal integriert und bereit ist zu lernen, ziemlich erstaunlich ist.
SW: Freddie Mac hat Truv gerade für Gehaltsabrechnungsüberprüfungen und die vom Verbraucher genehmigte Einkommensüberprüfung zugelassen. Was bedeutet das für Ihr Unternehmen?
KK: Es ist erst der Anfang, dass wir in der Lage sind, einige der Probleme anzugehen, mit denen die Hypothekengeber in diesem Land konfrontiert sind. Wenn man nur die letzten 12 Monate betrachtet, ergibt sich eine Steigerung von 400 % FICOSie haben eine Erhöhung von Equifax und den Kreditauskunfteien erhalten und dann wurde Sie erneut von der Erhöhung der Work Number getroffen.
Kreditgeber machen eine schwierige Zeit durch und einige Unternehmen nutzen alles aus, was ihnen auf diesem Markt noch übrig ist. Ich denke, dass dies eine großartige Gelegenheit für uns und die GSEs ist, gleiche Wettbewerbsbedingungen zu schaffen und den Beitritt neuer Anbieter zu ermöglichen, damit wir Rabatte gewähren können. Und wenn Sie die ROI-Analyse für uns im Vergleich zu beispielsweise The Work Number erstellen, können Sie bis zu 70 % der Gesamtkosten für The Work Number einsparen.
SW: Eines Ihrer Alleinstellungsmerkmale sind die vom Verbraucher freigegebenen Daten und die Vereinfachung für den Verbraucher. Wie sieht das aus?
KK: Stellen Sie sich vor, Sie verwenden nCino oder SimpleNexus Als POS öffnen Sie die App und es erscheint ein Popup, in dem Sie gefragt werden, wer Ihr Arbeitgeber ist. Dann wissen wir aus unseren historischen Daten, welchen Lohn- und Gehaltsabrechnungsanbieter dieser Arbeitgeber nutzt, beispielsweise ADP. Der Verbraucher meldet sich mit seinen ADP-Anmeldeinformationen an. Anschließend authentifizieren wir uns, extrahieren die Daten und kehren zum Hypothekengeber zurück. Es ist ein ziemlich unkomplizierter Prozess.
Im Vergleich dazu gehen die Instant-Datenbanken wie The Work Number von Anbieter zu Anbieter und schließen Exklusivverträge ab. Wenn Sie also das nächste The Work Number bauen wollten, können Sie das einfach nicht, weil es sehr teuer ist. Und wenn irgendjemand denkt, dass es einen anderen Anbieter geben wird, der Work Number-Daten für 5 US-Dollar verkauft, oder wie auch immer die Preise vor den Spitzenwerten im Jahr 2020 waren, dann ist das nicht der Fall, denn sie haben den Markt komplett blockiert. Die Alternative besteht also darin, gemeinsam mit dem Kreditnehmer auf die Daten zuzugreifen. Und das ist eine innovativere Möglichkeit, auf die Daten zuzugreifen – ohne Zwischenhändler.
SW: Wie wirkt sich das direkt auf den Kreditnehmer aus?
KK: Wenn jemand die Preise erhöht, wird er versuchen, diese Kosten weiterzugeben. Als ich das letzte Mal ein Haus kaufte, erhielt ich von The Work Number eine Gebühr in Höhe von 350 $ für mein Darlehen. Und je mehr die Preise für Kreditabhebungen und Einkommensnachweise erhöht werden, desto höher sind die Kosten, die in der Schlussabrechnung anfallen. Da ich selbst Kreditnehmer bin, finde ich es irgendwie komisch, dass jemand meine Daten genommen hat, sie ohne meine Erlaubnis in seine eigene Datenbank eingegeben hat, dann dem Kreditgeber meine Daten in Rechnung gestellt hat und der Kreditgeber dann diese Kosten an mich weitergegeben hat. Ich bezahle also praktisch meinen eigenen Beschäftigungsnachweis. Das Gleiche gilt für Kredite und für Datenbanken Dritter. Für mich ist es einfach umwerfend.
SW: Wie denken Sie über Sicherheit?
KK: Schauen wir uns Schritt für Schritt an, was schiefgehen kann. Wenn ich Sie auffordere, mir Gehaltsabrechnungen zu senden, was passiert dann, wenn meine E-Mail gehackt wird oder Sie sie an die falsche E-Mail-Adresse senden? Auf Ihrer Gehaltsabrechnung finden Sie Ihre Sozialversicherungsnummer, die wie Ihr ganzes Leben ist. Und wer weiß, wie diese E-Mail innerhalb einer großen Bank oder eines großen IMB weitergegeben wird? Weil E-Mails von vornherein nicht so sicher sind. Andererseits wissen wir, dass im Jahr 2018 jemand Zugriff auf die gesamte Equifax-Datenbank erhalten hat. Es handelte sich hauptsächlich um Kreditdaten, aber wer weiß, ob das auch mit der Einkommensdatenbank passieren wird. Was das Speichern der Daten in einer Datenbank angeht, ist es immer unsicher, da es nur einen Fehlerpunkt gibt: Jemand erhält Zugriff auf diese Produktionsschlüssel und die gesamte Datenbank ist verloren.
Wir machen es anders. Mit Zustimmung des Verbrauchers erhalten wir einen einmaligen Zugriff. Wir speichern die Zugangsdaten kaum und wenn, dann speichern wir sie tatsächlich in einem sicheren, verschlüsselten Format. Selbst wenn Sie also die gesamte Datenbank stehlen könnten, würden Sie nur eine Menge Einsen und Nullen sehen, was den Hackern nicht wirklich hilft. Im Vergleich zum Senden von E-Mails an Ihre Bank ist es viel sicherer.
Ich würde behaupten, dass wir im Vergleich zu vor und nach Truv die gesamte Branche tatsächlich viel sicherer machen und die Daten der Verbraucher jetzt sicherer sind. Ich spreche nicht einmal von Betrug. Das Betrugspotenzial entfällt, da wir die Daten direkt aus der Datenquelle lesen.
Wichtig dabei ist, dass Kreditgeber diesen Daten vertrauen können, sodass sie eine Datei tatsächlich viel schneller bearbeiten können. Und ich denke, so sollten Kreditgeber über die Zeit bis zur Entscheidung nachdenken: Je hochwertiger die Daten und je zuverlässiger die Quelle, desto schneller sollten Sie diese Anträge bearbeiten, während Sie sich die Anträge, die Sie gesendet haben, wirklich genauer ansehen sollten verschwommene Photoshop-Gehaltsabrechnungen.
SW: Wie denken Sie darüber, was aus technischer Sicht als nächstes zu tun ist?
KK: Es ist ganz einfach: Sie müssen Ihren Kunden nur zuhören und im B2B-Bereich der größte Fürsprecher der Kunden sein. Wahrscheinlich verbringe ich 40 % meiner Zeit unter der Woche mit Kunden. Und ich versuche zuzuhören und zu verstehen, was fehlt. Im Moment verkaufen wir eine Art Punktlösung – es handelt sich lediglich um die Gehaltsabrechnung und deren Zertifizierung nur von Freddie. Aber im Idealfall könnte ich Ihnen eine 100%ige Lösung für Ihr Problem verkaufen, nämlich die Überprüfung von Einkommen und Beschäftigung, Vermögen und Versicherungen. Wenn ich Ihnen eine 100-prozentige Lösung verkaufen könnte, dann können Sie sie von einer Plattform und einem Anbieter kaufen und dieses Problem sozusagen vergessen.
Der Northstar, den ich meinem Team immer wieder sage: Niemand will Ihr Produkt, jeder will eine Lösung für sein Problem. Und je mehr Sie Ihr Produkt zur Lösung ihres Problems einsetzen, desto erfolgreicher werden Sie als Unternehmen sein. Unser wichtigster Wert ist die Leidenschaft für den Kunden. Alles andere kann man falsch machen, aber wenn man das baut, was die Kunden wollen, wird man als Unternehmen gut abschneiden.
SW: Was hält dich nachts wach?
KK: Ich denke immer an die Visionslücke: die Lücke zwischen dem, was ich haben möchte, und dem, was wir heute haben. Wie kann ich diese Lücke schließen? Ich weiß, wohin wir gehen, ich weiß, wie wir aussehen sollten. Aber dann haben wir die Realität, wie wir heute arbeiten. Und ich denke, es ist wirklich eine Herausforderung, diese perfekte Balance zwischen der möglichst schnellen Verwirklichung der Vision und der Umsetzung des Versprechens zu finden, das wir unseren Kunden heute geben.
SW: Was unterscheidet Sie aus technischer Sicht?
KK: Ausrichtung rund um den Kunden. Darshana Shetty hat gerade Ihren Tech Trendsetters Award gewonnen. Sie ist unsere Produktleiterin und hat diese Auszeichnung erhalten, weil sie tatsächlich die größte Kundenanwältin ist. Und unser Technikteam wird sich immer fragen: Wie nutzt dieser Kunde das? Und ich denke, diese Philosophie, dass wir hier sind, um Kundenprobleme zu lösen, unterscheidet uns von anderen. Alles andere ist wie der Tech-Stack. Sie können Code kopieren und heutzutage mit ChatGPT fahren. Ich denke, was einen großen Unterschied macht, sind die kulturellen Werte rund um das, was wir als Unternehmen aufbauen wollen und wie sehr wir bereit sind, uns auf die Umsetzung und tatsächliche Erfüllung des Versprechens zu konzentrieren.
SW: Was stimmt Sie für 2024 optimistisch?
KK: Jeder kämpft heute mit den Preissteigerungen und den Mengen. Das bedeutet auch, dass jeder etwas mehr Raum zum Nachdenken hat, wie Sie Ihren Tech-Stack heute neu aufbauen? Ich freue mich, weil dies der beste Zeitpunkt ist, Truv zu sein, denn wir sorgen für erhebliche Einsparungen und lösen Ihr Problem zu 100 %. Ich hoffe, dass die Kreditgeber einige Zeit damit verbringen, darüber nachzudenken, wie sie die Dinge ändern können, damit sie nicht dasselbe große Team einstellen und es dann entlassen müssen, wenn es zu einem weiteren Abschwung kommt. Darüber, wie sie etwas aufbauen, das ihre Stammmitarbeiter fünfmal produktiver macht als im Jahr 2020.