ichWenn Sie einer von Tausenden von Menschen in ganz Großbritannien sind, die Schwierigkeiten haben, ihre Rückzahlungen für die Autofinanzierung zu leisten, wissen Sie, dass Sie das Fahrzeug zurückgeben und schuldenfrei weggehen können, sobald Sie die Hälfte des geschuldeten Betrags zurückgezahlt haben?
Autofinanzierungszahlungen sind in der Regel die zweitgrößte Haushaltsausgabe nach Hypothekenkosten, und die Autoindustrie wartet nervös darauf, zu sehen, wie viele Menschen, die mit den Lebenshaltungskosten zu kämpfen haben, Kredite nicht bezahlen oder eine wenig bekannte Klausel verwenden, um ihren Vertrag freiwillig zu kündigen.
In den letzten Jahren wurden mehr als 90 % der Neuwagenkäufe und eine zunehmende Zahl von Gebrauchtwagen im Rahmen von Finanzierungsverträgen gekauft – in den meisten Fällen über Personal Contract Purchase (PCP)-Pläne, die attraktive niedrige monatliche Zahlungen boten.
Die Größe und das Ausmaß der ausstehenden Kredite, die Briten in den letzten Jahren aufgenommen haben, sind geradezu außergewöhnlich. Laut einer Analyse von die Car Expert-Website, insgesamt waren sie etwa 40 Milliarden Pfund pro Jahr wert – gegenüber 11 Milliarden Pfund im Jahr 2009. Der Website zufolge hat sich der durchschnittliche Finanzierungsbetrag für jedes neue Auto in den letzten zehn Jahren auf über 25.000 Pfund mehr als verdoppelt. Gebrauchtwagenkäufe sind jetzt fast genauso häufig mit einem PCP-Vertrag verbunden.
„Die Autoindustrie ist völlig abhängig von Menschen, die Autos kaufen, die sie nicht brauchen, mit Geld, das sie nicht haben. Das Problem ist natürlich, dass die Autoindustrie zusammenbrechen wird, wenn die Menschen keine Kredite mehr haben. Während der Schließung von Covid war dies ein echtes Problem und bleibt auch heute noch ein Risiko, da die Lebenshaltungskosten in die Höhe schießen“, sagt Stuart Masson, Redaktionsleiter der Website.
Den Käufern wurden Autos auf der Grundlage verkauft, dass die monatlichen Zahlungen niedrig und erschwinglich waren. Um das Auto am Ende der drei- oder vierjährigen Laufzeit zu behalten, muss jedoch eine abschließende „Ballonzahlung“ (der geschätzte zukünftige Wert des Fahrzeugs) gezahlt werden. Diese Zahlung hängt vom Auto ab, kann sich aber auf Tausende von Pfund belaufen.
In der Vergangenheit tauschten Käufer einfach ein und schlossen einen anderen PCP ab oder gaben das Auto an die Finanzierungsgesellschaft zurück, in der Hoffnung, dass sein tatsächlicher Wert den Kredit zurückzahlen würde.
Für diejenigen, die Schwierigkeiten haben, das Ende der Laufzeit des Darlehens zu erreichen, oder diejenigen, die wissen, dass der Wert ihres Autos die endgültige Ballonzahlung nicht abdecken wird, gibt es eine andere Option, obwohl Autohändler sie selten veröffentlichen.
Das Recht zur freiwilligen Kündigung ist im Verbraucherkreditgesetz verankert und ermöglicht dem Käufer, vom Vertrag zurückzutreten, sofern er 50 % des Gesamtbetrags zurückgezahlt hat und das Auto unbeschädigt und in einem „angemessenen“ Zustand ist. Sie gilt für auf Finanzierung gekaufte Gebraucht- und Neuwagen.
Bevor die Leute zu aufgeregt werden, müssen sie sich darüber im Klaren sein, dass es sich nicht um 50 % der Vertragslaufzeit oder 50 % des ursprünglich geliehenen Betrags handelt, sondern um die Hälfte des geschuldeten Gesamtbetrags einschließlich Zinsen.
Diejenigen mit einem PCP-Vertrag erreichen den freiwilligen Kündigungspunkt normalerweise erst spät im Vertrag – normalerweise in den letzten Monaten – wegen der letzten Ballonzahlung.
Käufer, die einen Ratenkaufvertrag abgeschlossen haben, kommen in der Regel früher, etwa zur Hälfte der Vertragslaufzeit, dorthin.
Der zu zahlende Gesamtbetrag und die Kündigungssummen müssen auf dem Autofinanzierungsvertrag ausgewiesen werden, also kramen Sie ihn heraus und überprüfen Sie die Zahlen. Käufer dürfen bis zur freiwilligen Kündigung keine Zahlungen versäumt haben.
„Die Finanzgesellschaft wird sehr wahrscheinlich Geld verlieren, wenn Sie Ihren Finanzierungsvertrag kündigen, also werden sie sich nicht gerade die Mühe machen, Ihnen zu helfen“, sagt Masson, der das getan hat einen Leitfaden veröffentlicht wie man das macht.
„Sie könnten versuchen, Ihnen einen Schaden in Rechnung zu stellen, der nicht als „angemessene Sorgfalt“ angesehen würde, und werden diese Klausel oft als Entschuldigung verwenden, um zu versuchen, Sie festzunageln überschüssige Kilometerleistung. Meist handelt es sich dabei um Drohbriefe und große Rechnungen für kleinere Kratzer oder Mehrkilometer. Es wird oft verschiedene Formulare und juristische Fachausdrücke geben, um zu versuchen, Sie zur Zahlung einzuschüchtern.“
Das Verbraucherrechtsberatungsforum LegalBeagles hat einige ausgezeichnete Ratschläge zur Dokumentation des Zustands Ihres Autos mit datierten Fotos, um zu beweisen, dass es sich in einem „angemessenen“ Zustand befindet, wenn Sie es zurückgeben. Es hat auch eine Musterbrief können Sie an Ihre Finanzierungsgesellschaft senden, um Ihre freiwillige Kündigung einzuleiten.
Eine freiwillige Kündigung wirkt sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Bonität aus. Einige Finanzunternehmen könnten jedoch weitere Finanzierungsanträge von Ihnen ablehnen, sagt Masson.
Eine letzte Sache, der Sie sich bewusst sein sollten, ist der große Unterschied zwischen freiwilliger Kündigung und freiwilliger Übergabe.
Bei einer freiwilligen Rückgabe, die vor Erreichen der 50 %-Schwelle erfolgt, geben Sie das Auto zurück, schulden aber noch den Restbetrag gemäß dem ursprünglichen Vertrag. Die Finanzierungsgesellschaft wird das Auto versteigern (zuzüglich zusätzlicher Kosten für die Abholung und Entsorgung des Fahrzeugs) und Sie dann für die Differenz verfolgen.
Die Finance & Leasing Association, die Handelsorganisation, die die Unternehmen vertritt, rät Menschen, die Schwierigkeiten haben, ihren Autokredit zu bezahlen, so bald wie möglich mit ihrem Kreditgeber zu sprechen.
Während der Covid-Pandemie wurde den Fahrern Zahlungsurlaub gewährt, und die Kreditgeber werden mit kämpfenden Kunden sprechen wollen, um eine Lösung zu finden.