Der Community Home Lenders of America (CHLA) reichte ein Brief zum Amt für finanziellen Verbraucherschutz (CFPB) zur Unterstützung von Änderungen der Kreditgeber-Vergütungsregel und teilte CFPB-Direktor Rohit Chopra mit, dass die „Inflexibilität“ der aktuellen Regel in bestimmten Bereichen ein „Nachteil“ für die Verbraucher sei.
Der Brief fordert mehr Flexibilität bei den LO-Vergütungsbeschränkungen, die „[benefit] Verbraucher, ohne Schlupflöcher zu öffnen, die verbraucherfeindliche Praktiken ermöglichen würden“, heißt es in dem Schreiben.
Die CHLA fordert laut dem Schreiben „Flexibilität gegenüber dem strikten Verbot von Abweichungen bei der LO-Vergütung“ in drei Bereichen: Anleihedarlehen der staatlichen Wohnungsbaufinanzierungsagentur (HFA); „echte Wettbewerbssituationen“, um es einem Kreditgeber zu ermöglichen, mit einem Preisangebot mitzuhalten; und Fehler seitens des Kreditgebers.
Staatliche HFA-Anleiheprogramme sind komplexer als andere Optionen für Einfamiliendarlehen, was bedeutet, dass HFA-Darlehen teurer in der Herstellung sind.
Vor der Einführung der CFPB LO comp-Regel war es üblich, dass Kreditgeber die höheren Kosten durch eine Reduzierung der Gebühr für den Originator auffangen. Die CFPB-Vorschrift lässt dies jedoch derzeit nicht zu.
„Die Unfähigkeit, die Vergütung des Kreditgebers zu reduzieren, um die HFA-Produktionskosten im Rahmen der aktuellen LO Comp-Regel auszugleichen, schadet den Verbrauchern, indem sie die Kreditgeber von der Teilnahme an diesen lebenswichtigen Programmen abhält“, heißt es in dem Schreiben der CHLA. „Da HFA-Darlehen im Allgemeinen teurer zu zeichnen und daher weniger rentabel sind, schafft die Bereitstellung von LO-Comp-Flexibilität für solche Darlehen keine finanziellen Anreize, Kreditnehmer zu höherpreisigen Darlehen zu lenken.“
Die CHLA macht auch geltend, dass „eine übermäßig restriktive Beschränkung, dass die Entschädigung nicht variieren darf“, das umfassendere Ziel der Stärkung des Wettbewerbs und der Wahlmöglichkeiten für die Verbraucher beeinträchtigt.
„Viele Kreditgebergruppen plädieren seit einiger Zeit für eine gezielte Flexibilität für Kreditgeber in dieser Situation und fordern normalerweise eine solche Flexibilität, wenn es einen ‚nachweisbaren Preiswettbewerb’ gibt“, heißt es in dem Schreiben.
Um dem entgegenzuwirken und gleichzeitig einen „nachweisbaren Preiswettbewerb“ zu gewährleisten, empfiehlt die CHLA fünf Kriterien, um Bedenken auszuräumen und gleichzeitig Vergütungskürzungen zuzulassen: einen vereinbarten Vergütungsplan zwischen Kreditgeber und Originator; Erleichterung des Kreditvergleichs, nachdem der aktuelle Kreditgeber „wesentliche Unterstützung“ bei der Suche nach der richtigen Kreditoption geleistet hat; der ursprüngliche Kreditgeber, der dem Angebot des Wettbewerbers entspricht; ein Kreditgeber, der diese Flexibilität nicht regelmäßig nutzt; und Protokollieren, dass alle vorangehenden Anforderungen erfüllt wurden.
In Bezug auf die Vergütungskürzung für LO-Fehler sagt die CHLA, dass ein Kreditgeber die Befugnis haben sollte, die Vergütung basierend auf den durch den Fehler entstandenen Kosten zu kürzen.
„Dies basiert auf dem einfachen Prinzip, dass Kreditanbahner die finanzielle Verantwortung für ihre Fehler übernehmen sollten“, heißt es in dem Schreiben.
Die CFPB hat im März eine offizielle Bitte um Stellungnahme herausgegeben, da sie eine Überprüfung der Vorschriften für Hypothekendarlehensgeber in Regulation Z durchführt. Das Ziel des CFPB ist es, die wirtschaftlichen Auswirkungen der Vorschriften auf kleinere Unternehmen im Hypothekenbereich zu verstehen.